După ce ați luat o decizie de a cumpăra o asigurare permanentă, trebuie să determinați ce tip de poliță să cumpărați și ce sumă de primă să plătiți. Spre deosebire de asigurarea de viață pe termen lung, care are o primă stabilită în funcție de valoarea și durata acoperirii, prima pentru o poliță permanentă depinde de modul în care este concepută acoperirea și ce ipoteze sunt utilizate pentru pregătirea ilustrației ipotetice. De asemenea, primele diferă în funcție de tipul de acoperire permanentă. De exemplu, întreaga viață are mai puțină flexibilitate decât viața universală. În plus, prima se poate modifica în timp ce dețineți acoperirea.
Modul în care este calculată prima
Prima pentru o poliță de asigurare de viață este calculată folosind un software ilustrativ furnizat de compania de asigurare. Suma primei este determinată de o serie de variabile, inclusiv vârsta, sexul, gradul de sănătate, rata de rentabilitate asumată, modul de plată, călăreții suplimentari și dacă indemnizația de deces este la nivel sau în creștere. Cât timp durează politica, precum și rata de rentabilitate asumată negarantată, poate avea un efect semnificativ asupra primei. Unele polițe sunt calculate până la mortalitatea preconizată sau vârsta de 90 de ani, în timp ce altele pot fi modelate să dureze până la 121 de ani.
Prime
Când primiți o ilustrare ipotetică, toate primele următoare, împreună cu câteva explicații, vor fi incluse. Va trebui să citiți ilustrația pentru a le localiza, deoarece înregistrările din ilustrație se vor baza pe prima planificată.
Prima planificată sau vizată este suma modelată de software și se bazează pe variabilele pe care brokerul de asigurări le introduce în program, inclusiv o rată de rentabilitate asumată. Rata de rentabilitate asumată este importantă, deoarece o rentabilitate mai mare negarantată are ca rezultat o primă mai mică și invers.
Prima de garanție fără scurgere este suma care trebuie plătită pentru a vă asigura că polița va rămâne în vigoare un anumit număr de ani, indiferent de performanța efectivă a poliței. În perioada fără scadențe, asigurătorul garantează că acoperirea va continua, chiar dacă valoarea numerarului scade la zero. Cu toate acestea, odată ce se încheie perioada de garanție, polița ar putea cadea dacă nu se plătește o primă semnificativ mai mare. Perioada fără scadență poate varia de la doar 5 ani până la vârsta de 121. În schimbul garanției, contractele cu perioade mai lungi de garanție tind să creeze o valoare în numerar semnificativ mai mică decât același contract folosind ținta sau un alt negarantat premium.
Ghidul Premium și testele de acumulare a valorii în numerar au fost concepute pentru a oferi un mod aprobat de IRS pentru a determina tratamentul fiscal al unei polițe de asigurare de viață. Testul orientativ de primă necesită ca polița să aibă cel puțin o sumă minimă de prestație de deces în risc (asigurare care depășește valoarea numerarului). Valoarea coridorului este mai mare atunci când asiguratul este tânăr și scade cu un procent din prestația totală de deces la o vârstă, în cele din urmă scăzând la zero până la 95 de ani. Dacă prima depășește aceste orientări, atunci polița ar putea fi impozitată ca investiție mai degrabă decât ca asigurare.
Prima de dotare modificată este suma care face din polița de asigurare un contract de dotare modificat (MEC). Conform Legii privind veniturile tehnice și diverse din 1988, distribuțiile dintr-o poliță determinată a fi un MEC, cum ar fi împrumuturi sau predări de numerar, sunt potențial impozabile și ar putea fi supuse unei taxe de penalizare IRS de 10%. Cu toate acestea, prestația de deces rămâne fără impozit pe venit. O poliță poate deveni un MEC atunci când primele combinate plătite în primii șapte ani în care polița este în vigoare depășește cele șapte prime de testare salară. Programul ilustrativ calculează automat cele șapte prime de plată. IRS a stabilit aceste măsuri pentru a ajuta la remedierea abuzurilor în cazul în care asiguratorii vând polițe cu o sumă nominală de asigurare, care au fost concepute cu adevărat pentru a construi o cantitate mare de valoare în numerar fără taxe. Valoarea de șapte salarii variază în funcție de vârstă și de tipul poliței.
Prima minimă este suma care trebuie plătită pentru a pune în vigoare polița. Această sumă nu este de obicei suficientă pentru a menține acoperirea în vigoare pe viață decât dacă asiguratul este foarte tânăr. Această primă poate fi utilizată, de exemplu, când un schimb de 1035 dintr-o altă politică este în curs de așteptare sau politica este deținută într-un trust și când se vor face cadouri emise pentru a oferi finanțare suplimentară.
Ce sumă premium trebuie să plătiți?
Suma primei pe care ar trebui să o plătiți depinde într-adevăr de modul în care proiectați acoperirea.
Politicile de viață întreagă creează o valoare mare a numerarului și tind să aibă o primă stabilită mai mare. Presupunerile curente Politicile de viață universală au prime prime flexibile și își asumă rate de dobândă fixe. În schimb, politicile de viață universală variabilă oferă cel mai mare potențial de recompensare a riscului, permițând investiției în numerar în subconturile fondului mutual.
Pentru a construi cea mai mare valoare a numerarului într-o poliță, doriți să plătiți prima maximă permisă și să selectați o prestație de deces la nivel care vă ajută să reduceți la minimum suma de asigurare pe care o cumpărați. Dacă doriți efectul de indemnizație (indemnizație de deces), politici universale și variabile, ilustrate cu o rată ridicată de rentabilitate, creșterea prestației de deces și prima scăzută oferă cea mai mare plată la deces. O poliță cu o prestație de deces la nivel, de exemplu 500.000 USD, include valoarea ta în numerar ca parte a ajutorului de deces. O politică cu creșterea prestațiilor de deces ar plăti 500.000 USD, plus orice valoare în numerar.
Politicile universale întregi și fără scurgere oferă beneficii garantate pentru moarte. Cu toate acestea, politicile vor avea o primă mai mare, oferind un efect mai mic.
Linia de jos
Atunci când proiectați o acoperire de asigurare de viață permanentă, prima corectă se bazează într-adevăr pe motivul pentru care cumpărați acoperirea. Este pentru protecție, acumularea valorii în numerar sau ambele?
