Cuprins
- Stabilirea obiectivelor
- Planificarea pensiilor
- Tipuri de cont
- Caracteristici și accesibilitate
- Taxe
- Portofoliile
- Investiții avantajate de impozite
- Securitate
- Serviciu clienți
- Luarea noastră
Wealthsimple și Betterment sunt robo-consilieri foarte potriviți care sunt o opțiune excelentă pentru investitori. Atât Wealthsimple, cât și Betterment au caracteristici care se adresează investitorilor cu mai puțin experiență, cu o mulțime de instrumente de planificare și cerințe de echilibru de deschidere zero. Vom analiza unele dintre diferențele cheie în ceea ce privește stabilirea obiectivelor, opțiunile de portofoliu și taxele, pentru a ajuta la determinarea care este robo-consilier cel mai potrivit pentru dolarii dvs. de investiții.
- Cont minim: 0 USD
- Taxe: 0, 50% din activele administrate (0, 40% la 100 000 USD)
- Ideal pentru investitori mai tineri care caută resurse educaționale excelente și un nud sau două pentru a economisi și mai mult Bine pentru investitorii care doresc să grupeze funcții financiare, deoarece Wealthsimple oferă, de asemenea, un cont de economii cu rate de dobândă competitive Ideal pentru unii investitori din afara SUA, deoarece Wealthsimple acceptă și clienții din Canada și Regatul Unit
- Cont minim: 0 USD
- Taxe: 0, 25% (anual) pentru planul digital, 0, 40% (anual) pentru planul de prime
- Perfect pentru investitorii care caută o platformă simplă, cu instrumente puternice de stabilire a obiectivelor și de urmărire Ideală pentru cei care doresc să vadă conținutul portofoliului înainte de a finanța un cont O opțiune pentru persoanele care doresc să acceseze planificatorii financiari umani, deși pentru o taxă anuală de gestionare mai mare sau una taxa de timp
Stabilirea obiectivelor
Atât Wealthsimple cât și Betterment au capacități solide de stabilire a obiectivelor.
În timpul configurării contului, clienții Wealthsimple pot selecta obiective în timpul configurarii contului, care includ proprietatea casei, pensionarea, educația, creșterea pe termen lung și venitul. Un singur cont poate include mai multe obiective, oferind o mai mare sofisticare și diversificare, dacă este nevoie. Puteți revizui statistici privind tranzacțiile și performanțele relative, subdivizate pe obiective, în paginile de gestionare a contului.
Betterment oferă capacitatea de a lucra cu patru tipuri principale de obiective de investiții: pensionare, plasă de siguranță, investiții generale și achiziții majore. Platforma are pași foarte ușor de urmărit pentru stabilirea unui obiectiv și fiecare poate fi monitorizată separat. Afișează alocarea activelor pentru fiecare obiectiv într-un inel cu acțiuni în nuanțe de verde și venituri fixe în nuanțe de albastru. Dacă rămâi în urmă cu îndeplinirea unui obiectiv pe care ți l-ai stabilit, Betterment te va încuraja să pui mai mult deoparte. Aceasta poate fi o promptitudine utilă, în special pentru tinerii investitori care poate nu simt încă nevoia de a economisi pentru obiectivele pe termen lung.
Planificarea pensiilor
Atât Wealthsimple, cât și Betterment oferă câteva opțiuni pentru conturile de pensionare, inclusiv IRA-urile tradiționale și Roth, SEP IRA și 401 (k) rollovers.
La Wealthsimple, utilizatorii cu active mai mici de 100.000 USD au acces la un instrument slider care proiectează cât vor avea în economii la vârsta de pensionare, pe baza ratei lor de economii actuale. De asemenea, site-ul subliniază cât de mult ai avea la pensie dacă îți spori economiile prin sume propuse. Clienții negri de la Wealthsimple - cei cu active de 100.000 USD sau mai mult - au acces la un site de planificare financiară al terților, numit eMoney Advisor.
