Problemă cu o bancă proastă? FDIC are spatele!
Avea un cont de intermediere cu Bernie Madoff? SIPC v-a acoperit!
Compania de asigurări de viață falimentează. Uh oh… acum ce ?!
În ciuda preluării federale a AIG în septembrie 2008, majoritatea oamenilor sunt surprinși de faptul că rolul protecției consumatorilor împotriva eșecurilor companiilor de asigurare cade de fapt în mâinile guvernelor de stat. Autoritățile de reglementare a asigurărilor de stat sunt responsabile pentru monitorizarea stării de sănătate financiară a companiilor de asigurări care sunt autorizate să facă afaceri în statele lor respective. După ce autoritățile de reglementare intră și totul se aruncă în funcțiune, este datoria fondului de garantare a statului să acționeze și să îi protejeze asiguraților.
VEZI: Reglementatorii financiari: cine sunt și ce fac
Eșecul companiei de asigurări 101 Când o companie de asigurare eșuează și intră în lichidare, fondul de garantare de asigurări de stat va da startul pentru a-i proteja pe asigurații statului. Dacă este posibil, fondul de garantare va încerca să transfere polițele către alte companii de asigurări stabile; în cazul în care nu reușește, politica va continua să fie administrată de fondul de garanție centrală. Când un fond de garantare de stat preia o poliță de asigurare sau de rentă, acesta va fi supus limitărilor de acoperire stabilite de fiecare stat.
În Florida, de exemplu, limitele pentru asigurarea de viață și prestațiile de rentă sunt următoarele:
Asigurare de viata
- Indemnizație de deces: 300.000 dolari pe viață asigurată Predare cache: 100.000 USD pe viață asigurată
Anuitate
- Predare în numerar: 250.000 USD pentru renta amânată pentru fiecare proprietar de contract. Anuitate în beneficiu: 300.000 USD pe proprietar de contract
Când vine vorba de asigurări de viață, stabilirea dacă aveți acoperire și cât de multă acoperire este oferită de către statul dvs. este destul de simplă. Pe de altă parte, dacă aveți o rentă variabilă, va trebui să vă revizuiți contractul de renta și să citiți amprenta prevăzută de statul dvs. pentru a ști dacă sunteți protejat. În cazul Florida, o poliță de rentă variabilă nu este acoperită decât dacă un anumit aspect al poliței este garantat de către asigurător. Aceasta înseamnă că compania de asigurări este plătită pentru a acoperi un fel de răspundere asociată poliței. Nicio răspundere față de asigurător nu înseamnă ajutor pentru dvs.
Maximizarea acoperirii dvs. Dacă doriți să creșteți dimensiunea păturii de securitate a fondului dvs. de garanție de stat, atunci trebuie să lucrați în limitele legii statului dumneavoastră. În majoritatea statelor, puteți crește acoperirea făcând afaceri cu mai mulți asigurători. În majoritatea statelor, limita individuală de acoperire este compensată de fiecare companie, astfel încât dacă aveți două politici cu două companii diferite , veți obține dubla acoperire.
Această tehnică de acoperire a straturilor prin intermediul mai multor companii de asigurări este similară cu modul în care oamenii își maximizează acoperirea FDIC prin deschiderea conturilor bancare prin mai multe bănci. Având în vedere sumele mari implicate în asigurările de viață și problemele de subscriere care ar fi implicate în obținerea mai multor polițe de asigurare de viață prin diferite companii de asigurări, nu este practic în lumea reală și s-ar putea ajunge să vă coste mai mulți bani pentru aceeași sumă de acoperire.
Pe flipside, a face afaceri cu mai multe companii anuale pentru a vă crește limitele de acoperire a statului poate fi o strategie utilă. Deși nu este practic pentru asigurarea de viață, majoritatea statelor îi vor oferi soțului tău un nivel duplicat de acoperire dacă deține o rentă. De exemplu, dacă doriți să investiți 200.000 USD într-o rentă și garanția statului dvs. este de 100.000 USD per persoană, atât dvs. cât și soțul dumneavoastră puteți investi cu aceeași companie pentru a obține o valoare de 200.000 USD în valoare de numerar. Garanțiile pentru anuitele variabile în perioada de declin a pieței 2008-2009 au reprezentat o sursă majoră de durere financiară pentru majoritatea companiilor de asigurări care se ocupă pe piața anuală variabilă și nu este o coincidență faptul că asigurătorii majori cu portofolii de renta variabilă au căutat bani de la guvern (Hartford 3, 4 miliarde USD și Lincoln 950 milioane USD). Drept urmare, orice poate ajuta expunerea la o companie anuală este probabil o idee bună.
VEZI: Annuitate variabilă
O defecțiune a sistemului Problema cu sistemul de garanție în majoritatea statelor este că nu are o rezervă prefinanțată, ceea ce înseamnă că nu există fond de zile ploioase alocat dacă unul dintre ele nu reușește. În loc să facă ca companiile de asigurări să plătească în fiecare an un fond, cum fac băncile pentru ca FDIC să amortizeze lovitura, fondurile de garantare de stat divortează pierderile și le transmit celorlalte companii de asigurări autorizate de stat, în aceeași linie de afaceri, conform cota de piață în stat. Dacă evaluați taxele după un eșec catastrofal al unui jucător important, este ca și cum ați solicita Bank of America și Citgroup să acopere pierderile lui Lehman. Dacă s-ar produce un dezastru la scară largă, nu este clar dacă structura care finanțează actualul sistem net de siguranță ar putea avea succes fără un fel de intervenție a contribuabililor.
Concluzie În timp ce plasa de siguranță a garanției de stat a funcționat cu succes timp de mai mulți ani, are potențiale defecte. În final, persoanele care doresc să achiziționeze o asigurare de viață sau o rentă ar trebui să se bazeze mai întâi pe evaluările asigurătorului și pe puterea lor financiară. Cu toate acestea, a răspândi riscul și a te poziționa pentru a fi primul pe linie dacă ceva nu merge bine este întotdeauna o idee bună. Această maximă este valabilă mai ales dacă aveți mulți bani în anuități variabile, cu garanții pentru acestea.
VEZI: Compania dvs. de asigurări merge bine?
