Ce este un împrumut de anticipare la rambursare fiscală (RAL)?
Un împrumut de anticipare a rambursării impozitelor este împrumutul oferit de o companie terță cu privire la restituirea anticipată a impozitului pe venit al contribuabilului.
Cum funcționează un împrumut de anticipare la restituire fiscală (RAL)
Atunci când persoanele fizice își depun formularele de impozit pe venit pe parcursul anului, pot constata că au dreptul la o restituire a impozitului. Restituirile fiscale returnează suma în exces a impozitului pe venit pe care un contribuabil a plătit-o statului sau guvernului federal în ultimul an, de obicei prin reținerea de la un salariu. Astăzi, în Statele Unite, majoritatea contribuabililor primesc rambursarea impozitului pe venit.
Trezoreria SUA emite rambursări sub formă de cecuri guvernamentale, obligațiuni de economii din SUA sau depozite directe în contul bancar al contribuabilului, în funcție de cererea contribuabilului. Majoritatea restituirilor sunt emise în câteva săptămâni după ce contribuabilul își depune declarația fiscală pentru anul către Serviciul de Venituri Interne (IRS), biroul Departamentului Trezorerie care este responsabil de colectarea impozitelor. Depozitul direct este, în general, cea mai rapidă metodă de a primi o rambursare.
Un împrumut de anticipare a rambursării impozitelor (RAL) este comercializat ca modalitate pentru ca contribuabilul să primească banii săi și mai rapid. Astfel de împrumuturi nu sunt furnizate de Trezoreria SUA sau IRS, ci de companii terțe și sunt supuse ratelor dobânzilor și taxelor stabilite de creditor. Împrumuturile de anticipare a rambursării impozitelor sunt cel mai adesea oferite de marile companii de pregătire fiscală contribuabililor care așteaptă restituiri de câteva mii de dolari sau mai puțin.
Guvernul plătește cele mai multe rambursări fiscale în câteva săptămâni, astfel încât contribuabilii care nu au nevoie de banii să obțină imediat puțin beneficii de la un împrumut anticipat la restituire.
Pro și contra unui împrumut de anticipare la rambursare fiscală
Cu un împrumut de anticipare a rambursării impozitelor, o persoană fizică poate avea acces rapid la o sumă de bani pe baza rambursării fiscale preconizate. Dar, deoarece contribuabilii vor primi în mod obișnuit rambursările de la guvern în câteva săptămâni, oricum, împrumutarea acestor bani are, de obicei, puțin sens financiar, cu excepția cazului în care contribuabilul are nevoie imediată de fonduri.
Un motiv major este faptul că împrumuturile anticipate la rambursare pot fi o formă foarte scumpă de împrumut, în special având în vedere beneficiile pe termen scurt pe care le oferă. Dacă creditorul percepe dobândă, rata citată poate părea mică, în general în jur de 3% până la 5% din valoarea restituirii. Cu toate acestea, costul total poate fi mult mai mare atunci când se iau în considerare comisioane și taxe suplimentare.
În cele din urmă, în timp ce mulți oameni văd o rambursare a impozitului ca economii forțate sau un bonus frumos la momentul impozitului, ar putea dori să o vadă în alt mod. Adică cu cât este mai mare restituirea lor, cu atât mai mulți bani au fost împrumutați guvernului, fără taxe, în ultimul an.
Ca alternativă, contribuabilii ar putea lua în considerare ajustarea reținerii fiscale federale și de stat, astfel încât angajatorii lor să rețină suficienți bani din salariile de plată pentru a-și acoperi obligațiile fiscale probabile pentru anul, dar nu atât pentru a produce o rambursare mare. Făcând acest lucru, contribuabilii care au disciplina pentru a economisi acel venit suplimentar pot pune-l deoparte pentru o utilizare viitoare - eliminând eventual necesitatea de a se gândi chiar la un împrumut de anticipare a rambursării impozitelor.
