Indivizii cu valoare netă mare (HWNI) se confruntă cu provocări unice de asigurare și tind să graveze spre diferite produse de asigurare. Familiile bogate au nevoi de gestionare a riscurilor relativ mai complicate și nevoi relativ mai puțin evidente pentru acoperirea de asigurări catastrofale. Riscul real ar putea fi supraasigurarea împotriva amenințărilor minore și subasigurarea împotriva celor majore. Avantajele unei polițe de asigurare cu o valoare netă mare sunt concentrate în mare parte în ceea ce privește netezirea relației dintre nevoi și acoperire.
La risc și subasigurat
HNWI au adesea bunuri și hobby-uri scumpe - colecții de vin, artă, cai de curse, iahturi și mașini vechi - pe care le uită ușor de asigurat. Chiar dacă sunt asigurate, majoritatea nu lucrează piciorul pentru a afla care este valoarea reală de piață a unei posesiuni; asigurarea nu se potrivește posesiei.
Un bun agent de asigurări cu valoare mare netă notează cu atenție toate bunurile greu de înlocuit, găsește o modalitate de a le evalua cu exactitate și oferă o soluție de asigurare care acoperă riscurile corecte.
Polițele de asigurare cu valoare mare netă pot proteja de personalul de curățare împotriva accidentelor de curățare sau a furturilor. De fapt, un HNWI ar putea dori să-și acopere activele împotriva acțiunii de la un angajat sau o agenție de servicii. Aceasta este cunoscută sub denumirea de acoperire de răspundere a practicilor de angajare sau, mai mult, de regulă, acoperire a copiilor.
Impozite imobiliare
Majoritatea transportatorilor cu valoare netă mare nu oferă asigurare de viață. Mulți HNWI nu cred de fapt că au nevoie de asigurare de viață; la urma urmei, dacă mor, moșia lor este probabil suficient de mare pentru a-și proteja financiar copiii și soțul.
Este ușor să treci cu vederea beneficiile evidente. Avantajul nu atât de evident al asigurărilor de viață este că ajută la economisirea impozitelor pe proprietăți. Pentru HNWI, poate economisi sute de mii sau milioane de dolari.
Impozitele imobiliare pentru cei înstăriți sunt incredibil de mari. Ratele standard sunt de 50% din valoarea netă sau mai mare, iar cei care își protejează în mod necorespunzător bunurile sau nu reușesc să numească beneficiari pot pierde mult mai mult decât atât.
Dacă, de exemplu, o persoană moare cu 10 milioane de dolari în active fără nicio asigurare de viață, întregul sold poate fi supus impozitelor pe proprietăți. Cinci milioane de dolari sau mai mulți sunt în pericol. Cu toate acestea, legislația federală actuală permite ca soția sau copiii să fie transmiși până la jumătate, fără taxe. În acest caz, doar restul de 5 milioane de dolari ar fi supus impozitării imobiliare. Acest lucru ar putea economisi impozite de 2, 5 milioane USD în taxe.
Asigurări de proprietăți de înaltă valoare
Chiar și pentru HNWI, casa are tendința de a fi cel mai valoros bun și cel mai important de acoperit. În majoritatea statelor, acoperirea de asigurare a proprietarilor de locuințe cu valoare ridicată conține o indemnizație pentru bijuterii sau alte obiecte de valoare pierdute. HNWI ar trebui să-și maximizeze beneficiile ori de câte ori este posibil, în mai puține produse de asigurare, doar pentru simplitate.
Cei cu mai multe case pe mai multe piețe ar trebui să găsească probabil acoperire individuală pentru fiecare proprietate. Ordonanțele, reglementările și asociațiile de proprietari de stat și locale influențează toate avantajele posibile și necesare solicitate într-o politică.
