Cuprins
- 1. Înțelegeți opțiunile dvs. de investiții
- Conturi de pensionare
- Tipuri de investiții
- 2. Începeți să economisiți și să investiți mai devreme
- 3. Calculați valoarea dvs. netă
- 4. Păstrează-ți emoțiile sub control
- 5. Atenție la taxele de investiții
- 6. Obțineți ajutor atunci când aveți nevoie
- Linia de jos
Cu planificarea pensiei, vă identificați obiectivele de pensionare și apoi vă dați seama cum să economisiți și să investiți pentru a ajunge acolo. O mulțime de consultanță pentru investiții pentru pensionare se învârte în jurul formulelor și strategiilor foarte specifice. Totuși, uneori este util să faceți un pas înapoi și să priviți imaginea de ansamblu. Iată șase sfaturi de bază pentru a ajuta investițiile la pensionare să fie puțin mai ușoare.
Cheie de luat cu cheie
- Înțelegeți-vă opțiunile atunci când vine vorba de conturi de economii de pensie și investiții. Începeți să economisiți pentru pensionare mai devreme, astfel încât banii dvs. să aibă mai mult timp pentru a crește. Calculați în mod regulat valoarea netă pentru a vedea dacă sunteți pe cale de pensionare. Atenție la taxele de investiții, deoarece acestea pot eroda semnificativ fondurile dvs. de pensionare. profesionist financiar dacă aveți nevoie de ajutor sau sfaturi.
1. Înțelegeți opțiunile dvs. de investiții pentru pensionare
Puteți economisi pentru pensionare în diverse conturi avantajoase și impozabile. Unele sunt oferite de angajatorul dvs., în timp ce altele sunt disponibile prin intermediul unei firme de brokeraj sau bancă.
Rețineți că conturile - inclusiv 401 (k), IRA și conturile de intermediere - nu sunt investiții în sine. În schimb, sunt conturi care dețin investițiile pe care le alegeți.
De exemplu, dacă deschideți și finanțați un IRA cu 6.000 de dolari (contribuția maximă pentru 2019 și 2020), va mai fi în valoare de 6.000 $ 40 de ani mai târziu dacă nu investiți acești bani undeva. Dacă investești cu înțelepciune și obții un profit de 7%, totuși, vei avea în schimb aproximativ 90.000 de dolari - și asta doar dintr-o contribuție unică de 6.000 de dolari. Imaginează-ți ce se întâmplă dacă faci maxim IRA în fiecare an.
Conturile impozabile sunt conturi de brokeraj. Din nou, deschideți și finanțați contul, apoi alegeți investiții pentru a crește (ideal) echilibrul. 401 (k) s și IRA sunt conturi amânate de taxe - ceea ce înseamnă că plătiți impozite atunci când efectuați retrageri în timpul pensionării plătiți impozite. Cu conturi impozabile, plătiți impozite pe veniturile din investiții în anul în care a fost primit.
Risc-to-Recompensă
În general, investitorii mai tineri au mai rămas zeci de ani pentru a se recupera de la scăderea pieței. Acest lucru înseamnă că se pot concentra pe investiții cu risc mai mare / cu recompensă mai mare, cum ar fi stocurile individuale.
Dacă sunteți la pensie sau aproape de acesta, este posibil să aveți mai puțin timp pentru a vă recupera din orice pierderi. Ca urmare, adulții în vârstă își schimbă de obicei portofoliile către o proporție mai mare de investiții cu risc mai mic / cu recompensă mai mică, cum ar fi obligațiunile.
Conturi de pensionare
Planuri cu beneficii definite
Aceste planuri de pensionare, cunoscute și sub numele de pensii, sunt finanțate de angajatori. Acestea garantează o prestație de pensionare specifică în funcție de istoricul salariului și durata angajării. Acestea sunt mai puțin frecvente astăzi în afara sectorului public.
401 (k) s și planurile companiei
Acestea sunt planuri de contribuție definită sponsorizate de angajator, finanțate de angajați. Acestea oferă economii automate, stimulente fiscale și, în unele cazuri, potriviri ale contribuțiilor. Pentru 2019, puteți contribui cu până la 19.000 USD sau 25.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Pentru 2020, aceste limite cresc până la 19 500 $ și 26 000 USD.
