Banca bancară 101

Cuprins

• De ce să folosești o bancă?
• 1. Securitatea bancară
• 2. Convenabilitate bancară
• 3. Economisirea și investiția
• Cum să alegi o bancă
• Legitimitate și reputație bancară
• Doar online vs. cărămidă și mortar
• Locația și mărimea băncii
• Taxe bancare
• Deschiderea unui cont de verificare
• Primirea depozitelor
• Disponibilitate fonduri
• Conturi pentru economiile dvs.
• Conturi regulate de economii
• Conturi de economii online
• Planuri de economii automate
• Conturi de depozit pe piața monetară
• Certificate de depozit
• Asigurare de depozit federal
• Linia de jos

Fie că deschizi doar primul tău cont bancar - sau primul tău cont bancar american - sau ai avut unul de ani de zile, poate nu te-ai gândit niciodată de ce are sens să ai un cont bancar. Tocmai ai deschis unul.

Acum, că există alternative pentru obținerea de numerar și plata facturilor, această întrebare devine mai interesantă. Având în vedere posibilele comisioane și enervări ale unui cont bancar, aveți nevoie într-adevăr de unul? Citiți mai departe pentru a explora această întrebare.

De ce să folosești o bancă?

Cardurile de debit preplătite fac posibilă cumpărăturile online și în magazine - și chiar plătiți facturile și retrageți banii de la bancomate - la fel ca cineva care are un cont bancar. IRS vă va depune rambursarea fiscală pe un card de debit preplătit și mulți angajatori vă vor încărca salariul pe unul (deși această opțiune are multe dezavantaje).

(Vezi cum funcționează cardurile de debit preplătite? )

Serviciile online precum PayPal și Venmo vă permit să trimiteți și să primiți bani fără un cont bancar. Puteți, de asemenea, să operați pe un sistem cu numerar integral încasând bonul dvs. de plată la Walmart sau la un magazin de încasări de cecuri, apoi plătind facturile în persoană la un Walmart Money Center sau la un magazin de încasări de cecuri.

(Pentru citire conexă, consultați Cum puteți găsi cardul de debit anticipat potrivit .)

Cu toate acestea, dacă întâlniți calificările de bază pentru a deschide un cont bancar, este posibil să apreciați numeroasele beneficii ale unei bănci, începând cu păstrarea banilor mai siguri.

1. Securitatea bancară

Stocarea tuturor banilor în numerar acasă nu este în siguranță. Casa ta ar putea fi spălată. Cineva care te cunoaște și știe că îți păstrezi banii acasă - un copil, o rudă sau un prieten - ți-ar putea înfunda. Burgarele cunosc majoritatea locurilor în care oamenii își ascund banii. Și mai rău, ai putea fi jefuit în timp ce ești acasă.

În cazul în care casa ta se inunda sau prinde foc, banii vor fi probabil distruși, iar asigurarea proprietarilor de case acoperă doar o sumă limitată de numerar pierdut. Dacă îl îngropați în curte, recipientul în care l-ați introdus ar putea deveni deteriorat sau poate începe să se descompună și să vă distrugă banii. Ați putea uita, pur și simplu, toate locurile în care v-ați amestecat banii. Ați atașat suma de 100 de dolari în spatele fotografiei de familie din dormitorul dvs., glisați-o în cartea preferată de la pagina 52 sau o ascundeți într-o cutie de ovăz din spatele cămarii? Păstrarea tuturor banilor în carduri de debit preplătite este, de asemenea, mai puțin sigură decât păstrarea în bancă.

Cel mai sigur loc pentru a vă pune banii este un cont bancar. Atâta timp cât alegeți o bancă legitimă care are asigurare federală de asigurări a depozitelor (FDIC) (sau o uniune de credit care are asigurare Asociația Națională a Uniunii de Credit), orice bani pe care îi puneți în bancă (până la limitele de asigurare FDIC) sunt protejați. Până în prezent, garanția oferită de FDIC s-a dovedit a fi complet fiabilă, chiar și în perioadele de criză financiară, precum recesiunea din 2008 sau criza de economii și împrumuturi de la începutul anilor 1990.

