Care este o ipotecă cu 5-6 valori ipotecare reglabile (5-6 ARM hibrid)?
5-6 Ipoteca cu rată reglabilă hibridă (5-6 ARM hibrid) este o ipotecă cu rată reglabilă, cu o dobândă fixă inițială de cinci ani, după care rata dobânzii începe să se ajusteze la fiecare șase luni în funcție de un indice plus o marjă, cunoscută ca rată a dobânzii complet indexată. Indicele este variabil, în timp ce marja este fixată pe durata de viață a împrumutului.
5-6 ARM sunt, de obicei, legate de indicele LIBOR (London Of Bank Offered rate) (șase luni), cel mai utilizat nivel de referință mondial pentru ratele dobânzilor pe termen scurt. Alți indici populari pentru ratele indexate includ rata primă și indicii de trezorerie constantă.
Înțelegerea unui credit ipotecar cu rată reglabilă 5-6 (5-6 ARM hibrid)
5-6 Împrumuturile ipotecare cu rată reglabilă hibridă au mai multe caracteristici de luat în considerare. La cumpărăturile pentru un ARM, nu trebuie ignorată indexul, marja și structura plafonului dobânzii. Marja este o rată procentuală fixă care se adaugă la o rată indexată pentru a determina rata dobânzii complet indexată a unei ipoteci cu rată ajustabilă. Structura plafonului se referă la dispozițiile care reglementează creșterile dobânzii și limitele unui produs de credit cu rată variabilă. Într-un mediu cu rata dobânzii în creștere, cu cât este mai lungă perioada dintre datele de resetare a ratei dobânzii, cu atât va fi mai benefic pentru împrumutat. De exemplu, un ARM 5-1 ar fi mai bun decât un 5-6 ARM. Opusul ar fi valabil într-un mediu cu rata dobânzii în scădere.
În plus, majoritatea indexurilor se comportă diferit în funcție de mediul ratei dobânzii. Cei cu efect de întârziere încorporat, cum ar fi Indicele lunar al trezoreriei (MTA), sunt mai avantajoși într-un mediu cu rata dobânzii în creștere decât indicii de rată a dobânzii pe termen scurt, cum ar fi LIBOR de o lună. Structura plafonului dobânzii determină cât de repede și în ce măsură rata dobânzii se poate ajusta pe durata de viață a ipotecii. În cele din urmă, marja este stabilită pe durata de viață a împrumutului, dar poate fi negociată în mod frecvent cu creditorul înainte de semnarea documentelor ipotecare.
Pro și contra unui ARM 5/6
Pro: Multe ipoteci cu rată ajustabilă încep cu rate ale dobânzii mai mici decât ipotecile cu rată fixă. Acest lucru ar putea oferi împrumutatului un avantaj semnificativ de economii, în funcție de direcția ratelor dobânzii după perioada fixă inițială a unui ARM. De asemenea, ar putea avea mai mult sens din perspectiva costurilor să iați un ARM, mai ales dacă un împrumutat intenționează să vândă casa înainte de încheierea perioadei cu rate fixe a ARM. Istoric, oamenii petrec de șapte până la 10 ani într-o casă, astfel încât o ipotecă cu 30 de ani cu rată fixă poate să nu fie cea mai bună alegere pentru mulți cumpărători de case. Să folosim exemplul unui cuplu recent căsătorit care își achiziționează prima casă. Ei știu de la bun început că casa va fi prea mică odată ce vor avea copii. Prin urmare, aceștia scoate un ARM 5/6, știind că vor obține toate avantajele ratei dobânzii mai mici, deoarece intenționează să cumpere o casă mai mare înainte sau aproape de momentul în care rata inițială este supusă ajustării.
Contra: Cel mai mare risc asociat cu un ARM 5/6 este riscul ratei dobânzii. Ar putea crește la fiecare șase luni după primii cinci ani ai împrumutului, ceea ce ar crește semnificativ costul plăților ipotecare lunare. Prin urmare, un împrumutat ar trebui să estimeze potențialul maxim de plată lunară pe care și l-ar putea permite peste perioada inițială de cinci ani. Sau, împrumutatul ar trebui să fie dispus să vândă sau să refinanțeze casa odată ce s-a încheiat perioada fixă a ipotecii. Riscul ratei dobânzii este atenuat într-un anumit grad în funcție de durata de viață și plafonul pe perioade de 5-6 ARM. Plafoanele de viață limitează valoarea maximă pe care o rată a dobânzii poate crește peste rata inițială, în timp ce plafoanele periodice restricționează cât rata dobânzii poate crește în fiecare perioadă de ajustare a unui împrumut.
