Ce este asigurarea de viață deținută de străin?
O asigurare de viață deținută de străin (STOLI) este un acord în care un investitor deține o poliță de asigurare de viață fără un interes asigurat. Fără un interes asigurat, investitorului i se va interzice, în mod normal, achiziționarea politicii inițiale.
Câtă asigurare de viață ai nevoie?
Înțelegerea asigurărilor de viață deținute de străini (STOLI)
O asigurare de viață deținută de străin (STOLI) sau o asigurare de viață provenită din străinătate este o modalitate de a ocoli obligația de dobândă a asigurării de viață. Pentru a achiziționa legal o asigurare de viață, cumpărătorul trebuie să aibă un interes asigurat față de asigurat. Aceasta înseamnă că moartea asiguratului ar afecta negativ finanțele proprietarului poliței. Unele definiții ale interesului asigurat impun ca cumpărătorul și asiguratul să aibă o relație amoroasă, precum cea care există între soți sau părinți și copii.
Cheie de luat cu cheie
- Polițele de asigurări de viață deținute de străini sunt datorate de terți, de obicei investitori, fără un interes asigurat. Polițele SOL sunt adesea oferite în schimbul împrumuturilor pe care asiguratul le poate utiliza în timpul vieții sale. care nu are un interes sau relație de asigurat cu asiguratul, un avantaj în decesul asiguratului.
Acordurile STOLI sunt în mare parte ilegale și multe scheme includ raportarea financiară frauduloasă. De exemplu, un cetățean folosește numere financiare exagerate fals pentru a achiziționa o poliță de asigurare de viață extraordinar de mare. În schimb, un terț acceptă să finanțeze primele. În cele din urmă, cumpărătorul inițial pune politica într-un trust înainte de a-l vinde creditorului terț pentru o plată în numerar. Asiguratul primește bani „gratis”. Creditorul terț primește o poliță de asigurare de viață mare, care plătește o prestație fără impozit atunci când asiguratul decedează.
Critica asigurărilor de viață deținute de străini
Lipsa unui interes asigurat face STOLI extrem de neetică. Dacă asiguratul are un interes asigurat, este rezonabil să presupunem că el sau ea speră la o viață lungă pentru asigurat, mai degrabă decât la o moarte accelerată, doar pentru a încasa prestația de deces. Fără interesul asigurat, asiguratul are mai mult interes pentru decesul asiguratului, eveniment care finalizează acordul și beneficiază terțul.
Având un interes asigurat, asigură o asigurare de viață (COLI) deținută de întreprindere legală și, pentru unii, etică. În timp ce o poliță COLI colectează prime de la angajator \ beneficiar, valoarea financiară a angajatului \ asigurat pentru companie oferă angajatorului interesul pentru sănătatea și bunăstarea continuă a asiguratului.
Chiar și o politică deținută de companie, larg legală și utilizată pe scară largă, poate oferi angajaților sentimente neliniștite. HH Holmes, un om de afaceri din secolul al XIX-lea și primul ucigaș în serie american, a cumpărat faimoase polițe de asigurare de viață angajaților săi înainte de a-i ucide. De aceea, emiterea asigurării de viață este supusă mai multor cerințe, inclusiv consimțământul asiguratului.
consideratii speciale
O soluție comună a cerinței de interes asigurat este fabricarea acesteia, ca în situația ipotetică de mai sus. Un investitor care dorește să încheie o poliță de asigurare de viață asupra unui străin poate produce instantaneu dobânzi asigurabile prin acordarea unui împrumut străinului. Moartea străinului ar lăsa împrumutul nereplătit, îndeplinind cea mai scheletică definiție a dobânzii asigurabile.
În ciuda Serviciului de Venituri Interne și a guvernelor de stat care au o neplăcere pentru STOLI, precum și vigilența crescândă a companiilor de asigurare, practica persistă.
