Ce este modul Premium?
Când achiziționați o asigurare de viață, sunteți de acord să plătiți o sumă specifică de bani sau o primă furnizorului de asigurări la intervale regulate. Frecvența sau perioada plăților depinde de modul dvs. de primă.
Majoritatea furnizorilor de asigurări oferă mai multe moduri de primă, dintre care cele mai frecvente vin anual, semestrial, trimestrial sau lunar.
Modul de plată premium nu este același cu modul dvs. de plată. Modul dvs. de plată premium determină frecvența cu care se efectuează plățile. De asemenea, determină modul în care efectuați plăți, cum ar fi prin numerar, cec, card de credit sau o altă opțiune.
Înțelegerea modului premium
Asigurătorii își aleg modul de primă atunci când semnează polița. Este o practică obișnuită să efectuați prima plată premium pentru a activa acoperirea din politica dvs. Agentul de asigurare ar trebui să evidențieze frecvența posibilă a plăților de primă înainte de a semna polița.
Cheie de luat cu cheie
- Majoritatea companiilor de asigurări de viață oferă mai multe moduri de primă, de cele mai multe ori anuale, semestriale, trimestriale sau lunare. Pe lângă frecvența cu care efectuați plățile de asigurare de viață, modul de primă determină și modul în care efectuați plățile, cum ar fi prin cec sau credit card.Modurile mai frecvente de plată premium costă de obicei mai puțin pentru fiecare plată. Costurile pe termen lung ale modurilor de plată mai puțin frecvente, cum ar fi plățile anuale, sunt adesea considerabil mai mici în comparație cu modurile mai frecvente, cum ar fi plățile lunare.
Mulți asigurători permit asiguratilor să modifice modul de primire la o frecvență mai mare sau mai mică pe durata vieții poliței. Datele schimbării coincid în mod normal cu datele de plată preexistente, ceea ce înseamnă că doriți să treceți de la o primă semestrială la una lunară, atunci veți face probabil prima plată lunară la data următoarei plăți semianuale planificate. Programul de plată ar trece la lunar din acel moment.
Impactul modului premium
De regulă generală, modurile mai frecvente de plată a primelor tind să coste mai puțin pe plată. Cu toate acestea, plățile mai frecvente tind să coste mai mult în total. De exemplu, un asigurator vă poate percepe 150 de dolari pe lună, 400 de dolari pe trimestru, 700 de dolari pe plată semestrială sau 1.250 de dolari pe an pentru polița dvs.
Costurile anticipate ale plății anuale sunt mult mai mari decât celelalte, dar este de fapt cel mai ieftin mod pentru acoperirea unui an întreg. Modurile lunare, trimestriale și semestriale ar costa 1.800 USD, 1.600 USD, respectiv 1.400 USD pe an, față de plata anuală de 1.250 USD.
Motivul pentru care modurile de plată mai frecvente tind să coste mai mult este faptul că companiile de asigurări trebuie să compenseze incertitudinea și costurile mai mari de colectare. Imaginați-vă că sunteți furnizorul de asigurări - este foarte probabil să puneți valoare adăugată la primirea plăților în valoare de un an, deoarece acest lucru înseamnă că va trebui să vă faceți griji cu privire la mai puține plăți cu întârziere sau lipsă. Plățile mai mari îmbunătățesc imediat fluxul de numerar și facilitează predicția stării tale financiare viitoare. De asemenea, puteți utiliza banii în plus pentru a face investiții mai mari și mai vechi.
Gândiți-vă la modalități de plată precum plățile la un împrumut. Într-un scenariu de împrumut, debitorii care iau mult timp pentru a-și rambursa principalul, de obicei, ajung să plătească mai mult din dobânzi. În mod similar, cu cât durează mai mult asigurătorii să plătească întregul cost al asigurării lor de viață anuale, cu atât costurile sunt mai mari.
Asigurarea de viață nu este o datorie, iar asigurații nu sunt împrumutați, dar relațiile dintre timp și costul plății sunt comparabile. Unii furnizori de asigurări oferă chiar și un calculator procentual anual (APR) pe site-ul lor pentru a vedea modul în care modul de plată premium influențează costul final.
Selectarea modului dvs. premium
Pentru a asigura cel mai mic cost general pentru asigurarea de viață, alegeți un mod mai puțin frecvent de plată premium. Ignorând alte considerente, costurile anuale ale modurilor de plată mai puțin frecvente sunt deseori reduse substanțial în comparație cu modurile mai frecvente.
Nu uitați să luați în considerare doi factori: costurile de oportunitate și lichiditatea. Lichiditatea dvs. este suma de numerar pe care o aveți gata să efectuați plăți premium. Dacă aveți doar 50 de dolari în bancă, este neînțelept să alegeți o opțiune anuală de plată a primelor de 1.250 USD.
Chiar dacă aveți bani pentru o plată anuală, costul oportunității alegerii unei plăți anuale de 1.250 USD peste o plată lunară de 150 USD este orice altceva ați putea face cu 1.100 USD pe termen scurt. Poate fi posibil să investești acești bani și să câștigi mai mult decât costul adăugat al opțiunii de plată lunară.
O altă considerație este că, dacă reziliați din timp polița, mulți furnizori de asigurări nu restituie porțiuni din primele deja plătite. Să presupunem că achiziționați o asigurare de viață și plătiți o primă anuală pe 10 ianuarie. Din păcate, interesele dvs. de asigurare se schimbă la jumătate de an și decideți să încetați contractul dvs. la 10 iulie. Chiar dacă ați utilizat doar 50% din acoperirea dvs. anuală, furnizorul dvs. de asigurare nu nu trebuie să vă restituie restul de 50%.
