Cuprins
- Plata pentru gestiunea contului
- Contribuie Max pentru meci
- Aflați elementele de bază ale investițiilor
- Fii sigur că reechilibrează
- Învață să iubești fondul indexului
- Ferește-te de fondurile pentru data țintă
- Go Beyond Your 401 (k)
- Linia de jos
Astăzi, multe companii folosesc planuri 401 (k) pentru crearea de conturi de pensionare pentru angajații lor. O parte din cecul dvs. de plată - adesea împreună cu un mic stimulent din fondul de potrivire din partea companiei dvs. - intră într-un cont și sunteți însărcinat să gestionați alocarea acestor fonduri într-o ofertă de produse de investiții.
Obținerea unei înțelegeri a unora dintre fundațiile planului 401 (k) vă va ajuta să gestionați fondul dvs. cu mai multă autoritate și ușurință. Cu principiile de bază potrivite, vei fi mai bine poziționat pentru a lua deciziile care țin de situația ta financiară individuală.
Cheie de luat cu cheie
- Obținerea de ajutor profesional pentru a gestiona un cont de pensionare a demonstrat că crește 401 (k) rentabilitatea investitorilor. Dacă angajatorul dvs. oferă o potrivire, asigurați-vă că contribuiți cât puteți pentru a obține meciul complet. Este important să vă educați despre investiții. și aflați despre reechilibrarea portofoliului dvs. Fondurile index sunt un pariu bun pentru investiții pe termen lung, dar este posibil ca fondurile pentru data țintă să nu aibă alocarea de active potrivită pentru obiectivele dvs. și să fie la fel de bune ca administratorii de fonduri. Nu uitați să investiți în alte vehicule, cum ar fi IRA, obiecte de colectare și o casă.
1. Luați în considerare plata pentru gestionarea contului
Există o mulțime de consilieri financiari care ar dori să vă administreze contul de pensionare, cu condiția să vă îndepliniți cerințele de sold minim. Există, de asemenea, servicii online care vă pot ajuta să faceți alegeri financiare bune chiar dacă soldul dvs. este mic. Inutil să spun, ambele opțiuni vin la un preț.
Cu toate acestea, un raport din 2014 publicat de firma de investiții pentru pensionare, Financial Engines, Inc., a constatat că activele gestionate de profesioniști au înregistrat în medie cu 3, 32% mai multe rezultate decât conturile fără management profesional. Interesant este că managerii profesioniști ar putea percepe o taxă de aproape 3% - în unele cazuri mai mult - din soldul total al contului investitorului. Există, de asemenea, servicii online care ar putea percepe mai puțin.
În general, dacă aveți puține cunoștințe de investiții, merită să primiți ajutor de la un profesionist în care simțiți că puteți avea încredere. De asemenea, unele planuri 401 (k) oferă sfaturi gratuite de la un profesionist sau vă pot oferi portofolii de model pe care le puteți urmări. Dacă aveți cunoștințe despre investiții, puteți încerca, de asemenea, să vă gestionați singur portofoliul de investiții.
De asemenea, ați putea alege o combinație între un manager profesionist și o abordare do-it-yourself și există și consilieri care vor colabora cu dvs. pe această bază.
2. Contribuie Max pentru meci
Dacă compania dvs. se potrivește cu contribuțiile dvs. până la un anumit punct, contribuiți cât puteți până când nu mai pot corespunde fondurilor. Indiferent de calitatea opțiunilor dvs. de investiții 401 (k), compania dvs. vă oferă bani gratuit pentru a participa la program. Nu spuneți niciodată nu pentru a elibera bani.
După ce atingeți contribuția maximă pentru meci, puteți considera să contribuiți la un IRA pentru a vă diversifica economiile și pentru a avea mai multe opțiuni de investiții. Doar nu ratați meciul.
3. Aflați elementele de bază ale investiției
Pentru a evalua diferite fonduri din 401 (k) - sau pentru a înțelege ce spune profesionistul dvs. financiar - aveți nevoie de cunoștințe de bază despre investiții. De asemenea, ajută la înțelegerea termenilor precum comisioanele 12B-1, raportul la cheltuieli și toleranța la risc.
Citiți informațiile care vă sunt transmise de planul dvs. Dacă există termeni pe care nu îi cunoașteți, căutați-i. (Puteți începe aici; Investopedia are peste 14.000 de termeni în dicționarul său.)