IRA tradiționale
Puteți deduce contribuțiile dvs. IRA tradiționale dacă îndepliniți anumite cerințe. Retragerile la pensie sunt impozitate conform cotei tale de impozit pe venit individual. Pentru 2019 și 2020, puteți contribui cu până la 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
Roth IRAs
Contribuțiile IRA Roth nu sunt deductibile de impozite, dar distribuțiile calificate nu sunt impozite. Spre deosebire de majoritatea conturilor de pensionare, Roths nu au nevoie de distribuții minime (RMD). Pentru 2019 și 2020, puteți contribui cu până la 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
SEP IRAs
Aceste IRA sunt stabilite de angajatori și de către angajații independenți. Angajatorii contribuie cu deduceri fiscale în numele angajaților eligibili. Pentru anul 2019, limita anuală de contribuție este de 56.000 USD. Asta crește până la 57.000 USD pentru 2020.
IRA SIMPLE
Aceste planuri de pensionare pot fi utilizate de majoritatea întreprinderilor mici cu 100 sau mai puțini angajați. Angajații pot contribui cu 13.000 USD în 2019 sau 13.500 USD pentru 2020. Limita de acceptare (dacă ai vârsta de 50 de ani sau mai mult) este de 3.000 de dolari pentru ambii ani de impozitare. Angajatorii pot alege să contribuie cu 2% la toți angajații sau o contribuție opțională corespunzătoare de până la 3%.
Tipuri de investiții
anuități
Analitele sunt produse de asigurare care furnizează o sursă de venituri lunare, trimestriale, anuale sau cu sumă forfetară în timpul pensionării.
Fonduri comune
Fondurile mutuale sunt fonduri administrate profesional de acțiuni, obligațiuni și alte instrumente care sunt împărțite în acțiuni și vândute investitorilor.
Stocuri
Stocurile sau acțiunile cum sunt, de asemenea, numite, sunt titluri care reprezintă proprietatea asupra corporației care a emis acțiunile.
Obligațiuni
Obligațiunile sunt titluri în care împrumutați bani unui emitent (cum ar fi un guvern sau o corporație) în schimbul plăților de dobânzi și al rambursării viitoare a valorii nominale a obligațiunii.
Fonduri tranzacționate la schimb
ETF-urile sunt fonduri de investiții care tranzacționează ca acțiuni pe burse reglementate. Ei urmăresc indicii, mărfurile și coșurile de active pe bază largă sau sectorială.
Investiții în numerar
Puteți pune numerar în obligații pe termen scurt, cu risc scăzut, care oferă rentabilitate sub formă de plăți de dobândă. Exemple includ certificate de depozit (CD-uri) și conturi de depozit pe piața monetară.
Planuri de reinvestire a dividendelor (DRIP)
DRIP-urile vă permit să reinvestiți dividende în numerar, cumpărând acțiuni suplimentare sau fracțiuni la data plății dividendului. DRIP-urile sunt o modalitate eficientă de a construi averea prin interesul compus.
Șase reguli pentru investiții de pensionare de succes
2. Începeți să economisiți și să investiți mai devreme
Indiferent ce tipuri de conturi și investiții alegeți, un sfat rămâne același: Începeți din timp. Există o mulțime de motive pentru care este logic să începeți să economisiți și să investiți mai devreme:
- Puteți profita de puterea de compunere - reinvestirea câștigurilor pentru a crea un efect de bulă de zăpadă cu câștigurile. Economisiți și investiți un obicei pe tot parcursul vieții, ceea ce vă îmbunătățește șansele de pensionare confortabilă. Aveți mai mult timp pentru a vă recupera din pierderi, astfel încât să puteți încerca investiții cu risc mai mare / cu recompensă mai ridicată.Brand o pierdere majoră, aveți mai mulți ani pentru economisiți, ceea ce înseamnă mai mulți bani până la pensionare. Obțineți mai multă experiență și dezvoltați expertiză într-o varietate mai largă de opțiuni de investiții.