Betterment colectează o varietate de informații despre pensionarea dvs. - cum arată pensia dvs. de vis, cât ați economisit și ce aveți în conturile externe. Acesta din urmă este important, deoarece mulți investitori au mai multe conturi de pensionare și obținerea unei imagini consolidate poate fi dificilă. Betterment ia toate aceste date și apoi vă proiectează veniturile din pensionare și oferă un plan pentru a ajunge acolo. Îmbunătățirea vă va solicita când vă recomandăm să economisiți mai mult sau să mutați bani pentru a economisi taxe. Pe măsură ce vă apropiați de pensie, platforma vă va recomanda modificările pe care le puteți face pentru a vă optimiza economiile. Pentru întrebări de pensionare, membrii de bază Digital pot plăti de la 199 la 299 USD la o consultație unică cu un planificator financiar certificat, în timp ce clienții Premium au acces nelimitat la profesioniștii din CFP.
Tipuri de cont
Wealthsimple și Betterment oferă ambele conturi tipice pe care investitorii le caută într-un consilier robo. Wealthsimple oferă, de asemenea, cadouri uniforme pentru minori (UGMA) și Conturi de transferuri uniforme către minori (UTMA). Dacă sunteți în căutarea specifică pentru aceste tipuri de conturi privative de libertate, atunci Wealthsimple are avantaj.
Tipuri de conturi simple:
- Conturi impozabile (individuale, comune și de încredere) Conturi IRA tradiționale Conturi IRA Conturi conturi IRA (pentru angajații independenți și întreprinderile mici) Transferuri IRA401 (k) rolloversConturi cu numerar cu dobândă mare Conturi UMA și UGMA
Tipuri de cont de îmbunătățire:
- Conturi impozabile (individuale, comune, de încredere) Conturi IRA tradiționale Conturi IRA RAPSE IRA (pentru angajați independenți sau proprietari de întreprinderi mici, fără angajați) Transferuri IRA401 (k) rollovers Conturi de numerar cu dobândă mare
Caracteristici și accesibilitate
Singurele caracteristici care contează sunt cele pe care le veți folosi, însă Wealthsimple și Betterment au unele convingătoare. Cu Wealthsimple, funcția Roundup cu conturi de credit și debit legate este un mod inteligent și nedureros de a-ți crește investițiile fără să încerci cu adevărat. Betterment, din partea sa, folosește sincronizarea conturilor dvs. externe pentru a vă oferi îndrumări mai bune cu privire la obiectivele dvs. Ambii consilieri robo oferă clienților lor conturi de economii cu rate ale dobânzii decente.
Wealthsimple:
- Rambursarea costurilor de transfer: Wealthsimple plătește costurile de transfer pentru conturile noi finanțate cu cel puțin 5.000 USD. Nu trebuie decât să completați un sondaj pentru a solicita rambursarea dvs. după finalizarea transferului. Economii inteligente: Wealthsimple oferă un cont de investiții cu risc redus, cu un randament anual de 2% prevăzut după taxa de administrare de 0, 25%. Fondurile sunt investite într-un portofoliu ETF cu risc scăzut. Deconectare: după conectarea conturilor de credit și debit, clienții pot activa funcția „Răscumpărare” a lui Wealthsimple, care rotunjește taxele până la următorul dolar întreg și depune „schimbarea de rezervă” în contul clientului. Resurse educaționale: site-ul Wealthsimple oferă un glosar cuprinzător Investing 101, o întrebare frecventă cu privire la investiții și o revistă / blog lunar excelent, cu zeci de articole „cum să faci”. Acestea fiind spuse, poate fi dificil să localizați subiecte de interes, deoarece nu există un conținut sau o funcție de căutare.
