Cuprins
- Nepersonalizarea planificării pensiilor
- Supraestimarea ratei de înlocuire
- Previziuni incorecte ale costului locuinței
- Cum să economisiți suma potrivită
- Linia de jos
Titlurile mass-media anunță adesea că americanii nu economisesc suficient pentru pensionare, dar există și unii care ar putea economisi prea mult. Deși acest lucru nu poate părea un lucru rău, acesta poate de fapt să vă scadă calitatea vieții în anii de lucru și să provoace stres financiar nejustificat.
Iată câteva dintre motivele pentru care s-ar putea să economisiți prea mult și cum să faceți un echilibru corect.
Nepersonalizarea planificării pensiilor
Unul dintre motivele principale pentru care economisești prea mult este că planificarea pensionării a fost prea generalizată. Odată cu apariția calculatoarelor online și a programelor de finanțare personală, furnizorii de tehnologie au creat prea multe presupuneri generale în tehnologia lor.
Cheie de luat cu cheie
- Este posibil să economisiți prea mult pentru pensionare dacă vă bazați pe presupuneri generale pentru a calcula cât de mult veți avea nevoie. Nu supraestimați rata de înlocuire a venitului dvs. pentru pensionare sau cât veți cheltui pentru locuință. Pentru a economisi suma corectă, figura în afara calendarului dvs., nu utilizați rata de înlocuire standard, traiul de cercetare și cheltuielile medicale și, în mod corespunzător, veniturile preconizate ale pensiei dvs. din pensii și securitate socială.
Nu toate presupunerile funcționează pentru toți oamenii. Toată lumea are o situație de viață diferită care nu poate fi ambalată cu ușurință într-o aplicație pentru smartphone sau reprezentată de câteva numere pe care le introduceți într-un calculator online.
De exemplu, este puțin probabil ca orice program automat să poată prezice cu exactitate cât din veniturile dvs. înainte de pensionare veți avea nevoie - altfel cunoscut sub denumirea de rata de înlocuire - și care vor fi ratele de rentabilitate, inflația și cheltuielile pe parcursul anilor de pensionare.
Supraestimarea ratei de înlocuire
Supraestimarea ratei de înlocuire vă poate determina să economisiți mult mai mult decât aveți nevoie pentru pensionare. Mai simplu spus, rata de înlocuire a veniturilor de pensionare este un procent din venitul pre-pensionare de care va trebui să vă mențineți nivelul de trai la pensionare.
Pericolele de a economisi prea mult pentru pensionare includ provocarea stresului financiar inutil, cum ar fi lupta pentru a vă plăti ipoteca sau pentru una dintre urgențele neașteptate și costisitoare ale vieții.
O regulă generală care este adesea citată de cercetători este de a estima că veți avea nevoie de 80% din veniturile dvs. curente pentru a menține un stil de viață confortabil la pensionare. Însă David Blanchett, șeful cercetărilor de pensionare de la Morningstar, a constatat că ratele de înlocuire variază atunci când sunt luați în considerare și o serie de alți factori, inclusiv niveluri diferite de venit și speranță de viață.
Cercetările sale au concluzionat că gama reală a ratelor de înlocuire este cuprinsă între 54% și 87%. Dacă plănuiți pentru 80% și aveți nevoie într-adevăr doar de 55%, probabil că veți ajunge să economisiți o sumă considerabilă de bani de care probabil nu veți avea nevoie.
Previziuni incorecte ale costului locuinței
Unde locuiești în timpul pensionării este unul dintre cele mai mari costuri cu care te vei confrunta. Modul în care planificați și gestionați acest aspect al vieții dvs. va avea un impact mare asupra cât de mult aveți nevoie pentru a economisi pentru pensionare.
„Cheltuielile pentru locuințe în pensionare sunt extrem de greu de estimat", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, Calif. „Majoritatea pensionarilor își vor petrece cea mai mare parte a pensionării în propria lor casă."
Costul locuințelor variază de la 30% la 37% din venitul anual, potrivit Biroului Statisticilor Muncii. Presupunând că gospodăria ta câștigă 50.000 de dolari pe an și cheltuiești anual 30% din aceasta pentru locuințe, îți vei reduce costurile cu aproximativ 15.000 de dolari la pensie dacă îți vei plăti ipoteca. Dacă luați în considerare faptul că peste 30 de ani la pensionare, va trebui să economisiți mulți bani mai puțini decât v-ați planificat.
Cât ar trebui să economisesc pentru pensionare?
Cum să economisiți suma potrivită
Deci, de unde știți dacă economisiți prea mult sau nu suficient? Dacă faceți acești pași vă vor ajuta să economisiți suma potrivită.
Descoperiți cronologia dvs. de pensionare
Primul pas este să stabiliți cât de departe sunteți de pensionare. Dacă aveți peste 10 ani, este cel mai bine să economisiți un procent generic. Asta pentru că, cu cât ești mai departe de pensie, cu atât este mai greu să obții numerele exact. Experții recomandă adesea între 10% și 15%.
„Cel mai simplu punct de plecare este să-ți asumi același nivel de viață la pensionare ca și în anii de lucru”, spune Hebner. „Șansele sunt, majoritatea nu vor cheltui atât de mulți bani, deoarece nu vor mai trebui să economisească pentru pensionare, probabil că vor plăti mai puțin în impozite și, de asemenea, vor avea anumite costuri, cum ar fi transportul în scădere semnificativă”.
Nu utilizați Rata de înlocuire standard
Nu folosiți doar 80% din venit ca rată de înlocuire. Calculați cât cheltuiți acum, scădeați cheltuielile pe care nu le veți mai avea și adăugați cheltuieli noi care vor apărea la pensie. De exemplu, poate intenționați să vă mutați sau, în primii ani, să călătoriți mai mult decât faceți în prezent. Dacă deveniți părinte mai târziu în viață, este posibil să mai aveți copii la facultate sau doar să începeți în cariera lor atunci când sunteți gata să vă pensionați. Sau poate aveți nepoți sau alte rude pe care ajutați să le susțineți.
După ce aveți o estimare realistă a cheltuielilor, puteți utiliza asta pentru a afla cât de mult trebuie să economisiți pentru a putea plăti pentru ele.
Cercetare și plan de cheltuieli pentru asistența medicală
Cercetează și creează planuri pentru cheltuieli de asistență medicală. Întrucât aceasta este cea mai mare necunoscută din bugetul dvs., înțelegerea opțiunilor vă va ajuta să estimați suma potrivită pentru a economisi. Medicare de cercetare, asigurare de îngrijire de lungă durată, costuri de viață asistată și costuri de îngrijire la domiciliu.
Venit la pensie anticipat
În cele din urmă, analizați ceea ce așteptați să primiți de la pensii dacă aveți una, precum și Securitatea socială. Cu cât aveți mai multe din aceste resurse, cu atât va trebui să economisiți în conturile de pensionare.
Linia de jos
Planificarea cât de mult aveți nevoie pentru pensionare nu este o sarcină ușoară. Există multe variabile de luat în considerare. Cu puțin timp suplimentar și efort, puteți descoperi suma de economisit care este potrivită pentru dvs. Și amintiți-vă că dacă veți ajunge să economisiți prea mult, puteți lua în considerare să vă retrageți mai devreme sau să folosiți acum o parte din acești bani. O altă utilizare este o situație de urgență