4. Fii sigur că reechilibrează
Viața este plină de întreținere de rutină și 401 (k) are nevoie de întreținere. În lumea investițiilor, reechilibrarea este un alt termen pentru întreținere. Pe măsură ce diferite active se mișcă în sus sau în jos în valoare, ele devin un procent mai mic sau mai mare din portofoliul dvs. general.
Consilierii financiari sugerează existența unei alocări specifice de acțiuni și obligațiuni. Dacă aveți 40 de ani, de exemplu, s-ar putea să aveți 80% din banii dvs. în acțiuni și 20% în obligațiuni. Dacă alocarea respectivă scapă de echilibru, este posibil să fie necesar să cumpărați sau să vindeți active.
5. Învață să iubești fondul indexului
Unii oameni adoră apelul la culesul de stocuri. Găsirea următorului Google sau Tesla care va întoarce sute de puncte procentuale într-o perioadă relativ scurtă de timp este palpitant, însă, potrivit cercetărilor, jocul de noroc nu funcționează prea bine.
Un fond de index urmărește pur și simplu un indice de piață. Un fond care urmează S&P 500 crește și se încadrează cu indicele respectiv. Nu există niciun ghicit care acțiuni vor depăși piața, iar taxele pe care le plătiți pentru fondurile index sunt aproape întotdeauna mult mai ieftine decât cele pentru fondurile care încearcă să aleagă următorul stoc mare. Există o mulțime de cercetări care arată că fondurile indexate depășesc fondurile gestionate activ pe termen lung.
Un plan orientat spre construirea unui ou de cuib este mai potrivit pentru a aloca sume mari fondurilor de index.
6. Fii prudent de fondurile pentru data țintă
Gândiți-vă greu înainte de a investi pur și simplu 401 (k) într-un fond de date țintă. Ideea acestor fonduri este că sunt orientate să evolueze pe măsură ce vă apropiați de pensie. Dacă intenționați să vă retrageți în 2035, de exemplu, ați investi într-un fond de date țintă care va scădea în acel an. Administratorii fondului vor reechilibra continuu fondul pentru a menține o alocare adecvată pe măsură ce data țintă se apropie.
Iată de ce este posibil ca acest tip de fond să nu fie cea mai bună alegere: Pentru început, fondurile utilizează diferite strategii de alocare, care pot fi sau nu potrivite cu obiectivele tale.
Așa cum subliniază experții, performanța unui fond țintă pentru date se bazează în mare parte pe administratorii fondului. Din moment ce probabil nu cunoașteți managerii buni din rău, alegerea unui fond este dificilă.
La fel de important, comisioanele pentru aceste fonduri sunt adesea mari, iar investitorii novici nu înțeleg regula de aur a fondurilor-țintă: Dacă investiți într-una, nu ar trebui să o amestecați cu alte investiții. Majoritatea consilierilor financiari sunt de acord că este aproape de o investiție totală sau nimic. Investiți 401 (k) în alte fonduri, de asemenea, elimină alocarea.
Cumpărăturile unice sunt atrăgătoare, dar doar pentru că aceste vehicule sunt o modalitate simplă de a investi nu înseamnă că sunt ușor de înțeles sau locul potrivit pentru a vă parca fondurile de pensionare.
7. Du-te dincolo de 401 (k)
401 (k) dvs. ar trebui să fie unul dintre mai multe vehicule de pensionare pe care le aveți. Casa dvs., o afacere secundară, obiectele de colectare și alte conturi de investiții, cum ar fi un IRA, ar putea face parte din mixul dvs.
Când schimbați locurile de muncă, luați în considerare dacă are mai mult sens să treceți peste compania anterioară 401 (k) în planul noului dvs. angajator sau într-un IRA. IRA vă poate oferi mai multe opțiuni de investiții. Împărțiți-vă activele pe mai multe fluxuri de venituri și veți vedea probabil randamente mai bune.
Linia de jos
Indiferent de vârsta dvs., trebuie să jucați un rol activ în planificarea dvs. de pensionare. Uneori, este la fel de ușor ca să-ți monitorizezi investițiile după ce ai cercetat exhaustiv opțiunile. Alte ori, ar putea însemna colaborarea cu un consilier financiar de încredere pentru a stabili obiective pe termen lung.
Retragerea se va strecura asupra ta mai repede decât crezi. Indiferent dacă îți începi cariera sau treci rapid la vârsta de pensionare, fă din planificarea pensionării o prioritate principală - și păstrează-o așa de-a lungul vieții.