betterment:
- Acces premium pentru profesioniștii din CFP: Dacă aduceți un sold de cel puțin 100.000 USD pe tabelă, puteți opta pentru planul Premium al Betterment, care percepe o taxă anuală mai mare (0, 40%) și oferă acces nelimitat la o echipă de CFP-uri pentru orientare. Resurse educaționale: Centrul de resurse Betterment include zeci de articole informative și bine scrise despre planificarea pensionării și despre modul în care vă puteți minimiza sarcinile fiscale, plus câteva videoclipuri care vă ajută să vă dați seama cum să folosiți platforma. Betterment a creat, de asemenea, o serie de articole pentru a ajuta investitorii să înțeleagă compozițiile portofoliului și modul în care compania abordează evenimente negative pe piață, precum Brexit. Sincronizarea conturilor externe: Utilizatorii contului de bază pot sincroniza conturile externe cu obiective individuale, astfel încât să vedeți, de exemplu, modul în care 401 (k) vă ajută să economisiți pensiile. Membrii premium au acces la sfaturi aprofundate cu privire la investițiile externe. Cont Smart Saver: Betterment oferă o „alternativă a contului de economii” care investește 80% din numerar în US Treasuries și 20% în obligațiuni corporative cu volatilitate redusă, producând 2% cu o taxă anuală de 0, 25%.
Taxe
În ceea ce privește taxe, există un decalaj semnificativ între Wealthsimple și nivelul de bază al Betterment.
Wealthsimple percepe o taxă de 0, 50% - printre cele mai mari din grupul nostru de consilieri roboți - care include toate consultanțele pentru investiții, gestionarea portofoliului și costurile comerciale. Taxa scade la 0, 40% pentru conturi la sau peste 100 000 USD. Tariful pentru programul Smart Savings este mai mic cu 0, 25%. Taxele medii ETF au aproximativ 0, 15%.
Betterment oferă două opțiuni diferite de taxe: clienții digitali plătesc anual 0, 25% din portofoliul lor, cu opțiunea de a plăti de la 199 la 299 USD pe apel pentru a accesa un planificator financiar certificat. Clienții premium plătesc 0, 40% anual cu acces nelimitat la CFP. ETF-urile care alcătuiesc majoritatea portofoliilor au un raport mediu de cheltuieli de.08%.
Depozite minime:
Betterment și Wealthsimple au adoptat aceeași abordare în ceea ce privește depozitele minime și bariera pe care o pot prezenta investitorilor cu capital limitat. Nici o platformă nu necesită un minim.
- Simplu bogăție: 0 $ Betterment: 0 $
Portofoliile
Wealthsimple oferă un proces simplu de pornire. Clienții trebuie să răspundă la o serie de întrebări cu privire la obiectivele financiare, orizontul de timp, toleranța la risc, experiența trecută în investiții și cunoștințele de investiții, plus informații bancare pentru verificarea băncii. Platforma promite că contul dvs. va fi funcțional în cinci zile lucrătoare și creează - pe baza intrării dvs. - un portofoliu și o listă ETF sugerate. Portofoliile sunt împărțite în trei categorii generice. Clienții pot schimba alocările propuse, dar platforma poate reveni dacă modificările intră în conflict cu răspunsurile anterioare. Vă puteți finanța contul prin plăți unice sau depozite recurente.
Betterment se mândrește cu unul dintre cele mai ușoare conturi de instalat. Trebuie doar să introduceți vârsta, statutul de pensionare și răspundeți la câteva întrebări despre veniturile și obiectivele dvs. de investiții. Nu există niciuna dintre întrebările standard legate de risc. În schimb, Betterment vă prezintă o sugestie de alocare a activelor și riscul aferent, pe care îl puteți ajusta modificând procentul de capitaluri proprii față de venitul fix deținut în portofoliu. Portofoliile sugerate de Betterment sunt complet transparente înainte de finanțare, inclusiv accesul la prospectele de fond. De asemenea, vi se solicită să conectați conturi externe - cum ar fi participații bancare și de intermediere - la contul dvs. Betterment, atât pentru a oferi o imagine completă a activelor dvs., cât și pentru a facilita transferurile de numerar într-un portofoliu de investiții Betterment.
