Companiile care oferă împrumuturi cu dobândă zero prezintă aceste vehicule ca oportunități de pierdere pentru debitori. O achiziție majoră care ar putea necesita altfel o plată forfetară poate fi extinsă pe 12 luni până la câțiva ani, cu dobândă de 0%, creând astfel o situație mai plăcută a fluxului de numerar. Dar astfel de împrumuturi prezintă obstacole, inclusiv tentația de a face cumpărături cu impulsuri, tendința de a depăși și expunerea la penalități exorbitante pentru încălcarea condițiilor unui împrumut.
Cheie de luat cu cheie
- Împrumuturile cu dobândă zero, în care trebuie rambursat doar soldul principal, îi aduc adesea pe cumpărători să cumpere impulsiv mașini, aparate și alte bunuri de lux. Aceste împrumuturi se împrumută cu debitori lunari rigizi și îi blochează în termene grele prin care întregul sold trebuie fi rambursat. Împrumuturile care nu respectă condițiile de împrumut sunt supuse unor penalități dure. Aceste împrumuturi sunt de obicei disponibile numai pentru potențialii cumpărători cu scoruri FICO de 720 sau mai mari.
Bazele împrumutului cu dobândă zero
După cum sugerează și numele său, un împrumut cu dobândă zero este unul în care trebuie rambursat doar soldul principal, cu condiția ca împrumutatul să onoreze termenul rigid până la care întregul sold trebuie să fie satisfăcut. Nerespectarea termenului determină sancțiuni grele. Mai ales, creditorul poate anula clauza de la zero la sută și poate aplica dobândă întârziată la împrumut.
Un element fundamental al dealerilor și distribuitorilor de produse electronice, împrumuturile cu dobândă zero sunt facilitate prin intermediul creditorilor terți, indiferent de magazinele în sine. Pentru a se califica pentru aceste împrumuturi, în general, debitorii trebuie să prezinte scoruri FICO de cel puțin 720. În cele mai multe cazuri, opțiunea cu dobândă zero este limitată la împrumuturi pe termen mai scurt de până la 24 de luni pentru comercianți sau până la 36 de luni pentru dealeri auto.
Împrumuturi cu dobândă zero și cumpărare de impulsuri
Dealerii de mașini inundă în mod obișnuit ondulele radio locale cu anunțuri care promovează împrumuturi cu dobândă zero. Cumpărătorii potențiali ar trebui să ia momeala doar dacă au nevoie disperată de o mașină nouă și sunt poziționați financiar pentru a achiziționa una. Din păcate, astfel de reclame ispitește adesea cumpărătorii să facă cumpărături impulsive, atunci când este imposibil să le facă.
Nu este surprinzător faptul că vânzătorii exploatează promoții de împrumuturi cu dobândă zero pentru a împinge clienții către cumpărături mai scumpe, într-un efort concertat pentru a-și spori veniturile din comisioane. Unii dealeri utilizează tranzacții cu dobândă zero ca pârghie în timpul negocierilor de prețuri. Cu astfel de oferte de finanțare grozave, vânzătorii sunt adesea dezinclinați să vină la prețul de achiziție. Cumpărătorii ar trebui să evite plata în exces din cauza unor oferte cu dobândă scăzută.
Promovările împrumuturilor cu dobândă zero pot atrage cumpărători care nu se califică pentru astfel de programe. In multe
cazuri, vânzătorii oportuniști direcționează astfel de persoane către împrumuturi care, de fapt, au dobândă. După ce a folosit o mașină nouă strălucitoare sau un televizor cu ecran plat, mulți clienți sunt de acord cu astfel de împrumuturi, chiar dacă condițiile sunt nefavorabile.
Împrumuturi zero și dobândă peste cheltuieli
Împrumuturile cu dobândă zero îi determină pe cumpărători să-și depășească banii câștigați greu pe mașinile noi fanteziste și alte articole de lux. În loc să cumpere o mașină uzată la prețuri avantajoase pentru 20.000 de dolari, un cumpărător poate alege în mod imprudent un vehicul nou, cu un preț de 30.000 USD, motivând că oricum ar plăti dobânzi de 10.000 de dolari, dacă nu primea condiții de împrumut atât de excelente.
Sancțiuni și taxe de împrumut zero
Deși pot părea un vis, împrumuturile cu dobândă zero pot deveni coșmaruri pentru debitorii care nu înțeleg în totalitate condițiile împrumutului. Împrumutatorii sunt repede să anuleze provizioane cu dobândă zero pentru clienții care sunt delincvenți doar cu o singură plată. Acest lucru este valabil pentru datoria rotativă, cum ar fi cardurile procentuale de rată anuală (APR) de 0% și datoriile în rate, cum ar fi un împrumut auto. Împrumutații care optează pentru astfel de oferte ar trebui să fie atenți la penalități pentru plata cu întârziere sau pentru depășirea condițiilor prevăzute de împrumut.
Consumatorii își pot ridica scorurile FICO plătind la timp facturile de utilități și telefonul mobil și păstrând soldurile cardului de credit la un nivel scăzut.