(Pentru a afla mai multe despre protecția FDIC, consultați Depozitele dvs. bancare sunt asigurate? )

2. Convenabilitate bancară

Când aveți bani în bancă, îl puteți accesa de oriunde - personal, la sucursala dvs. locală, de la bancomatul de la magazinul alimentar, online, din oraș, chiar și de peste mări. De asemenea, un cont de verificare face mult mai ușor și mai ieftin să plătiți facturile - nu va mai trebui să vizitați un magazin, un centru de încasare sau un birou al furnizorului de servicii pentru a face plăți și nu va trebui să achiziționați un cec sau să plătiți. o taxă de transfer pentru a trimite aceste plăți.

În schimb, puteți utiliza serviciul gratuit de plată a facturilor online a băncii sau - dacă preferați să faceți lucrurile la modă veche și mai puțin sigură - puteți scrie un cec și să îl plasați pe mail, care este, de asemenea, gratuit, cu excepția costurilor de expediere. Avantajele folosirii unei bănci pentru a vă proteja banii sunt similare cu cele ale utilizării unei uniuni de credit.

3. Economisirea și investiția

După ce câștigați mai mulți bani decât trebuie să obțineți până în fiecare lună, veți dori să depășiți un cont de verificare și să începeți să economisiți și să investiți banii pentru a vă oferi mai multă securitate financiară.

Cu bani economisiți, puteți face față cheltuielilor neregulate, cum ar fi reparațiile de mașini, chiar dacă acestea nu se încadrează în bugetul dvs. lunar. Un fond de urgență suficient de mare vă poate anula în timpul șomajului. Și după ce veți avea câteva luni în economii de urgență, veți dori să vă transferați economiile suplimentare într-un cont de pensionare.

Pur și simplu nu puteți profita de oportunitatea de a câștiga bani pe piața de valori sau de a câștiga dobânzi la depozite doar dacă sunteți dispus să vă păstrați banii sub saltea sau pe un card de debit preplătit.

Cum să alegi o bancă

Cu puțin simț comun, majoritatea oamenilor nu vor avea probleme în alegerea unei bănci de renume. Este adevărat că chiar și băncile cu nume mari pot eșua (așa cum a făcut Washington Mutual în 2008), dar asigurarea FDIC vă va proteja banii în aceste situații. Oferă 250.000 USD acoperire pe proprietar, pe cont. Deci, dacă aveți un cont comun cu un soț, s-ar acoperi un sold de până la 500.000 USD.

(Aflați mai multe în Depozitele dvs. bancare sunt asigurate? )

Dacă ați venit dintr-o țară în curs de dezvoltare care nu are asigurare de depozit, unde nu puteți avea încredere că banii dvs. sunt în siguranță în bancă, sistemul SUA ar trebui să fie o mare scutire. La 30 iunie 2018, în Statele Unite existau 5.542 de bănci comerciale și instituții de economii asigurate de FDIC, potrivit FDIC.

Este greu să faci o greșeală majoră atunci când alegi unde să bănci, dar unele opțiuni sunt mai bune decât altele în ceea ce privește comoditatea, taxele și ratele dobânzii. Iată care sunt criteriile cheie care trebuie luate în considerare atunci când decideți unde să vă deschideți contul de verificare.

Legitimitate și reputație bancară

În primul rând, doriți să utilizați o bancă legitimă. Lipirea cu o bancă mare, foarte cunoscută ar trebui să fie un pariu sigur. Dacă aveți în vedere o instituție mai mică - sau dacă doriți doar să fiți în siguranță - folosiți instrumentul Bank Find pe site-ul web al FDIC pentru a vă asigura că banca este membră a FDIC, ceea ce înseamnă că depozitele dvs. vor fi asigurate până la Limitele FDIC

Alegerea unei bănci cu o reputație bună este un pic mai complicată. În 2016, Wells Fargo a concediat 5.300 de angajați care au deschis 2 milioane de conturi bancare neautorizate pentru clienții băncii pentru a îndeplini obiectivele de vânzare și a primi bonusuri. Acești clienți au sfârșit apoi să plătească taxe pentru aceste conturi. Banca lucrează acum pentru a se rebranșa ca fiind „restabilită 2018”. De asemenea, Chase Bank a plătit sute de milioane de dolari în amenzi și deconturi în ultimii ani, legată de luarea de mită a oficialilor străini, manipularea ratelor dobânzii și a altor infracțiuni. Nu sunt singurele bănci care s-au comportat greșit la scară masivă, dar sunt cele două cele mai cunoscute exemple. Poate doriți să vă faceți cercetarea cu privire la reputație înainte de a vă angaja la o bancă.

