Un mit comun despre investiții este faptul că un cont bancar de grăsime este necesar doar pentru a începe. În realitate, procesul de construire a unui portofoliu solid poate începe cu câteva mii - sau chiar câteva sute - de dolari.
Această poveste oferă sfaturi specifice, organizate în funcție de suma pe care o puteți avea la dispoziție pentru a începe investițiile. În primul rând, cu toate acestea, se referă la unele mișcări inteligente cu rolele reduse pot face pentru a lansa un program de economii și investiții.
Strategii pentru a începe
Indiferent dacă intenționați să investiți puțin sau destul de mult, în pariuri sigure sau jocuri de noroc cu risc ridicat, acești pași ar trebui să vă ajute să vă planificați pe calea cea bună.
Automatizarea economiilor
Diligența de a aloca în mod fiabil o anumită sumă de economii în fiecare lună va obține recompense pe termen lung. Dacă vă lipsește puterea de voință sau organizația pentru a face acest lucru singur, ajutorul tehnologic este disponibil prin diferite aplicații pentru smartphone și computer.
Aplicațiile care fac economisirea cel mai puțin nedureroasă sunt cele care îți rotunjesc pur și simplu cumpărăturile și alte tranzacții la cel mai apropiat dolar și lasă deoparte „economiile”. Acorns, Qapital și Chime completează toate tranzacțiile de pe cardurile de credit și / sau debit și returnează-ți banii în vehicule favorabile economiilor.
Cheie de luat cu cheie
- Rezervați o anumită sumă pentru a economisi în mod regulat. Accesați aplicații de economii care rotunjesc cumpărăturile și economisiți micile schimbări. Plătiți mai întâi datoriile cu dobândă mare. Profitați de planurile de pensionare. care se schimbă în timp. Adresați-vă la alegeri mai bune pe măsură ce creșterea potului dvs. de investiții.
Acorns pune banii într-unul din mai multe portofolii ETF cu costuri reduse; acestea sunt vehicule bune pentru economii mici, așa cum ne referim mai jos. Qapital adaugă opțiunea de a transfera automat bani, pe baza regulilor pe care le alegeți, într-un cont Wells Fargo asigurat de FDIC. Chime, care este o bancă online, precum și o aplicație, oferă un cont de economii care pune automat la o parte 10% din fiecare plată pe care o depuneți, printre alte funcții.
Scurt de a utiliza aceste aplicații, verificați cu banca dvs. despre aplicațiile proprii și alte modalități prin care puteți transfera automat fonduri din conturi non-economii către cele mai potrivite pentru economii și investiții.
Faceți față datoriilor dvs.
Înainte de a începe să economisiți, analizați ce vă costă să duceți datorii pe care le aveți deja și luați în considerare cât de rapid le-ați putea descărca. La urma urmei, cardurile de credit cu dobândă mare pot avea rate de 20% sau mai mult, iar unele împrumuturi ale studenților au rate de dobândă de peste 10%. Aceste rate eclipsează cu mult câștigurile anuale medii de 7%, astfel încât piața bursieră americană a revenit în timp.
Dacă aveți o mulțime de datorii cu dobândă mare, este mai logic să plătiți cel puțin o parte din ea înainte de a face investiții. Deși nu puteți prezice randamentul exact al majorității investițiilor dvs., puteți fi sigur că retragerea datoriei cu o dobândă de 20% cu un an mai devreme este la fel de bună ca să obțineți o rentabilitate de 20% din banii dvs.
Contribuie întotdeauna suficienți bani la 401 (k) pentru a te califica pentru contribuția potrivită a angajatorului - banii sunt gratuit.
Luați în considerare pensia dvs.
Un obiectiv esențial de economisire și investiție, chiar și la o vârstă fragedă, ar trebui să fie acela de a vă asigura că aveți suficienți bani după ce vă opriți din lucru. O prioritate în planificarea dvs. ar trebui să fie să profitați din plin de inducerile aglomerate de guverne și angajatori pentru a încuraja securitatea pensionării. Dacă compania dvs. oferă un plan de pensionare 401 (k), nu-l treceți cu vederea. Acesta este dublu cazul în cazul în care compania dvs. se potrivește cu o parte sau cu toată contribuția dvs. la plan.
De exemplu, dacă aveți un venit de 50.000 USD și contribuiți la 3.000 USD, sau 6% din venitul dvs., la planul dvs. 401 (k), angajatorul dvs. ar putea să se potrivească cu acesta contribuind cu 3.000 USD suplimentari. Un angajator mai puțin generos ar putea contribui până la doar 3%, adăugând 1.500 USD la contribuția dvs. de 3.000 $. Vei dori întotdeauna să investești suficient pentru a obține suma totală a meciului angajatorului tău. A nu face acest lucru înseamnă, în esență, să aruncați bani.
