Cuprins
- Câți bani vei avea nevoie?
- Cât de mult veți avea venituri?
- Facand matematica de pensionare
- Sunteți pe cale - sau dezactivat?
Ultimii cinci ani înainte de a vă pensiona pot fi unii dintre cei mai critici în ceea ce privește planificarea pensiei, deoarece trebuie să stabiliți în această perioadă dacă vă puteți permite să renunțați la muncă. Determinarea va depinde puternic de cantitatea de pregătire pe care ați făcut-o până în prezent și de rezultatele preparatului respectiv. Dacă sunteți pregătit financiar, este posibil să aveți nevoie doar să vă mențineți programul și să continuați la obiectivul dvs. de pensionare. Dacă nu sunteți pregătit, este posibil să vă uitați la mai mult de cinci ani - sau la o modificare a stilului dvs. de viață de pensionare planificat.
Să ne uităm la un plan de acțiune pe care îl puteți utiliza pentru a vă determina nivelul de pregătire pe măsură ce începeți perioada de cinci ani.
Porturi cheie
- Dacă sperați să vă pensionați în cinci ani, acum este un moment bun pentru a face o analiză realistă a nevoilor de pensionare. În primul rând, estimați cât plănuiți să cheltuiți în fiecare an. Apoi, comparați-l cu câștigurile pe care le puteți aștepta în mod rezonabil. Dacă cheltuielile dvs. sunt prea mari sau venitul prea mic, poate fi necesar să faceți unele ajustări, inclusiv la programul dvs. de pensionare.
Câți bani vei avea nevoie?
Eșecul de a face o analiză adecvată a nevoilor de pensionare este un motiv pentru care multe persoane se luptă financiar în timpul vieții lor post-muncă. La nivelul său de bază, o analiză a nevoilor de pensionare ar putea consta în înmulțirea veniturilor curente cu un procent recomandat, cum ar fi 75% sau 80%. Asta se bazează pe presupunerea că cheltuielile dvs. vor scădea după ce vă retrageți, ceea ce, din păcate, nu este cazul.
Pentru a obține o imagine mai realistă despre câți bani veți avea nevoie pentru pensionare, analiza dvs. ar trebui să adopte o abordare mai holistică. Aceasta înseamnă să iei în considerare toate aspectele legate de finanțele tale, inclusiv elementele care îți pot afecta fluxul de numerar și / sau cheltuielile. Iată câteva întrebări pentru a vă pune:
Cât timp aștepți să fii pensionat?
Cu o jumătate de deceniu până la data planificată de pensionare, obiectivul cheie este să vă stabiliți dacă vă puteți permite să vă pensionați până atunci. Pentru a lua această determinare, trebuie să luați în considerare mai întâi cât de mult așteptați să trăiți. Cu excepția cazului în care sunteți clarvăzători, nu există nici o modalitate de a fi sigur. Cu toate acestea, puteți face o estimare rezonabilă pe baza nivelului general de sănătate și istoric familial. De exemplu, dacă membrii familiei dvs. trăiesc în mod obișnuit în vârsta de 80 de ani și sunteți în stare de sănătate bună, atunci poate doriți să presupuneți că veți mai fi în preajmă la vârsta respectivă.
Aveți nevoie să vă asigurați bunurile împotriva bolilor îndelungate?
În timp ce vă gândiți la speranța de viață, luați în considerare și dacă familia dvs. a fost predispusă la boli costisitoare, pe termen lung. Dacă da, asigurarea bunurilor dvs. de pensionare ar trebui să figureze pe lista elementelor care trebuie incluse în analiza dvs. De exemplu, este posibil să doriți să luați în considerare asigurarea de îngrijire de lungă durată (LTC) pentru a plăti pentru îngrijiri la domiciliu medical sau servicii similare, în cazul în care în cele din urmă aveți nevoie de ele.
Trebuie să-ți folosești economiile la pensie pentru a plăti cheltuielile ar putea șterge oul de cuib în cel mai scurt timp. Acest lucru este valabil mai ales dacă activele dvs. sunt suficient de importante, încât este puțin probabil să vă calificați pentru îngrijirile de îngrijire la domiciliu asistat de Medicaid - dar nu sunteți atât de bogat încât activele dvs. vor acoperi cu ușurință orice vi se întâmplă. Dacă sunteți căsătorit, luați în considerare ce s-ar întâmpla dacă un partener s-ar îmbolnăvi și a scăpa economiile destinate să sprijine celălalt partener după moartea soțului.
Care vor fi cheltuielile dvs. în timpul pensionării?
Proiectarea cheltuielilor dvs. în timpul pensionării poate fi una dintre părțile mai ușoare (și mai plăcute) din analiza nevoilor dumneavoastră. Acest lucru este la fel de simplu ca să faceți o listă cu elementele sau experiențele pe care vă așteptați să cheltuiți bani și să determinați cât vor să coste. O modalitate este de a utiliza bugetul curent ca punct de plecare. Apoi eliminați / micșorați cheltuielile care nu se vor mai aplica (cum ar fi benzina pe care o utilizați pentru a face naveta de la și de la serviciu) și adăugați / măriți elementele care vor reprezenta noi cheltuieli în timpul pensionării (cum ar fi facturile mai mari la utilități la domiciliu sau mai multe călătorii în timpul liber).