Numai online contra băncilor din cărămidă și mortar

Una dintre cele mai mari decizii pe care va trebui să le luați este dacă alegeți o bancă care este bazată pe internet sau una care are atât prezență fizică cât și online. În prezent, majoritatea băncilor au o prezență puternică online, chiar dacă au început ca instituții de cărămidă și mortar, ceea ce înseamnă că, indiferent de banca pe care o alegeți, veți avea acces la funcții precum plata facturilor online, depunerea cecului mobil și aplicații care vă permite să vă băncați oricând, oriunde de pe computer, tabletă sau smartphone.

Care sunt principalele diferențe între băncile exclusiv online și băncile în care poți merge într-o sucursală și să vorbești cu un casier? În general, este vorba de taxe și rate ale dobânzii. Deoarece băncile doar online au cheltuieli generale mult mai scăzute, pot transfera acele economii consumatorilor prin faptul că nu au taxe lunare de întreținere sau cerințe minime de sold și își pot permite să plătească o dobândă mai mare la conturile de economii și certificatele de depozit. Unele dintre marile nume în domeniul bancar numai online sunt Ally Bank, Discover Bank și Capital One 360.

Acestea fiind spuse, băncile comunitare oferă uneori aceleași avantaje cu tarife mai mici, pe care le oferă doar băncile online, oferindu-vă, de asemenea, opțiunea de a vă întâlni cu un bancher față în față. De asemenea, puteți găsi conturi cu taxe mici la o bancă tradițională mare, deci nu le luați în calcul fără a verifica.

Luați în considerare ceea ce ar face bancar confortabil și convenabil pentru dvs.

• Preferi să vorbești cu cineva în persoană sau să interacționezi cu o mașină? Vrei să poți scrie o mulțime de cecuri sau mai degrabă plătești facturile online? Depunezi în mod regulat numerar? (Acest lucru este greoi în legătură cu o bancă online; aveți nevoie de un bancomat special, o comandă monetară sau alți intermediari.) La ce oră și zi a săptămânii este convenabil pentru dvs. la bancă? Cât de responsabil / uitat sunteți de banii dvs. ? Băncile diferite au caracteristici diferite și chiar și conturi de verificare diferite în cadrul aceleiași bănci sunt concepute pentru a apela la diferite seturi de nevoi.

Locația și mărimea băncii

Majoritatea persoanelor care doresc un cont la o instituție din cărămidă și mortar vor să folosească o bancă care are o sucursală aproape de locul în care locuiesc și / sau să lucreze, astfel încât vizitarea unui casier și efectuarea de depozite și retrageri vor fi convenabile. Dacă nu călătoriți frecvent, aceasta ar putea fi o bancă mare, națională sau o bancă regională sau comunitară mai mică. Dacă călătoriți frecvent, veți dori să faceți câteva cercetări pentru a vedea ce bănci au locații în care vă regăsiți cel mai des. Veți dori să aveți acces ușor la banii dvs. atunci când sunteți în afara orașului, o persoană reală pentru a vorbi față în față dacă aveți probleme și fără taxe de serviciu pentru utilizarea bancomatelor din afara rețelei.

Cealaltă considerație majoră în ceea ce privește dimensiunea este că serviciul pentru clienți poate fi mai bun la băncile mai mici și că aceste bănci interesează mai mult în comunitățile locale unde își desfășoară activitatea. Cu toate acestea, nu există o regulă universală, așa că dacă acești factori sunt importanți pentru tine, cel mai bun pariu este să vizitezi banca în persoană și să vezi ce fel de experiență ai.

Taxe bancare

Unele bănci sunt libere să folosească atâta timp cât îți păstrezi soldul contului în negru, în timp ce alții își încasează clienții cu taxe la fiecare rând. Chiar și taxe mici se pot adăuga în timp și pot mânca în soldul contului dvs., așa că uitați-vă cu atenție la programul de comisioane al băncii și asigurați-vă că înțelegeți ce trebuie să faceți pentru a le evita înainte de a deschide un cont acolo.

