Ce sunt standardele de subscriere?
Standardele de subscriere sunt linii directoare stabilite pentru a se asigura că sunt emise și menținute împrumuturi sigure și sigure. Standardele de subscriere în vigoare ajută la stabilirea valorilor de referință pentru cât de multe datorii pot fi emise către o persoană, condițiile împrumuturilor, cât de multă datorie o companie specifică este dispusă să emită și ce rate ale dobânzii vor fi percepute.
Cheie de luat cu cheie
- Standardele de subscriere sunt linii directoare stabilite de bănci și instituții de creditare pentru a stabili dacă un împrumutat este demn de credit (adică un împrumut). Standardele de subscriere ajută la stabilirea cantității de datorii, a termenelor și a ratelor dobânzii. Aceste standarde ajută la protejarea băncilor împotriva riscurilor și pierderilor excesive. Federația de asigurări a depozitelor (FDIC) a publicat anterior recomandări privind standardele de subscriere, care includ examinarea istoricului creditului și evaluarea surselor de venit.
Cum funcționează standardele de subscriere
Standarde solide de subscriere protejează instituțiile financiare de riscurile excesive care pot duce la pierderi. Istoricul indică faptul că standardele de creditare și subscriere sunt în general pro-ciclice. Pe măsură ce presiunile concurențiale cresc pentru creșterea creditului, băncile pot fi încurajate să ușureze standardele de subscriere pentru a extinde portofoliul de împrumuturi pentru a genera venituri. Pe măsură ce condițiile încep să se deterioreze, această diminuare a standardelor de subscriere poate determina băncile să se confrunte cu un risc crescut, urmată de creșterea pierderilor și o eventuală înăsprire a standardelor de subscriere.
De exemplu, în perioada crizei financiare din 2008-2009, unii creditori au redus taxele de plată în avans și au oferit o flexibilitate sporită în ceea ce privește condițiile împrumuturilor pe care le-au acordat. În aceeași criză, multe companii au înăsprit și standardele de subscriere (unul dintre vinovații din criză).
Cerințe pentru standardele de subscriere
Alegerea de a modifica condițiile de creditare și standardele de subscriere ale unei instituții financiare este de obicei rezultatul deciziilor luate de către consiliu și conducerea superioară. În mod alternativ, reviziile subtile, de facto ale politicilor, pot rezulta din modul în care standardele și procedurile sunt de fapt aplicate în practică. În ambele cazuri, trebuie luate măsuri adecvate de gestionare a riscurilor pentru a se asigura că riscurile sunt identificate, monitorizate și controlate în mod corespunzător și că prețurile împrumutului, termenii sau alte garanții împotriva neexecutării sunt adecvate pentru riscurile asumate.
Un studiu din 1998 privind practicile de creditare a subliniat șase termeni de bază de creditare și standarde de subscriere pentru menținerea unei discipline de creditare puternice și asigurarea deciziilor de credit inteligente. Aceste standarde includ:
- Politicile formale de credit ar trebui să comunice apetitul la risc al băncii, oferind în același timp standarde de orientare și măsurare specifice, împreună cu un proces consecvent de aprobare și monitorizare a excepțiilor. Procesele de aprobare a creditului normal ar trebui să fie independente de funcțiile de creditare de linie. analiza, evaluarea colaterală, sprijinul garantului și provizioanele acordului. Utilizați instrumente de perspectivă pentru a evalua proiecțiile și diferite scenarii care se concentrează pe determinanții cheie ai performanței. Folosiți sisteme de evaluare a riscurilor care evaluează cu exactitate considerente cantitative și calitative pentru a evalua riscul de credit la început și pe durata de viață a împrumutului. susține procesul de aprobare și monitorizarea continuă a compoziției portofoliului și a pozițiilor de risc.
Exemplu de standarde de subscriere
Societatea Federală de Asigurare a Depunerilor (FDIC) are propriile sale recomandări pentru standardele de subscriere pentru cardurile de credit. În conformitate cu Corporation Federal Insurance Insurance (FDIC), standardele de subscriere ajută la asigurarea cardurilor de credit oferite clienților cu un nivel acceptabil de risc. Unele dintre principalele standarde de subscriere pe care le recomandă Federația Federală de Asigurare a Depunerilor (FDIC) pentru cardurile de credit includ:
- Evaluarea disponibilității și capacității de rambursare a solicitantului. Istoricul de creditare și performanța obligațiilor anterioare și existente. Evaluări ale veniturilor, cum ar fi venituri din activități independente, venituri din investiții etc. Examinarea relației de creditare a debitorului cu banca.