În adăugarea resurselor financiare, nu uita nici o proprietate, cum ar fi imobiliare, care ar putea produce venituri sau pe care le-ai putea vinde și converti în numerar.
Cât de mult veți avea venituri?
În continuare, adăugați venitul pe care vi se garantează la pensionare. Care include:
- Beneficiile dvs. lunare de securitate socială. Puteți obține o estimare a beneficiilor dvs. de securitate socială utilizând calculatoarele de pe site-ul Administrației Securității Sociale. Orice venit din pensie de la angajatori actuali sau foști (dacă aveți norocul să aveți o pensie). Orice fonduri vin ca plăți regulate de la un anualitate pe care o dețineți. Orice proprietate, reală sau intelectuală, pe care intenționați să o vindeți sau să o încasați plăți în curs pentru a vă ajuta să vă finanțați pensia. Aceasta poate include proprietăți imobiliare, redevențe sau proprietăți de închiriere. După ce ajungeți la vârsta de a fi supus distribuțiilor minime necesare (70½ în acest moment), obțineți o estimare a cât de mult vi se va cere să adăugați și să adăugați acest lucru la garanția dvs. venit pentru perioada respectivă.
De asemenea, inventariază orice alte economii și active pe care le-ai putea extrage la pensie:
- Fonduri pe care le-ați economisit în conturile de economii de pensionare, cum ar fi IRA-uri și 401 (k) s.Money în alte conturi de economii sau investiții. Contul dvs. pentru economii de sănătate (HSA), dacă aveți unul. Valoarea casei dvs. sau a altor imobile, dacă este cazul. Orice altă proprietate valoroasă, cum ar fi art.
Facand matematica de pensionare
După ce ați stabilit cheltuielile proiectate și suma veniturilor pe care le veți primi în mod regulat, următorul pas este să determinați câți bani suplimentari veți avea nevoie pentru a obține din economiile de pensie și din alte active pe care tocmai le-ați inventat pentru a vă ajuta.
Mai jos este un exemplu de calcul, pe baza următoarelor presupuneri:
- Această persoană intenționează să se pensioneze în cinci ani. Cheltuielile anuale de pensionare vor fi de 75% din veniturile lor înainte de pensionare. Se așteaptă să petreacă 20 de ani la pensionare. Venitul anual curent este de 250.000 USD și va primi o creștere estimată a salariului de 5%. pe an. Veniturile lor estimate de la securitatea socială sunt de 24.528 USD pe an. Soldul actual de economii la pensie este de 1, 5 milioane USD, pe care îl proiectează va crește cu o rată de 8% pe an.
În acest caz, rezultatele arată astfel:
Calculator la
Chiar dacă ipoteticul nostru pre-pensionar are un venit mai mare decât media și o economie de pensionare, calculul arată că sunt pe cale să înlocuiască doar aproximativ 64% din veniturile lor înainte de pensionare, o sumă mai mică decât rata de înlocuire de 75% ținteau. Asta înseamnă că vor trebui să facă unele ajustări dacă vor dori să se pensioneze peste cinci ani.
Faptele și circumstanțele dvs. speciale vor produce rezultate diferite. De exemplu, ați salvat mai mult sau mai puțin? Veți primi mai mult sau mai puțin de la securitatea socială? Venitul dvs. din alte surse va fi mai mare sau mai mic? Timpul tău prevăzut pentru pensionare este mai lung sau mai scurt? Toți acești factori ar putea schimba linia de jos.
Sunteți pe cale - sau dezactivat?
Dacă rezultatul analizei nevoilor dvs. de pensionare arată că sunteți pe cale, felicitări! Veți dori totuși să adăugați sumele recomandate - mai mult dacă este posibil - la economiile dvs. și să reechilibrați portofoliul, dacă este necesar, astfel încât să fie potrivit pentru orizontul dvs. de pensionare.
Dacă rezultatele analizei nevoilor dvs. arată că nu sunteți pregătit financiar să vă retrageți în cinci ani, iată câteva aspecte de luat în considerare:
- Ați putea aduce unele modificări în stilul dvs. de viață planificat de pensionare care ar reduce semnificativ cheltuielile dvs. anuale? Ați putea să vă măriți suficient contribuțiile pentru contul de pensionare în următorii cinci ani, astfel încât să producă venituri suficiente odată ce vă retrageți? timp la pensie și aduceți venituri suplimentare?
Dacă nu puteți face multe pentru a reduce cheltuielile sau pentru a vă crește veniturile, cea mai bună opțiune poate fi să renunțați la pensie încă câțiva ani. Cu cât lucrezi mai mult, cu atât mai mult timp va trebui să alungi bani și cu atât mai puțini ani va trebui să te bazezi pe economiile de pensionare pentru a te întreține.