Acest sfat este valabil chiar dacă vă înscrieți la o bancă care face reclamă la verificare gratuită; există întotdeauna taxe undeva. Puteți întâmpina taxe pentru a vă permite ca soldul dvs. să scadă sub un anumit prag, să nu aveți depunerea directă a contului dvs. în cont, să depășiți contul, să folosiți un bancomat, să solicitați declarații pe hârtie și chiar să vă închideți contul.

(Pentru mai multe, consultați Incasările și în afara comisioanelor bancare .)

Deschiderea unui cont de verificare

Dacă în mare parte veți folosi contul dvs. bancar ca sursă de numerar gata și pentru a plăti facturile, ceea ce aveți nevoie este un cont de verificare. (S-ar putea să aveți nevoie și de un cont de economii dacă doriți să utilizați banca pentru fonduri bănești; a se vedea mai jos.) Cu excepția unor conturi specializate gratuite sau cu venituri mici, conturile de verificare vă permit, în general, să faceți depozite și retrageri nelimitate, spre deosebire de regulile care limitează numărul retragerilor lunare din conturile de economii.

Înainte de a petrece prea mult timp pentru a decide ce bancă trebuie să folosești, mai întâi trebuie să te asiguri că te vei califica pentru a deschide un cont de verificare. Iată ce au în general băncile de la clienți.

Depozitul de deschidere

Suma de bani de care aveți nevoie pentru un depozit de deschidere depinde de banca pe care o alegeți și de tipul de cont pe care doriți să îl deschideți. Multe bănci vă vor permite să deschideți un cont cu doar 1 USD, deci dacă nu aveți prea multe de depozitat, faceți cumpărături. Este mai probabil să aveți nevoie de un depozit de deschidere substanțial la o bancă tradițională din cărămidă și mortar decât la o bancă online.

Identificare

Pentru a deschide un cont personal, va trebui să furnizați o identificare, cum ar fi un card de securitate socială, certificat de naștere, pașaport, permis de conducere sau card de identificare de stat. Pentru a deschide un cont online, vi se va solicita să furnizați data nașterii dvs., numărul de securitate socială și, eventual, numărul permisului de conducere, iar banca poate urmări solicitările pentru copii ale documentelor justificative. Dacă deschideți un cont bancar din SUA și nu sunteți rezident din SUA, veți avea nevoie de una sau două dintre următoarele: un pașaport străin cu fotografie, permis de conducere străin cu fotografie, un ID străin emis de stat, un cod de angajare cu fotografie, un ID de colegiu cu fotografie, un card de înregistrare străin cu fotografie, un card de rezident permanent cu fotografie.

Informatii de contact

Aceasta va include adresa dvs. fizică (unde locuiți), numărul de telefon și adresa de e-mail. Motivul pentru care băncile cer toate aceste informații este respectarea legilor federale care le impun să obțină și să verifice informații de identificare pentru fiecare persoană care deschide un cont.

De asemenea, trebuie să aveți cel puțin 18 ani (sau vârsta majorității, care este mai mare în unele state - 19 în Alabama, de exemplu) pentru a deschide un cont bancar. Dacă sunteți mai tânăr, este posibil să puteți deschide un cont comun cu un părinte sau cu un tutore legal.

6 modalități de a primi depozite în contul dvs.

Realizarea depozitelor este o parte cheie a menținerii unui cont de cec. Dacă nu faceți depuneri, contul dvs. de verificare va rămâne fără bani. Nu veți putea efectua plăți sau retrage bani din ea sau nu puteți cumpăra nimic folosind cardul dvs. de debit.

Există mai multe modalități de a face o depunere, indiferent dacă depuneți un cec sau un numerar. Dar mai întâi, va trebui să vă pregătiți depozitul.

Când primiți un cec de depus, răsturnați-l. Există, de obicei, câteva rânduri pe un capăt al verificării care scrie „Aproba aici”. Uneori, veți vedea, de asemenea, „Nu scrieți și nu ștampilați sub această linie” - asigurați-vă că susțineți verificarea de deasupra acestei formulări, așa cum se arată aici. Puteți semna numele dvs. mai întâi sau după ce ați introdus celelalte informații.

