Ce este transferul riscului?
Un transfer de risc, considerat elementul de bază al tranzacțiilor de asigurare, este o tehnică de gestionare a riscului în care riscul trece de la o parte la alta. Riscurile se pot transfera între persoane fizice, de la persoane fizice la companii de asigurare sau de la asigurători la reasiguratori. De exemplu, atunci când o persoană cumpără asigurare de locuință, plătește o companie de asigurări pentru a-și asuma riscurile asociate proprietății.
BREAKING DOWN Transfer de risc
Atunci când cumpără asigurare, asigurătorul este de acord să despăgubească un asigurat până la o anumită sumă pentru o pierdere specificată în schimbul plății. În general, majoritatea companiilor de asigurări colectează milioane de dolari în prime anual. Primele compensează furnizorul de asigurări pentru cheltuielile administrative și de exploatare, decesul sau alte prestații pe care trebuie să le plătească și profiturile pentru companie.
Întrucât plata creanțelor poate fi substanțială, asigurătorii se bazează pe statistici actuariale și alte informații atunci când proiectează numărul de decese pe an. Deoarece acest număr este relativ mic, compania anticipează primele totale primite pentru a depăși prestațiile de deces plătite. În plus, probabilitatea unui asigurător de a suporta pierderi financiare după moartea unui asigurat este minimă în comparație cu probabilitatea ca o familie să sufere pierderi financiare atunci când un membru câștigător de venituri moare.
Transferul de risc către companiile de reasigurare
Atunci când companiile de asigurări își asumă un risc prea mare, acestea transferă adesea o parte din acest risc către companiile de reasigurare. De exemplu, o companie de asigurări fără reasigurare poate scrie 10 milioane USD în limite pentru o poliță. Prin reasigurare, compania de asigurare poate subscrie polițe pentru sume mai mari, deoarece cedează o parte din plafonul care depășește 10 milioane de dolari reasiguratorului. Dacă compania de asigurare plătește o creanță care depășește 10 milioane de dolari, reasiguratorul plătește asigurătorului o parte din exces, așa cum se prevede în contract.
Transfer de risc de asigurare de proprietate
Achiziționarea unei locuințe este probabil cea mai importantă achiziție pe care o va face o persoană. Pentru a-și proteja investiția, majoritatea proprietarilor de locuințe vor cumpăra asigurare pentru proprietarii de case. Cu asigurarea proprietarilor de case, riscurile asociate se transferă de la proprietar la asigurător.
Companiile de asigurare evaluează riscurile pentru a determina asigurarea și primele. De exemplu, subscrierea unei asigurări pentru un client cu un profil de credit compromis și mai mulți câini este mai riscantă decât asigurarea cuiva cu un profil de credit perfect și fără animale de companie. Polita pentru primul solicitant va comanda o primă mai mare, deoarece transferul riscului de la solicitant la asigurător este mai mare.