Amintiți-vă că combinarea are cel mai mare succes pe perioade mai lungi de timp. Presupunem că faceți o singură investiție de 10.000 de dolari când aveți 20 de ani și crește la 5% în fiecare an, până când vă retrageți la 65 de ani. Dacă vă reinvestiți câștigurile (aceasta este combinarea), investiția dvs. ar valora aproape 90.000 USD.
Acum imaginați-vă că nu ați investit 10.000 de dolari până la 40 de ani. Cu doar 25 de ani pentru a acumula, investiția dvs. ar valora doar aproximativ 34.000 de dolari. Așteptați până când veți avea 50 de ani și investiția dvs. va crește până la mai puțin de 21.000 USD.
Acesta este, desigur, un exemplu simplificat care presupune o rată constantă de 5% fără a lua în considerare impozitele sau inflația. Totuși, este ușor de observat că cu cât îți poți pune banii la treabă, cu atât rezultatul este mai bun. Începutul timpuriu este unul dintre cele mai simple moduri de a vă asigura o pensie confortabilă.
3. Calculați valoarea dvs. netă
Vei câștiga bani, cheltuiți bani: pentru unii oameni, asta este la fel de adânc pe măsură ce obține conversația cu bani. În loc să ghiciți unde se duc banii, puteți calcula valoarea netă, care este diferența dintre ceea ce dețineți (activele dvs.) și ceea ce datorați (datoriile dvs.).
De obicei, elementele includ:
- Numerar și echivalente de numerar - lucruri precum conturile de economii, facturile de trezorerie și CD-uri Investiții - de exemplu, stocuri, fonduri mutuale și ETF-uri Proprietate reală - casa dvs. și orice proprietăți de închiriere sau o a doua casă Proprietate personală - bărci, obiecte de colectare, bijuterii, vehicule și gospodărie mobilier
Pe de altă parte, datoriile includ datorii precum:
- Creditele ipotecareCreditele autoCreditarea cardului de creditFacuri medicaleCredite imprumutate
Pentru a calcula valoarea netă, scade datoriile din activele tale. Acest număr vă oferă o idee bună despre locul în care vă aflați (chiar acum) pentru pensionare. Desigur, valoarea netă este cea mai utilă atunci când o urmăriți în timp - să zicem, o dată pe an. În acest fel, puteți vedea dacă vă îndreptați în direcția corectă sau dacă trebuie să faceți unele modificări.
Ar trebui să vă calculați valoarea netă cel puțin o dată pe an pentru a vă asigura că obiectivele dvs. de pensionare pot rămâne pe cale.
Introduceți-vă în valoare netă în obiectivele dvs. de pensionare
S-a spus că nu puteți atinge un obiectiv pe care nu l-ați stabilit niciodată, iar acest lucru este valabil pentru planificarea pensionării. Dacă nu vă stabiliți obiective specifice, este greu să găsiți stimulentul pentru a economisi, investi și a face timp și efort pentru a vă asigura că luați cele mai bune decizii. Obiectivele specifice și scrise pot oferi motivația de care aveți nevoie. Iată câteva exemple de obiective scrise de pensionare.
- Vreau să mă retrag atunci când am 65 de ani. Vreau să călătoresc internațional timp de 12 săptămâni în fiecare an. Vreau un ou cuib de 1 milion de dolari pentru a finanța pensionarea pe care o preconizez
„Verificările” normale în valoare netă sunt o modalitate eficientă de a-ți urmări progresul pe măsură ce lucrezi spre aceste obiective.
4. Păstrează-ți emoțiile sub control
Investițiile pot fi influențate de emoțiile tale mult mai ușor decât îți dai seama. Iată modelul tipic al comportamentului emoțional al investițiilor atunci când investițiile se comportă bine:
- Supraconfidența preia subestimarea riscului, luați decizii proaste și pierdeți bani
Când investițiile se comportă prost:
- Frica preia, vă puneți toți banii în numerar și obligațiuni cu risc redus și nu puteți beneficia de recuperarea pieței. Nu faceți bani
Reacțiile emoționale îngreunează construirea de avere în timp. Iar câștigurile potențiale sunt sabotate de supraconfidență, iar frica te face să vinzi (sau să nu cumperi) investiții care ar putea crește. Ca atare, este important să:
- Fii realist. Nu toate investițiile vor fi câștigătoare și nu toate stocurile vor crește așa cum au făcut stocurile de bunicii tăi albastre. Păstrează emoțiile sub control. Fii atent la câștigurile și pierderile tale, atât realizate cât și nerealizate. În loc să reacționezi, fă-ți timp să evaluezi alegerile și să înveți din greșelile și succesele tale. Vei lua decizii mai bune pe viitor. Mențineți un portofoliu echilibrat. Diversifică-te într-un mod care are sens pentru vârsta ta, toleranța la risc și obiectivele tale. Reechilibrează-ți periodic portofoliul pe măsură ce toleranța la risc și obiectivele tale se schimbă.