Aprobarea unui control înseamnă semnarea numelui pe spate. Banca va respinge orice cec pe care încercați să îl depuneți care nu este aprobat. În funcție de bancă și de metoda de depozit, poate fi necesar să scrieți „Doar pentru depozit” și numărul contului în care depuneți cecul. Dacă depuneți numerar, asigurați-vă că notați cât depuneți.

1. Depunerea persoanelor la o sucursală

Modul vechi de a depune un cec sau numerar este să vizitați o sucursală a băncii dvs. personal, să așteptați în linie și să prezentați banii către casieră împreună cu un bon de depozit, care este de obicei disponibil la un stand în apropierea locului unde începe linia.. Dacă aveți un carnet de cecuri, puteți găsi pachete de depozit cu cecurile. Iată un eșantion:

Buletinele de depozit disponibile la bancă nu vor conține nicio informație despre cont, în timp ce cele care vin cu carnetul de cec vă vor economisi efortul de a completa informațiile din fișa de depozit generică a băncii. Enumerați fiecare cec prin numărul de verificare și suma, unde este indicat pe biletul de depozit. Dacă depuneți numerar, enumerați suma totală pe linia desemnată pentru numerar.

Când ajungeți la casieră, este posibil să fie nevoie să treceți cardul bancomat și / sau să prezentați ID-ul dvs. foto. Apoi, ghicitorul îți va depune banii în cont și, dacă dorești, îți va da o chitanță.

2. Depunerea la un bancomat

Dacă efectuați o depunere la un bancomat, procesul de aprobare a unui cec este același, dar nu va trebui să completați un formular de depunere. Și în timp ce puteți retrage bani din bancomatul oricărei bănci, va trebui să utilizați unul dintre bancomatele proprii ale băncii pentru a face o depunere. Dacă utilizați o bancă exclusiv online, puteți face depozite la anumite bancomate. În general, puteți depune atât cecuri, cât și numerar la bancomate.

Introduceți cardul de debit în aparat și introduceți numărul dvs. de identificare personală (PIN) pentru a accesa contul dvs. Urmați instrucțiunile de pe ecran pentru a spune sistemului către care să vă depuneți banii. În continuare, de obicei, veți introduce valoarea depozitului. Unele ATM-uri nu necesită acest pas, deoarece vă vor citi cecurile sau le vor conta facturile atunci când le introduceți, apoi vă vor cere să verificați suma înainte de a finaliza depunerea.

În funcție de bancomat, atunci veți pune depozitul într-un plic înainte de a-l pune în bancomat sau îl veți pune direct în bancomat fără plic. Obțineți o chitanță pentru depozitul dvs. în cazul în care există o problemă cu modul în care creditează în contul dvs. - acest lucru este puțin probabil, dar este mai bine să fiți pregătiți.

3. Efectuarea depozitelor online sau prin Smartphone

Cea mai convenabilă și mai ușoară metodă de a depune un cec, după ce obțineți blocajul, este să folosiți smartphone-ul. Multe bănci au aplicații mobile care vă permit să utilizați camera telefonului pentru a fotografia o parte din față și înapoi înapoi a cecului, tastați suma cecului și spuneți aplicației la care să depună cecul.

Efectuarea depozitelor online urmează un proces similar, cu excepția faptului că va trebui să vă scanați verificările sau să transferați fotografiile cecurilor de pe camera foto sau smartphone pe computer înainte de a le putea încărca. Banca dvs. vă va anunța cât timp trebuie să păstrați cecurile de hârtie După ce a trecut acest timp, le puteți mărunți.

4. Depunerea prin poștă

Depozitele prin poștă sunt cel mai lent mod de a obține acces la depozitele dvs., deoarece cecul trebuie să treacă prin poștă înainte de a putea fi procesat de către banca dvs. și să fie clarificat. Există un motiv pentru care îl numesc „melc mail”.

5. Primirea depozitelor directe

De asemenea, puteți adăuga bani în contul dvs. prin depunerea directă a cecului de plată dacă angajatorul dvs. oferă această metodă de plată. Acest aranjament vă poate ușura viața atât pentru dvs. cât și pentru angajatorul dumneavoastră.