401 (k) s și alte vehicule de pensionare sunt, de asemenea, investiții puternice datorită tratamentului fiscal favorabil. Mulți vă permit să contribuiți cu dolari pretax, ceea ce vă reduce povara fiscală în anul în care contribuiți. Cu alții, cum ar fi Roth 401 (k) s și IRA, contribuiți cu venituri ulterioare impozitului, dar retrageți fondurile fără impozit, ceea ce vă poate reduce impactul fiscal din anul retragerii. Și amintiți-vă, dacă banii dvs. au crescut de mai mulți ani, vor fi mult mai mulți decât ați contribuit inițial, astfel că aceste retrageri fără taxe vor merita.
În ambele scenarii, câștigurile din ceea ce investiți acumulează impozit în cont. Chiar dacă angajatorul dvs. nu oferă nicio potrivire pentru contribuțiile dvs. de 401 (k), un plan este încă o afacere bună.
Investiți-vă rambursarea fiscală
Indiferent în ce tip de produs investiți, este vital să înțelegeți (și să faceți tot posibilul pentru a minimiza) taxele asociate acestuia.
Recomandări după valoarea investiției
Înainte de specific, merită subliniate câteva puncte generale. Indiferent de valoarea netă, este important să vă minimizați taxele de investiții, indiferent dacă se află într-un cont de cec, un fond mutual sau orice alt produs financiar.
Acesta este în special cazul când investești într-un buget, deoarece comisioanele fixe vor avea o parte mai mare din economiile tale. O taxă anuală de 100 de dolari pentru un cont de un milion de dolari este banală, dar o taxă de 100 de dolari pentru un cont de 5.000 de dolari este un puternic efect financiar. Dacă investiți într-un buget, alegeți cu atenție costurile asociate locului în care ați plătit banii.
De asemenea, va trebui să cântăriți profiturile posibile ale investițiilor dvs. față de nivelul de risc cu care vă asumați și care este adecvat vârstei dvs. În general, portofoliul dvs. ar trebui să devină constant mai puțin riscant pe măsură ce vă apropiați de pensionare.
Cum să investești 500 USD
Poate părea o cantitate mică cu care să lucrezi, dar 500 de dolari pot merge mai departe decât ai putea crede în demararea unui portofoliu de investiții. Dacă preferați să jucați în siguranță, parcați suma într-un certificat de depozit (CD) de la o bancă sau un alt creditor sau folosiți-o pentru a cumpăra facturi de trezorerie pe termen scurt, care pot fi achiziționate prin intermediul unui broker online. Potențialul de creștere cu ambele opțiuni este limitat, dar riscurile sunt practic zero. Este o modalitate de a câștiga puțin din banii tăi până când oul tău de cuib crește până la punctul în care sunt disponibile alte opțiuni.
Pentru cei care sunt confortabili cu un risc mai puțin, sunt disponibile o serie de opțiuni, chiar și pentru micii investitori, care promit un randament mai mare decât CD-urile sau facturile T. Unul este un plan de reinvestire a dividendelor (DRIP). Cumpărați acțiuni de acțiuni, iar dividendele dvs. sunt utilizate automat pentru a cumpăra acțiuni suplimentare sau chiar acțiuni fracționale. Aceasta este o alegere excelentă pentru micii investitori, deoarece acțiunile sunt achiziționate cu reducere și fără a plăti comision de vânzare unui broker. Cumpărarea unei părți unice din acțiunile unei companii vă va începe.
O altă opțiune pentru inițiativa mică este un fond tranzacționat pe bursă (ETF), cea mai mare parte dintre care nu necesită investiții minime. Spre deosebire de majoritatea fondurilor mutuale, ETF-urile au de obicei o structură de management pasiv, ceea ce se traduce prin costuri curente mai mici. Cu toate acestea, printre alte dezavantaje ale ETF-urilor, trebuie să plătiți taxe pentru tranzacțiile lor. Pentru a reduce aceste taxe, luați în considerare utilizarea unui broker cu reduceri care nu percepe o comision sau intenționați să investiți mai rar, poate investiți sume mai mari trimestrial, mai degrabă decât să faceți mici achiziții lunare.
Spre partea de sus a continuumului de risc, există investiții în împrumuturi peer-to-peer. Crowdfunders conectează investitorii cu bani pentru a împrumuta și antreprenorii care încearcă să finanțeze noi proiecte. Pe măsură ce împrumuturile sunt rambursate, investitorii primesc o parte din dobândă proporțional cu suma investită. Unele platforme de crowdfunding au minimuri ridicate pentru a deschide un cont, cum ar fi cel de 1.000 de dolari pentru Lending Club, dar puteți începe cu altele, cum ar fi Prosper, cu prețul de până la 25 USD. Crowdfunding-ul oferă un risc ridicat, deoarece multe proiecte noi nu reușesc, dar și perspectiva unor câștiguri mai mari. În general, randamentele anuale se încadrează în intervalul 5% până la 8%, dar pot urca la 30% sau mai mult pentru investitorii care sunt dispuși să-și asume un risc mare sau au pur și simplu norocul să sprijine un nou-venit deosebit de profitabil.
