Instituțiile financiare încearcă să diminueze riscul de a acorda împrumuturi debitorilor prin efectuarea unei analize de credit asupra persoanelor fizice și a întreprinderilor care solicită un nou cont de credit sau împrumut. Acest proces se bazează pe o revizuire a cinci factori-cheie care prezic probabilitatea ca un împrumutat să nu crească pe datoria sa. Numite cele cinci C de credit, acestea includ capacitatea, capitalul, condițiile, caracterul și garanțiile. Nu există un standard de reglementare care să necesite utilizarea celor cinci C-uri de credit, dar majoritatea creditorilor examinează cea mai mare parte a acestor informații înainte de a permite unui împrumutat să-și asume datoria.
Creditorii măsoară fiecare dintre cele cinci C-uri de credit în mod diferit - unele calitative și cantitative, de exemplu - întrucât nu se împrumută întotdeauna cu ușurință la un calcul numeric. Deși fiecare instituție financiară folosește propria variantă a procesului pentru a determina bonitatea de credit, majoritatea creditorilor plasează cea mai mare cantitate de greutate pe capacitatea debitorului.
Capacitate
Creditorii trebuie să fie siguri că împrumutatul are capacitatea de a rambursa împrumutul în funcție de suma și condițiile propuse. Pentru cererile de împrumuturi de afaceri, instituția financiară examinează situațiile privind fluxurile de numerar ale companiei pentru a determina cât de mult se așteaptă venituri din operațiuni. Împrumutații individuali furnizează informații detaliate despre veniturile pe care le obțin, precum și despre stabilitatea angajării lor. Capacitatea este, de asemenea, determinată prin analizarea numărului și valorii obligațiilor pe care debitorul le are în prezent, în comparație cu valoarea veniturilor sau veniturilor preconizate în fiecare lună.
Majoritatea creditorilor au formule specifice pe care le folosesc pentru a determina dacă capacitatea unui împrumutat este acceptabilă. Companiile ipotecare, de exemplu, utilizează raportul datorie-venit, care indică datoria lunară a unui împrumutat ca procent din venitul său lunar. Creditorii reprezintă un risc ridicat al datoriei / veniturilor și poate duce la scăderea sau modificarea condițiilor de rambursare care costă mai mult pe durata împrumutului sau a liniei de credit.
Capital
De asemenea, creditorii analizează nivelul de capital al debitorului atunci când determină bonitatea de credit. Capitalul pentru o cerere de împrumut de afaceri constă în investiții personale în firmă, câștiguri obținute și alte active controlate de proprietarul afacerii. Pentru cererile de împrumut personal, capitalul constă din economii sau solduri ale conturilor de investiții. Creditorii consideră capitalul ca un mijloc suplimentar de rambursare a obligației datoriei în cazul în care venitul sau veniturile sunt întrerupte în timp ce împrumutul este în curs de rambursare.
Băncile preferă un împrumutat cu mult capital, deoarece asta înseamnă că împrumutatul are o anumită piele în joc. Dacă sunt implicați banii împrumutatului, aceștia le oferă un sentiment de proprietate și oferă un stimulent suplimentar pentru a nu da neplată împrumutului. Băncile măsoară capitalul cantitativ ca procent din costul total al investiției.
Condiții
Condițiile se referă la condițiile împrumutului în sine, precum și la orice condiții economice care ar putea afecta împrumutatul. Creditorii de afaceri examinează condiții, cum ar fi puterea sau slăbiciunea economiei generale și scopul împrumutului. Finanțarea capitalului de lucru, a echipamentelor sau a extinderii sunt motive comune menționate în cererile de împrumuturi de afaceri. Deși acest criteriu tinde să se aplice mai mult solicitanților corporativi, debitorii individuali sunt, de asemenea, analizați pentru nevoia lor de a-și asuma datoria. Motive comune includ renovări de case, consolidarea datoriilor sau finanțarea achizițiilor majore.
Acest factor este cel mai subiectiv dintre cele cinci C-uri de credit și este evaluat în cea mai mare parte calitativ. Cu toate acestea, creditorii folosesc, de asemenea, anumite măsurători cantitative, cum ar fi rata dobânzii împrumutului, suma principală și durata rambursării pentru a evalua condițiile.
Caracter
Caracterul se referă la reputația sau înregistrarea împrumutatului în privința problemelor financiare. Vechiul zical că comportamentul trecut este cel mai bun predictor al comportamentului viitor este unul la care creditorii se abonează cu devotament. Fiecare are propria sa formulă sau abordare pentru determinarea caracterului, onestității și fiabilității unui împrumutat, dar această evaluare include, de obicei, atât metode calitative, cât și cantitative.
Printre cele mai subiective se numără analiza antecedentelor educaționale ale debitorului și istoricul locurilor de muncă; apelarea referințelor personale sau de afaceri; și efectuarea unui interviu personal cu împrumutatul. Metodele mai obiective includ revizuirea istoricului sau a punctajului de credit al solicitantului, pe care agențiile raportoare de credit le standardizează la o scară comună.
Deși fiecare dintre acești factori joacă un rol în determinarea caracterului debitorului, creditorii pun mai multă greutate pe ultimii doi. Dacă un împrumutat nu a gestionat bine rambursarea datoriei anterioare sau are un faliment anterior, caracterul lor este considerat mai puțin acceptabil decât un împrumutat cu un istoric de credit curat.
Colateral
Activele personale gajate de un împrumutat ca garanție pentru un împrumut sunt cunoscute sub denumirea de garanție. Împrumutații de afaceri pot folosi echipamente sau conturi de creanță pentru a garanta un împrumut, în timp ce debitorii individuali aduc adesea economii, un vehicul sau o casă ca garanție. Cererile pentru un împrumut garantat sunt analizate mai favorabil decât cele pentru un împrumut negarantat, deoarece creditorul poate colecta activul în cazul în care împrumutatul ar înceta să mai plătească împrumuturi. Băncile măsoară garanțiile cantitativ prin valoarea sa și calitativ prin ușurința percepută de lichidare.
Linia de jos
Fiecare instituție financiară are propria sa metodă de analiză a bonității unui împrumutat, dar utilizarea celor cinci C-uri de credit este comună atât pentru aplicațiile de credit individuale, cât și pentru cele de afaceri. Din cvintet, capacitatea - practic, capacitatea împrumutatului de a genera flux de numerar pentru a servi dobânda și principalul împrumutului - se situează în general ca fiind cea mai importantă. Dar solicitanții care au note mari în fiecare categorie sunt mai potriviți să primească împrumuturi mai mari, o rată a dobânzii mai mică și condiții de rambursare mai favorabile.