Depozitele directe sunt efectuate prin transfer automatizat al casei de compensare, cunoscut mai des ca transfer ACH. Acest tip de tranzacție este o modalitate de a trimite bani electronic. Deseori durează câteva zile pentru a finaliza tranzacția, dar în general nu există comisioane implicate. Expeditorul poate decide data la care plata va fi disponibilă destinatarului - astfel puteți obține banii în plată fără întârziere prin depunere directă. Pentru a efectua un transfer ACH, va trebui să dați numele, numărul de rutare a contului bancar și numărul de cont companiei sau instituției din care doriți să primiți bani.

6. Transferul fondurilor în mod electronic dintr-un alt cont

Transferurile ACH pot fi utilizate și pentru a transfera bani între instituțiile financiare. Dacă aveți un cont de verificare cu o anumită bancă și un cont de intermediere cu o anumită companie de investiții, de exemplu, puteți utiliza transferul ACH pentru a trimite bani din contul dvs. de verificare în contul de investiții (sau invers).

Iată un alt exemplu despre modul în care s-ar putea să depuneți bani în contul dvs. electronic: Să presupunem că aveți un cont PayPal conectat la un cont de vânzător eBay, pe care îl utilizați pentru a câștiga bani vânzând jucării, haine și alte obiecte de la domiciliu pe care nu le mai doriți. S-ar putea să preferați să desfășurați toate activitățile dvs. bancare din contul de verificare principal, așa că mai întâi trebuie să transferați banii câștigați din contul dvs. PayPal către bancă. Puteți face acest lucru online prin site-ul web PayPal sau prin aplicația mobilă PayPal oferind informațiile dvs. bancare.

De asemenea, puteți depune bani în contul dvs. bancar după ce ați primit bani de la prieteni, familie sau persoane pentru care lucrați printr-un serviciu de plată online precum Venmo, PayPal sau Popmoney. După ce banii sunt în contul respectiv, puteți transfera banii în contul dvs. de cec. Uneori există o taxă asociată cu aceste tranzacții.

Disponibilitate fonduri

Ca politică generală, băncile dețin depozitele clienților pentru a se proteja de fraude. Când consultați soldul contului dvs. bancar la bancomat sau online după efectuarea unui depozit, este posibil să observați o diferență între soldul contului și soldul disponibil. Acest lucru vă permite să știți că o depunere pe care ați făcut-o încă nu a fost șters. Este extrem de important să fiți conștienți de modul în care funcționează politica de depozitare a depozitelor băncii, astfel încât să nu fiți penalizați pentru încercarea de a efectua o plată cu bani la care nu aveți încă acces. Politica de reținere a băncii se va aplica întotdeauna zilelor lucrătoare, nu zilelor calendaristice. O zi lucrătoare este orice zi care nu este sâmbătă, duminică sau sărbătoare federală.

Cât timp va trebui să așteptați pentru a accesa fondurile depozitate variază. Potrivit Biroului Contorizator al Monedei, Trezoreria SUA, o bancă are o anumită flexibilitate în timpii de reținere pe care le impune depozitelor: le poate pune imediat la dispoziție sau poate întârzia disponibilitatea depozitelor până la durata maximă prevăzută de lege în conformitate cu reglementarea federală CC. De asemenea, pot exista perioade de întrerupere, care variază în funcție de bancă, care afectează momentul în care fondurile dvs. depozitate vor deveni disponibile. O bancă ar putea spune, de exemplu, că depozitele trebuie primite până la ora 21:00 ET pentru credit în aceeași zi, iar fondurile vor fi, în general, disponibile în ziua lucrătoare următoare. Contractul de cont pe care îl primiți atunci când deschideți un cont de cec va explica regulile băncii dvs. cu privire la depozitele de depozit, dar iată câteva orientări generale.