Active de simplu:
Portofoliile Wealthsimple sunt construite doar din ETF-uri, deși tipăritul menționează că clienții canadieni pot primi și fonduri reciproce. Platforma listează doar 10 ETF-uri, împărțite în diferite categorii de active. Fiecare portofoliu poate include opt până la 10 instrumente, ceea ce sugerează că majoritatea personalizării se realizează prin modificări procentuale și nu prin selecție ETF.
Bunuri de activ:
Portofoliile Betterment sunt construite din ETF-uri de la iShares și Vanguard. Betterment oferă cinci tipuri de portofoliu:
- Un portofoliu de îmbunătățire standard, format din acțiuni și obligațiuni diversificate la nivel mondial ETFsA, portofoliul de investiții responsabile social (SRI), care reduce expunerea la companii considerate a avea un impact social negativ. Un portofoliu Beta Goldman Sachs Smart Beta care încearcă să depășească piața. creșterea portofoliului flexibil BlackRock ETFsA construit din aceleași clase de active individuale ca portofoliul standard, dar ponderat în funcție de preferințele utilizatorului
În general, Betterment și Wealthsimple oferă ambele investiții în ETF.
Clienții de la Wealthsimple pot alege un portofoliu conștient din punct de vedere social, care exclude ETF-urile necalificate și o captură de ecran a acelui portofoliu conține doar șase fonduri „verzi”. (Altele pot fi dezvăluite.) Compania oferă, de asemenea, un cont Halal care respectă legea islamică, cumpărând stocuri presetate, dar fără ETF-uri sau produse cu venit fix. Reechilibrările fracționale apar după depuneri, retrageri și alte modificări la nivelul activelor. Clienții nu pot solicita reechilibrarea sau modificarea ETF-urilor, dar modificările profilului client declanșează un reechilibrare a portofoliului atunci când se schimbă scorurile de risc.
Conturile de îmbunătățire sunt evaluate în mod regulat și reechilibrate dacă au trecut de la alocarea obiectivelor. Clienții Betterment pot schimba strategiile după ce un portofoliu este finanțat, iar platforma vă va avertiza dacă există implicații fiscale înainte de a face o modificare. Fiecare obiectiv poate fi investit într-o strategie diferită, astfel încât fondurile pentru obiective pe termen mai lung, cum ar fi economisirea pensiei, pot fi alocate unuia dintre portofoliile cu risc mai mare, în timp ce obiectivele pe termen mai scurt, cum ar fi finanțarea unei plăți anticipate pentru o casă, pot fi alocat celor cu risc mai mic.
În timp ce Betterment oferă un fond orientat către investitori responsabili social, accentul consilierului pe ETF face dificilă obținerea unui mix SRI pe deplin. În afara FET-urilor investite în firme cu capacități mari și într-un fond ESG de piață emergentă, foarte puțin din portofoliu este investit în firme care îndeplinesc criteriile „responsabile social”.
Investiții avantajate de impozite
Există o varietate de moduri de a investi eficient banii pentru a evita impozitele excesive. Recoltarea pierderilor de impozite este vânzarea de valori mobiliare în pierdere pentru a compensa o obligație fiscală pentru câștigurile de capital și este cea mai frecventă metodă pentru robo-consilieri să abordeze problema fiscală.
La Wealthsimple, recoltarea pierderilor de impozite este automată pentru clienții Wealthsimple Black - care au depozite nete de 100.000 USD sau mai mult în conturi - dar toți clienții au opțiunea de recoltare a pierderilor de impozit dacă optează.
În mod similar, clienții Betterment sunt eligibili pentru colectarea pierderilor de impozite pe toate conturile interne impozabile, indiferent de sold. Trebuie să vă înscrieți în serviciul din setările contului dvs., apoi se vor aplica tuturor portofoliilor din contul dvs. Betterment.
Securitate
Atât Bettermentul cât și Wealthsimple au o securitate suficientă și sunt aproape identici în acest sens. Site-urile lor web sunt criptate și este disponibilă autentificarea cu doi factori. Ambele firme dețin fonduri pentru clienți la Apex Clearing Corporation, oferind acces la asigurarea Securities Investor Protection Corporation (SIPC) și la asigurarea în exces. Acoperirea standard SIPC asigură pierderi cauzate de intermedieri eșuate de până la 500.000 USD.
