Cuprins
- Dezavantajul
- Efectuarea retragerii
- Când îl veți obține
- Căutați excepții
- Alte optiuni
- Linia de sosire
- Linia de jos
Simți că te-ai înecat în datoriile cărților de credit. Și, în timp ce nu puteți extrage nimic din salariu, este posibil să aveți o sumă ordonată care stă în contul dvs. individual de pensionare (IRA). Sigur, aceste fonduri ar trebui să rămână neatinse până la pensie. Dar asta este departe. S-ar putea să fie o mișcare mai bună să le folosești pe toate sau parțial acum pentru a obține acele solduri mari de pe spatele tău? Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre dezavantajele privind utilizarea fondurilor dvs. de pensionare pentru a vă achita datoria cardului de credit.
Cheie de luat cu cheie
- Retragerea fondurilor din IRA dvs. nu este o decizie financiară înțeleptă. Orice retrageri dintr-un IRA tradițional înainte de vârsta de 59½ ani sunt supuse impozitelor și a unei penalități de 10%. Restul IRA-urilor limitează retragerea - care sunt de asemenea impozitate - iar fondurile trebuie să fie incluse în răspundeți cel puțin la cinci ani. Asigurați-vă că utilizați fondurile pentru a vă plăti datoria și utilizați decizii financiare înțelepte, astfel încât să nu ajungeți din nou la copleșirea datoriei.
Dezavantajul
În primul rând, este important să recunoaștem în avans că este posibil să nu fie o mișcare financiară înțeleaptă din mai multe motive. În funcție de tipul de cont pe care îl ai, regulile pot varia atunci când vine vorba de retrageri. Când retrageți fondurile din timp de la un IRA, vă veți confrunta probabil cu impozite și / sau penalități, care se pot adăuga în mod substanțial la costul extragerii acestor bani.
Cu un IRA tradițional, întrucât nu ați plătit impozite pe bani înainte de a-l introduce, trebuie să plătiți impozite pe venit atunci când îl scoateți. În plus, dacă efectuați această retragere înainte de vârsta de 59½ ani, veți datora o penalitate fiscală de 10%.
Retragerea fondurilor dintr-un IRA înainte de vârsta de 59½ va conduce la o penalizare de 10%.
Un Roth IRA vă permite să retrageți fonduri fără taxe, presupunând că banii au fost acolo cel puțin cinci ani, deoarece această contribuție a fost făcută cu dolari post-impozitare. Cu toate acestea, sunteți limitat la suma la care ați contribuit efectiv. Orice parte a retragerii care rezultă din veniturile din investiții este supusă impozitelor dacă o scoateți înainte de vârsta de 59½. Aceste retrageri anticipate sunt, de asemenea, supuse pedepsei de 10%.
Iată o altă considerație pe care poate fi necesar să o luați în considerare. O retragere semnificativă timpurie a fondurilor tradiționale IRA vă poate transforma într-o categorie fiscală mai mare. Același lucru s-ar aplica și câștigurilor obținute dintr-un Roth IRA, care ar fi impozitat și considerat venit pe anul în care a fost retras.
„Plata datoriei cu cardul de credit folosind IRA vă pune în pericol economiile viitoare de pensionare”, spune Carolyn Howard, fondatorul SeaCure Advisors, LLC, în Sarasota, Florida. "De asemenea, vă determină să plătiți mai mult pentru datoria cardului de credit din cauza impozitelor pe retragerea IRA."
Efectuarea retragerii
Bine, deci înțelegeți că veți avea o lovitură. Dacă doriți să continuați, este important să urmați un plan care să minimizeze daunele financiare colaterale.
Începeți prin enumerarea tuturor datoriilor restante ale cărților de credit, în ordinea procentuală anuală (APR), de la cea mai mare la cea mai mică. Decideți cât din datoria totală doriți să plătiți.
În continuare, verificați soldul curent IRA. Atunci când calculați cât să vă retrageți, luați în considerare eventualele taxe și penalități, împreună cu suma datoriei pe care doriți să o plătiți. Nu uitați că regulile pentru conturile tradiționale și cele Roth sunt diferite.
Calculați dacă suma totală pe care doriți să o retrageți vă va pune într-o categorie fiscală mai mare. În caz afirmativ, luați în considerare retragerea pe parcursul a doi ani de impozitare, achitarea unei părți a datoriei un an și unul următor.
„Este înțelept să fii cât mai conștient de taxe”, spune Carlos Dias Jr., un manager de bogăție la Excel Tax & Wealth Group din Lake Mary, Florida. "Recomand întotdeauna să executați un raport de proiecție cu un contabil sau un software (dacă știți ce să faceți), care ar putea răspândi obligația fiscală pe câțiva ani."
Contactați instituția financiară care deține IRA și solicitați un formular de distribuție. Dacă nu este necesar să retrageți întreaga sumă, asigurați-vă că vi se permite retrageri parțiale. Când trimiteți formularul, asigurați-vă că includeți toate documentațiile necesare, inclusiv modul în care doriți să primiți fondurile, fie că este vorba de cec sau de depunere directă.
Când îl veți obține
Odată ce fondurile sunt în contul dvs. de plată, plătiți imediat cardurile de credit pe care le-ați alocat în ordinea celei mai mari TAI. Nu uitați, nu este o cădere a vântului. Folosiți banii în scopul prevăzut și pentru nimic altceva.
