CE este Amortizarea accelerată
Amortizarea accelerată este un proces prin care un credit ipotecar efectuează plăți suplimentare către capitalul ipotecar. Odată cu amortizarea accelerată, împrumutatul împrumutului este permis să adauge plăți suplimentare la factura ipotecară pentru a plăti o ipotecă înainte de data decontării împrumutului. Beneficiul de a face acest lucru este reducerea plăților de dobânzi generale.
BREAKING DOWN Amortizare accelerată
Iată un exemplu de Amortizare accelerată. Să zicem că există o ipotecă originară de 200.000 USD la 7% dobândă timp de 30 de ani. Principalul lunar și plata dobânzii este de 1330, 60 USD. Creșterea plății cu 100 USD pe lună va duce la o perioadă de rambursare a împrumutului de 24 de ani în loc de cei 30 de ani inițiali, economisind împrumutatului șase ani de dobândă. Plata unui credit ipotecar într-o manieră accelerată scade mai rapid prima de împrumut și reduce valoarea dobânzii suplimentare pe care debitorul trebuie să o plătească pentru împrumut. De asemenea, un împrumutat poate accelera amortizarea împrumutului său efectuând mai mult de o plată pe lună. Plata suplimentară se îndreaptă direct către plata creditului principal.
Amortizare accelerată în Statele Unite
Împrumutatorii ipotecari din Statele Unite iau de obicei un împrumut cu rată fixă de 30 de ani, garantat de proprietatea în sine. Durata împrumutului și faptul că rata dobânzii nu este variabilă, înseamnă că debitorii din Statele Unite plătesc de obicei o rată a dobânzii mai mare la împrumuturile lor decât debitorii din alte țări, cum ar fi Canada, unde rata dobânzii la o ipotecă este se resetează de obicei la fiecare cinci ani. Această rată a dobânzii mai mare poate încuraja debitorii să utilizeze strategiile de amortizare accelerate pentru a-și achita mai rapid împrumutul pentru a reduce plățile totale ale dobânzii.
Există însă multe alte motive pentru care s-ar putea să nu aibă sens să se plătească mai devreme un credit ipotecar. Cel mai important motiv este că dobânda pentru primii 750.000 de dolari pentru datoria ipotecară este deductibilă în conformitate cu codul fiscal al SUA. Prin achitarea anticipată a unei ipoteci, proprietarii de case ar crește impozitul pe venit pe care îl datorează, cu toate celelalte. Într-un astfel de scenariu, poate avea sens pentru proprietarii de case să folosească fondurile pe care le-ar fi folosit pentru amortizarea accelerată pentru a investi într-un fond de pensionare sau colegiu. Un astfel de fond ar câștiga o rentabilitate, păstrând în același timp avantajul fiscal al unei deducții de dobândă ipotecară. Totuși, cumpărătorii foarte înrăiți, care au deja fonduri de pensionare și un capital suficient pentru a face alte investiții, pot dori să-și achite ipotecile mai devreme.