Serviciu clienți
Betterment are avantajul pe Wealthsimple atunci când vine vorba de servicii pentru clienți.
La Wealthsimple, nu există nicio legătură de contact sau informații pe site-ul principal, dar o întrebare frecventă oferă un număr de telefon și o adresă de e-mail. Serviciul clienți este disponibil de la 9:00 la 20:00 (est) de luni până joi sau de la 9:00 la 17:30 vineri. Apelurile în timpul orelor de afaceri au ajuns la un reprezentant al clientului într-un minut. Adresele de birou pentru consilieri sunt listate pe pagina Despre fără numere de telefon.
La Betterment, chat-ul online este încorporat în aplicațiile mobile și pe site-ul web pentru a putea accesa clienții în orice moment. Serviciul clienți este disponibil prin e-mail și telefon între orele 9:00 și 18:00 ora estică, de luni până vineri și prin e-mail între orele 11:00 și 18:00 ora estică sâmbătă și duminică. După cum am menționat, puteți obține ajutor de la planificatorii financiari în orice moment cu un cont Premium, dar veți plăti o taxă între 199 și 299 USD pentru a vă consulta cu un consilier dacă aveți un cont digital de bază.
Luarea noastră
Betterment este unul dintre cei mai buni consilieri roboți din clasamentul nostru din 2019, însă Wealthsimple se înscrie îndeaproape în aproape toate categoriile. Ambele servicii nu au investiții minime, își împachetează portofoliile cu ETF-uri, oferă recoltarea de pierderi de impozite și oferă clienților opțiunea unui cont de economii cu o dobândă competitivă. Pentru a fi corect, Betterment depășește Wealthsimple în aceste domenii, dar nu este un decalaj uriaș. Mai mult decât atât, Wealthsimple oferă conturi de custodie UTMA și UGMA, ceea ce poate fi atrăgător pentru investitorii cu urmași de facultate.
Cu toate acestea, într-o categorie cheie, Betterment se bucură de un avantaj semnificativ. Taxa de administrare a Betterment pentru un cont de bază este jumătate din costul comisiei Wealthsimple, iar acest lucru îl va decide pentru majoritatea investitorilor. Un robo-consilier mai bun cu o taxă mai mică este un combo greu de învins. Așadar, Betterment este cu siguranță cea mai bună alegere pentru majoritatea investitorilor americani, dar există o învârtire în acest meci dacă trăiești în altă parte. Betterment nu oferă conturi în afara SUA și acest lucru este valabil pentru mulți alți consilieri robo. Așadar, în timp ce Betterment bate Wealthsimple cu ușurință pe pământ american, Wealthsimple câștigă implicit în Canada și Regatul Unit.
Metodologie
Investopedia este dedicată furnizării investitorilor cu recenzii și evaluări nepărtinitoare și evaluări ale consilierilor robo. Recenziile noastre din 2019 sunt rezultatul a șase luni de evaluare a tuturor aspectelor celor 32 de platforme robo-consiliere, inclusiv experiența utilizatorului, capacitățile de stabilire a obiectivelor, conținutul portofoliului, costuri și taxe, securitate, experiență mobilă și servicii pentru clienți. Am colectat peste 300 de puncte de date care au cântărit în sistemul nostru de notare.
Fiecare consilier robo pe care l-am examinat a fost solicitat să completeze un sondaj de 50 de puncte despre platforma lor pe care am folosit-o în evaluarea noastră. Mulți dintre consilierii roboți ne-au oferit și demonstrații în persoană ale platformelor lor.
Echipa noastră de experți din industrie, condusă de Theresa W. Carey, a condus analizele noastre și a dezvoltat această metodologie cea mai bună din industrie pentru clasarea platformelor robo-consilieri pentru investitori la toate nivelurile. Faceți clic aici pentru a citi metodologia noastră completă.
