DEFINIREA asigurărilor în exces
Un exces de poliță de asigurare limitează suma pe care un asigurat trebuie să o plătească într-o anumită perioadă de timp. Este conceput pentru a proteja asiguratii care se confrunta cu un nivel neobisnuit de ridicat de cereri care sunt considerate neasteptate. Excedența de asigurare totală asigură plata pentru pierderile totale care apar pe o perioadă de timp și nu se limitează la o bază de caz.
Numită și asigurare de stop-loss.
ÎNCĂLCAREA ÎNCĂRCĂRII Agregate în exces de asigurare
Limita de pierdere în exces, denumită fondul de pierderi, stabilită de compania de asigurări poate fi calculată în mai multe moduri. În general, aceste metode iau în considerare pierderea pe care asiguratul a suferit-o de-a lungul timpului, modificările aduse profilului de risc al asiguratului, precum și ajustările din analiza actuarială. Limita poate fi exprimată ca procent din pierderile totale așteptate sau poate fi exprimată sub forma unei sume fixe în dolari.
Exemplu de asigurare a pierderilor agregate
De exemplu, un angajator achiziționează o politică de compensare a lucrătorilor cu o acoperire totală în exces. Suma maximă pentru care este responsabilă compania este de 500.000 USD, iar orice valoare peste această limită este considerată responsabilitatea asigurătorului. Compania nu a mai înregistrat pierderi de 500.000 de dolari înainte. O serie de companii ale angajaților sunt rănite în urma unei defecțiuni a mașinii, creanțele rezultate fiind de 750.000 USD. Compania este responsabilă pentru creanțe de până la 500.000 USD, dar diferența rămasă (250.000 USD) este suma de care asigurătorul este responsabil.
Acest tip de acoperire de asigurare este cel mai probabil să fie achiziționat de companii care se asigură de sine. Decizia de a vă asigura de sine se bazează pe pierderile estimate ale companiei, având în vedere experiența de pierdere, dar dacă pierderile sunt mult mai mari decât se aștepta, compania poate să nu poată acoperi suma sau poate să nu dorească să plătească din capitalul de lucru. Pentru a se acoperi din această parte a pierderii, compania care asigură auto-asigurare va achiziționa o asigurare totală de pierdere în exces pentru a acoperi diferența dintre suma pierderilor pe care este capabilă să se autoasigura în mod efectiv și valoarea pierderilor în total pe care le poate experimenta. în timpul unei catastrofe.
Asiguratorul care scrie polița în exces a sumei poate dori să transmită o parte din risc și la ceea ce este cunoscut ca o companie de reasigurare. Contractul indică faptul că compania de asigurări este responsabilă pentru pierderi de până la 500.000 USD, dar că compania de reasigurare este responsabilă de orice peste limita stabilită, să zicem 1 milion USD. Dacă creanțele totalizează 1, 5 milioane dolari în acest exemplu, compania care a luat polița plătește primii 500 000 USD, asigurătorul total plătește următorii 500 000 USD, iar reasiguratorul plătește 500 000 USD.
