Cuprins
- Care sunt dorințele părinților?
- Luați în considerare dinamica familiei
- Există un inventar de active?
- Asigurați-vă pentru propria lor pensie
- Îngrijire de lungă durată și sfârșit de viață
- Rolul tau
Cu mai mult de 30 de miliarde de dolari în active setate să schimbe mâinile în următorii 30 - 40 de ani, consilierii financiari și clienții lor stau pe vârful celui mai mare transfer de avere din istorie. La înălțimea viitoarei „Great Wealth Transfer”, până la 10% din bogăția totală a Statelor Unite se va trece de la o generație la următoarea la fiecare cinci ani, potrivit unui raport Accenture din 2017.
Consilierii financiari sunt într-o poziție unică pentru a-și ajuta clienții să interacționeze cu conversații semnificative cu privire la situația financiară a părinților îmbătrâniți și impactul pe care clienții lor își doresc ca averea lor să-l aibă asupra generației care urmează. Indiferent dacă clienții tăi sunt copii ai părinților îmbătrâniți sau ai părinților înșiși, aceste conversații sunt la fel de integrante pentru păstrarea averii clienților tăi, precum planificarea financiară cu care i-ai asistat.
Implicarea proactivă cu clienții cu privire la transferul de avere este esențială pentru crearea încrederii și pentru a ajuta cu adevărat familiile să facă față acestei probleme delicate și dificile. Iată cum să începeți:
Cheie de luat cu cheie
- Pe măsură ce generația Baby Boomer intră la pensie, consilierii financiari trebuie să înceapă să se gândească la moștenire și la planificarea imobiliară, pe măsură ce clienții lor intră în vârstă. Transferurile de avere către generațiile tinere ar trebui abordate cu atenție către minimizarea impozitelor, asigurând ca activele să ajungă acolo unde se dorește și problemele familiei sunt minte. Pe lângă transmiterea activelor, clienții îmbătrâniți ar trebui să ia în considerare o asigurare de îngrijire de lungă durată pentru a ajuta la compensarea costurilor caselor de îngrijire medicală și a îngrijirii de la sfârșitul vieții.
Care sunt dorințele părinților?
În timp ce fiecare situație familială este diferită, primul pas de luat în considerare este locul în care părinții se așteaptă ca banii lor să meargă. În mod ideal, vor stabili parametri pentru distribuții atunci când vor trece prin testament, alte documente de proprietate și documente ale beneficiarilor actualizate. Dacă clienții tăi nu au testament și alte documente în domeniu, nu sunt singuri: un sondaj Gallup din 2016 a constatat că doar 44% dintre adulții americani au testament.
Fără documente în loc, este dificil pentru familii să stabilească care au fost dorințele unui părinte pentru moșia lor. În timp ce testamentul ar trebui să fie redactat de un avocat de încredere și de proprietate, trebuie să fiți conștienți de dorințele clienților dvs. și, dacă este posibil, să-i încurajați să elaboreze un plan pentru proprietatea lor care să aibă sens pentru situația lor - și să o țină la curent cu regularitate, mai ales după evenimente importante de viață.
În mod ideal, copiii unui client și alți beneficiari ar trebui să fie la curent cu aceste documente și, dacă clientul este confortabil cu o astfel de discuție, unde vor merge banii. Chiar și în prezența documentelor de proprietate de tip Ironclad, surprize urâte în această zonă în urma unui deces pot duce adesea la relații deteriorate și litigii scumpe.
Luați în considerare dinamica familiei
A vorbi despre moarte nu este niciodată ușor, deși mulți o pot prefera să vorbească despre averea lor. Un studiu recent Merrill Lynch / Age Wave a descoperit că 61% dintre femeile chestionate ar vorbi mai degrabă despre moartea proprie decât despre finanțele lor.
În calitate de consilier financiar, este responsabilitatea dvs. să inițiați conversația. Gândiți-vă la schimburile anterioare cu familia: comunică deschis despre averea lor? Dacă răspunsul este nu, atunci unul dintre obiectivele dvs. în calitate de consilier ar trebui să fie de a ajuta la facilitarea acestor tipuri de discuții într-un mod care să fie confortabil pentru toți cei implicați.