Cum să investești 1.000 de dolari
Dacă economisești pentru pensie sau pentru o achiziție de locuință care se află la câțiva ani distanță, s-ar putea să cauți un fond de țintă cu taxă redusă, cu o investiție minimă relativ mică, de obicei de aproximativ 1.000 de dolari. Cu acest tip de fond, alegeți data țintă. Investițiile din fond sunt ajustate automat în timp, mixul general trecând de la cel mai riscant la cel mai sigur pe măsură ce data vizată devine mai aproape.
De ce este important acest lucru? Când abia începi, ai timp. Puteți face investiții mai riscante care ar putea obține profituri mai mari. Cu toate acestea, pe măsură ce vă apropiați de data vizată, mai ales dacă aceasta este data de pensionare, doriți să vă protejați împotriva pierderilor bruște care vă pot deraia planurile.
Cu acești 1.000 de dolari, de asemenea, puteți lua în considerare achiziționarea de acțiuni individuale, care prezintă un risc mai mare, dar care pot genera randamente mai mari. Investiția în acțiuni individuale care plătesc dividende este o strategie inteligentă. Veți avea opțiunea de a primi dividendele sub formă de plăți în numerar sau de a le reinvesti în acțiuni suplimentare.
Cum să investești 3.000 de dolari
Acest nivel de investiții permite accesul la opțiuni suplimentare, inclusiv la mai multe fonduri mutuale. În timp ce unele fonduri necesită o investiție minimă de 1.000 $ sau mai puțin, o sumă mai mare este mai comună, cum ar fi 3.000 de dolari solicitați de Vanguard pentru majoritatea fondurilor sale.
Dintre numeroasele tipuri de fonduri, trebuie să vă gândiți mai întâi la un fond de indici, un tip de fond mutual care urmărește un anumit indice de piață, precum Standard & Poor 500 sau Dow Jones Industrials, și care oferă comisioane relativ mici. La fel ca ETF-urile, fondurile index sunt gestionate pasiv, ceea ce înseamnă un raport de cheltuieli mai mic, care la rândul său moderează comisioanele.
Scopul unui fond de indici este cel puțin să se potrivească cu performanțele indexului. De asemenea, vă oferă o expunere largă la o serie de clase de active.
Cum să investești 5.000 de dolari
Posibilitățile devin mai largi la nivelul a 5.000 de dolari, incluzând mai multe opțiuni de investiții în imobiliare. Deși 5.000 de dolari nu sunt suficienți pentru a cumpăra proprietăți sau pentru a efectua o plată în avans, este suficient să obțineți o participație la proprietăți imobiliare în alte alte moduri.
Primul este să investești într-un trust de investiții imobiliare (REIT). Aceasta este o corporație care deține un grup de proprietăți sau credite ipotecare care produc un flux continuu de venituri. În calitate de investitor REIT, aveți dreptul la o parte din veniturile generate de proprietățile de bază. REIT-urile sunt obligate prin lege să plătească 90% din venitul lor investitorilor sub formă de dividende anual. REIT-urile pot fi tranzacționate sau netraduse, acestea din urmă purtând taxe mult mai mari.
Crowdfunding-ul imobiliar este o a doua opțiune. Platformele de crowdfunding imobiliar au acum voie să accepte investiții atât de la investitori acreditați, cât și neacreditați. Multe platforme au stabilit investiția minimă pentru a obține intrarea la tranzacții imobiliare private la 5.000 USD.
De asemenea, în funcție de platformă, investitorii pot alege între investiții datorii și capitaluri proprii în proprietăți comerciale și rezidențiale. Randamentul investițiilor în datorii variază între 8% și 12% pe an. Investițiile în acțiuni pot vedea randamente mai mari dacă valoarea proprietății crește. Rețineți că acest tip de investiții poate avea mai multe riscuri decât investiții mai tradiționale.
Linia de jos
Investiția se poate complica, dar elementele de bază sunt simple. Maximizați suma economisită și contribuțiile angajatorului. Minimizați taxele și taxele. Faceți alegeri inteligente cu resursele dvs. limitate.
Acestea fiind spuse, construirea unui portofoliu poate ridica, de asemenea, astfel de complexități, cum ar fi cel mai bine să echilibrezi riscul unor investiții cu randamentul lor potențial. Luați în considerare obținerea de ajutor. Având în vedere tehnologia și concurența acerbă pentru investițiile dvs., sunt disponibile mai multe resurse decât oricând. Aceste opțiuni includ robo-consilieri, asistenți virtuali care vă pot ajuta să creați un portofoliu echilibrat la un preț scăzut și consultanți financiari cu taxă, care nu depind de veniturile obținute din comisioane pentru produsele pe care le vând.
Cea mai grea parte a investiției este să începeți, dar cu cât faceți acest lucru mai devreme, cu atât ar trebui să faceți mai multe. Este la fel de simplu.