Poate fi tentant să razi puțin din partea de sus pentru un articol de bilet mare pe care altfel nu l-ai putea permite sau să-l folosești pentru o vacanță rapidă și neașteptată. Nu o face. Lăsarea unui sold pe un card de credit continuă să adauge o cheltuială până la achitarea acesteia.
Căutați excepții
Există excepții de la pedeapsa de retragere anticipată de 10% dintr-un IRA, inclusiv cheltuieli cu moartea, handicapul și educația calificată.
O listă completă de excepții apare pe această diagramă IRS. Una, în special, cunoscută sub denumirea de regula 72 (t), permite retrageri anticipate fără penalizare dintr-un IRA, cu condiția să efectuați cel puțin cinci plăți periodice substanțial egale (SEPP) de-a lungul vieții. În funcție de valoarea datoriei pe cardul de credit pe care doriți să o plătiți, de perioada în care doriți să efectuați plăți și de suma pe care o primiți prin aplicarea regulii 72 (t), acest lucru poate ajuta sau nu.
Chiar dacă sunteți calificat pentru o scutire de la pedeapsă, impozitele obișnuite pe venit la retragerea dvs. sunt încă datorate.
Alte optiuni
Înainte de a efectua retrageri, asigurați-vă că luați în considerare alte opțiuni pentru achitarea datoriei cardului de credit.
Unul urmează o dietă bugetară. Aceasta constă în a arunca o privire grea la câți bani intră, la cât de mulți ies. De asemenea, ar trebui să luați în considerare să faceți reduceri acolo unde este posibil. Acest lucru înseamnă că este posibil să fie nevoie să renunți la satelit sau cablu pentru televiziune în aer, carpooling în loc să conduci la muncă sau să împrumute cărți din bibliotecă în loc să le cumperi de la Amazon. Săpați adânc pentru a afla cum puteți reduce costurile și creați un set de fonduri pentru a vă dedica rambursării datoriilor.
Există diferite modalități de a-ți ataca datoria. O serie de aplicații și foi de calcul online promovează o varietate de strategii de reducere a datoriilor, precum plata cardurilor cu cele mai mari rate ale dobânzii în primul rând sau metoda bulgării de zăpadă. Această strategie implică plata primului cont cu cel mai mic sold, în timp ce efectuarea plăților minime pe restul. Vei folosi apoi acești bani pe care îi economisiți în contul eliminat pentru a plăti următorul card de bilanț cel mai scăzut și așa mai departe, până când întreaga ta sarcină a datoriei este clară.
Indiferent de strategia pe care o utilizați, acestea implică aplicarea aceleiași sume de bani pentru a reduce datoria în fiecare lună - chiar și după ce un cont este plătit. Doar aplicați sume mai mari fiecărui sold rămas până când toate conturile sunt la zero.
Alte metode de plată a datoriei includ:
- Transferarea soldurilor către carduri de credit cu dobândă mai mică. Închiderea unui împrumut personal. Începând de la 401 (k). În majoritatea cazurilor, conturile IRA sunt protejate în timpul procedurilor de faliment.
Este important să examinați alte opțiuni pentru a vă asigura că calea pe care sunteți este cea potrivită pentru dvs.
"Deoarece datoria de pe cardul de credit are rate de dobândă atât de ridicate, practic nu există investiții care să o depășească", spune Cullen Breen, președintele Dutch Asset Corporation din Albany, New York. „Din această cauză poate avea sens să luăm banii din altă parte”.
Linia de sosire
După toate acestea, ați decis să efectuați această retragere, v-ați pregătit pentru implicații și vă plătiți datoria. Felicitări. Dar nu ești încă din pădure. Păstrați-vă un control asupra cheltuielilor și a cărții de credit. Dacă nu, poți ajunge în aceeași poziție și nu te poți baza pe IRA-ul tău de fiecare dată. La urma urmei, este menit să fie ascuns până când te retragi și nu este un automat.
Linia de jos
La fel de bine ca să ieșiți din datorii, utilizarea fondurilor IRA pentru a face acest lucru costă și nu doar cele imediate ale impozitelor și penalităților. Nu puteți înlocui în mod eficient fondurile retrase, deoarece există limite pentru suma pe care o puteți contribui la IRA dvs. într-un an dat. Dacă introduceți deja suma integrală anuală, nu aveți de unde să puneți mai multe, deci „compensați” suma pe care o veți pierde din economii și dobânzi.
"Unul dintre avantajele unui cont de pensionare este creșterea cu amânare sau fără taxe a principalului dvs.. Aceasta înseamnă că mai mulți bani lucrează pentru a vă dezvolta oul de cuib de pensionare. Dacă eliminați o parte din economiile dvs. de pensionare, nu numai că îți asigură mai puține economii de pensionare, ci vei avea și bani mai puțini în timp pentru tine ”, spune Kirk Chisholm, manager de bogăție la Innovative Advisory Group din Lexington, Massachusetts.
Totuși, uneori, utilizarea unui IRA pentru a achita datoriile consumatorilor este cea mai bună opțiune disponibilă. Dacă este cea mai bună opțiune disponibilă, asigurați-vă că sunteți bine organizat și pregătit pentru a evita capcanele. Faceți tot ce puteți pentru a minimiza costurile pentru dvs. și finanțele dvs., astfel încât, atunci când totul se termină, puteți începe să reîncărcați sarcinile importante de a trăi în mijloacele dvs. și de a reconstrui oul de cuib de pensionare.