Părinții sunt mai apropiați de un copil în special, sau un copil are tendința de a lua conducerea? Este important ca familiile să decidă cine îi va ajuta pe părinți cu probleme financiare pe măsură ce îmbătrânesc și care va fi rolul fiecăruia. Luați în considerare probleme precum procura sau contactul de rezervă cu privire la deciziile financiare în cazul în care părinții sunt incapacitați sau altfel incapabili să-și gestioneze propriile treburi. Dacă nu există un copil sau un membru al familiei care este pregătit să-și asume acest rol, îi puteți ajuta pe părinți să găsească un profesionist adecvat din afara pentru a-l ajuta.
În mod similar: cât de pricepuți financiar sunt părinții? Abuzul financiar în vârstă este răspândit. În timp ce multe escrocherii sunt săvârșite de către străini, abuzul de la membrii familiei sau îngrijitorii este de asemenea comun.
Există un inventar de active?
În mod ideal, părinții se ocupă de tot ceea ce dețin. Poate că folosesc un organizator financiar online sau economisesc declarații din diverse conturi de investiții, bancare și de pensionare.
Prioritatea dvs. ar trebui să fie să vă asigurați că nu numai părinții, dar și membrii corespunzători ai familiei sunt „în pas” cu privire la bunurile părinților, după cum este necesar. Acest lucru este deosebit de critic dacă există posibilitatea ca părinții să își piardă facilitățile mentale în viitorul apropiat. Această listă ar trebui să includă:
- Proprietăți imobiliare: atât reședința primară, cât și orice investiții sau proprietăți recreativeConturi de retragere, cum ar fi IRA-uri, anuități și 401 (k) s. Politici de asigurăriBeneficii de pensieInteres într-o afacereSubvenții de pensie pentru securitate socială sau pentru căile ferateArt sau colecții
Părinții pot asigura pentru propria lor pensie?
Cu un peisaj schimbător în jurul pensiilor și al prestațiilor guvernamentale, mulți nu sunt nici măcar siguri dacă își pot asigura singuri pensia. În cazul serviciilor de adulți, adulții cheltuiesc 46.000 USD pe an în timpul pensionării, dar o treime din americanii în vârstă de pensionare au economisit mai puțin de 10.000 USD. În timp ce unele programe de asistență ajută la reducerea acestui decalaj, mulți copii sunt nevoiți să intervină și să ofere asistență financiară pentru părinții lor pe măsură ce îmbătrânesc. Este important pentru copii și părinți să conceapă un plan financiar care să corespundă așteptărilor unora.
Îngrijire de lungă durată și sfârșit de viață
În timp ce Medicare poate ajuta cu multe cheltuieli de sănătate, pensionarii trebuie să acopere aproximativ 35% din cheltuielile medicale în medie. Aceasta se ridică la mai mult de 18.000 de dolari pe an, inclusiv îngrijirea de sfârșit a vieții, potrivit Biroului Național de Cercetări Economice.
Părinții au o asigurare de îngrijire de lungă durată? Dacă nu, este rezonabil ca aceștia să-l achiziționeze în funcție de vârstă, sănătate și costuri? În caz contrar, sunt în măsură să se asigure de sine? Deși planificarea cheltuielilor de pensionare poate fi o experiență descurajantă, este important să discutați despre costurile medicale cu mult înainte ca nevoia să fie impusă unei familii.
Rolul tau
În timp ce unele dintre cele de mai sus pot părea în afara rolului tipic al unui consilier financiar, este esențial pentru dvs. să vă ajutați familiile clienților să ia în considerare ce ar putea păstra viitorul. În calitate de terț imparțial și expert financiar, oferiți o perspectivă de neprețuit și vă pot ajuta clienții să înțeleagă modul în care alte familii au tratat aceste probleme.
Potrivit PwC, mai mult de jumătate din activele unui client sunt pierdute de obicei atunci când sunt transferate de la o generație la alta, frecvent deoarece moștenitorii nu au o relație puternică cu consilierii părinților lor. Din perspectivă de afaceri, mai ales dacă părinții sunt clienții dvs., planificarea proactivă cu mai multe părți interesate poate fi, de asemenea, cheia unei relații intergeneraționale mai lungi.
Asistarea familiilor cu tranziția bogăției și problemele financiare conexe este un serviciu excelent pentru a oferi clienților dumneavoastră. Cunoașterea și perspectiva dvs. vă pot face un facilitator excelent al acestor discuții familiare adesea dificile și vă pot ajuta să cultivați relațiile cu următoarea generație a familiei.