5. Atenție la taxele de investiții
În timp ce este probabil să vă concentrați asupra returnărilor și impozitelor, câștigurile dvs. pot fi erodate drastic de taxe. Taxele de investiții includ:
- Taxe de tranzacție Comisioane de administrare
În funcție de tipurile de conturi pe care le aveți și de investițiile selectate, aceste taxe se pot adăuga cu adevărat. Primul pas este să vă dați seama ce cheltuiți pentru taxe. Declarația dvs. de intermediere ar trebui să indice cât plătiți pentru a efectua o tranzacție bursieră, de exemplu, iar prospectul fondului dvs. (sau site-urile de știri financiare) va afișa informații despre cheltuieli.
Dacă plătiți prea mult, puteți face cumpărături pentru investiții alternative, cum ar fi un fond mutual comun cu comisioane mai mici sau puteți trece la un broker care oferă costuri de tranzacție reduse Mulți brokeri, de exemplu, oferă ETF fără comision și tranzacționarea fondurilor reciproce pe anumite grupuri de fonduri.
Pentru a ilustra diferența pe care o modificare mică a raportului de cheltuieli poate face în cursul unei investiții, luați în considerare următorul tabel (ipotetic):
După cum arată tabelul, dacă investiți 10.000 USD într-un fond cu un raport de cheltuieli de 2, 5%, investiția dvs. ar valora 46.022 USD după 20 de ani, presupunând un randament anualizat de 10%. La celălalt capăt al spectrului, investiția dvs. ar valora 61.159 USD dacă fondul ar avea un raport de cheltuieli mai mic cu 0, 5% - o creștere cu peste 15.000 USD peste rentabilitatea fondului de 2, 5%.
6. Obțineți ajutor atunci când aveți nevoie
„Nu știu nimic despre investiții” este o scuză comună pentru amânarea planificării pensiei. La fel ca ignorantia juris non excusat (tradusă în mod slab ca „ignoranța legii nu este o scuză”), lipsa de pricepere a investițiilor nu este o scuză convingătoare pentru că nu a reușit să economisească și să investească pentru pensionare.
Există o mulțime de modalități de a primi o educație de bază, intermediară sau chiar avansată în planificarea pensionării pentru a se potrivi cu fiecare buget. Chiar și puțin timp petrecut merge mult, fie prin propria cercetare sau cu ajutorul unui profesionist financiar calificat.
Linia de jos
Vă puteți îmbunătăți șansele de a vă bucura de un viitor confortabil dacă aflați despre alegerile dvs. pentru investiții, începeți să planificați din timp, să vă păstrați emoțiile în control și să găsiți ajutor atunci când aveți nevoie.
Desigur, există multe probleme care trebuie luate în considerare atunci când planificați pensia. Cât de mult trebuie să economisiți depinde de numeroși factori, inclusiv:
- Când doriți să vă retrageți - numărul de ani pe care trebuie să-l economisiți și numărul de ani pe care îi veți petrece la pensie, unde doriți să trăiți - costul vieții variază foarte mult între orașe, state și țări, ceea ce doriți să faceți la pensionare -Traveling-ul este mai scump decât, să zicem, să surprindem la zeci de ani de citire.
Îndrumări specifice privind „regula de sus” a investițiilor - cum ar fi „Aveți nevoie de 20 de ori venitul brut anual pentru a vă retrage” sau „Economisiți și investiți 10% din venitul dvs. pretax” - vă pot ajuta să vă ajustați strategia de pensionare. Totuși, este util să vă amintiți și imaginea mare.