• Când sunteți un client nou care a avut un cont la bancă timp de 30 sau mai puține zile calendaristice, banca este permisă să vă țină depozitele mai mult în conformitate cu Legea privind disponibilitatea fondurilor expediate. Depozitele mai mari, în special cele de peste 5.000 de dolari, durează de obicei mai mult la credit. în contul dvs. decât depozite mai mici. Băncile pot deține depozite care depășesc 5.000 de dolari timp de până la cinci zile lucrătoare și uneori mai mult. Depozitele de depozitare sunt, în general, disponibile în ziua următoare lucrătoare. Este posibil ca numerarul să nu fie disponibil imediat, chiar dacă este depus la un casier. Cecurile guvernamentale depuse prin casier vor fi disponibile cel târziu în ziua lucrătoare următoare. Depozitele directe devin complet disponibile pentru a doua zi lucrătoare după depunere. (De aceea, s-ar putea să vedeți câștigul de plată în contul dvs. joi seara târziu - astfel puteți accesa banii în ziua de plată, vineri, în loc să așteptați până luni.)

Controllerul de monedă al Trezoreriei SUA are mai multe detalii despre regulile privind disponibilitatea depozitelor pe site-ul său web, Răspunsuri despre disponibilitatea fondurilor.

Reguli privind disponibilitatea fondurilor se aplică și banilor pe care îi depui într-un cont de economii, un cont de depozit pe piața monetară sau alte vehicule pentru economisirea disponibilă la o bancă.

Conturi pentru economiile dvs.

După verificarea conturilor, conturile de economii sunt următoarea ofertă la care majoritatea oamenilor se gândesc când se gândesc la activități bancare. Dispunerea de un cont de economii în care puteți stoca în siguranță numerar suplimentar la care puteți accesa cu ușurință în caz de urgență - dar nu atât de ușor încât veți cheltui banii pe lucruri pe care nu intenționați să le faceți - este o componentă cheie a oricărui plan financiar personal bun.. În timp ce un cont de verificare vă ajută să vă protejați banii și să facilitați plata facturilor, un cont simplu de economii vă ajută să rezervați bani pentru obiectivele pe termen scurt, cum ar fi să mergeți în vacanță, să plătiți o factură mare viitoare sau să înființați un fond de urgență.

Există o serie de tipuri diferite de produse de economii pe care le oferă băncile; înainte sunt argumentele pro și contra fiecăruia. În primul rând, vom face două tipuri de conturi de economii.

(Află cum să-ți crești economiile pentru a-ți proteja economiile de cea mai mare amenințare - Tu .)

Conturi regulate de economii

Aproape toate băncile oferă un cont regulat de economii de bază pe care îl puteți înscrie personal, telefonic sau online. Acesta este tipul de cont de economii pe care îl puteți obține în mod implicit de la o bancă tradițională din cărămidă și mortar. Diferența dintre acest cont și un cont de verificare este că, în general, nu are privilegii de scriere a cecurilor și poate avea o cerință de depozit de deschidere mai mare și, eventual, o cerință minimă zilnică de sold. Conturile de economii au, de asemenea, o limită de șase retrageri lunare sau alte tranzacții efectuate. Acest tip de cont poate fi numit „Economii de declarații”, „Economii de obiective”, „Economii de zi cu zi”, „Way2Save”, „Economii în plus” sau altceva despre care departamentul de marketing al băncii a considerat că este inteligent.

Un cont regulat de economii este ușor de configurat și întreținut. Îl puteți conecta direct la contul dvs. de verificare la aceeași bancă și puteți muta rapid și ușor banii între cele două conturi. Dacă aveți conectate aceste două conturi, vă poate ajuta uneori să evitați taxele de descoperit de cont și conturile de sold minime din contul dvs. de verificare.

Principalul dezavantaj al acestui tip de cont este rata dobânzii sale adesea jalnică. Rata medie națională a contului de economii la sfârșitul lunii iunie 2018 a fost de doar 0, 07%, potrivit FDIC. Dacă sunteți serios în a face banii să funcționeze pentru dvs., probabil că veți dori să minimizați suma de bani pe care o păstrați într-un cont de economii obișnuit - dacă utilizați unul la toate - și optați pentru un vehicul de economii mai puternic.

(Vezi aceste conturi de economii au cele mai mari rate ale dobânzii .)

Conturi de economii online

Un cont de economii online diferă de un cont de economii obișnuit, prin faptul că îl ocupați exclusiv prin internet (uneori și prin telefon, dar nu în persoană) și plătește o rată a dobânzii mai mare. De la 20 septembrie 2018, de exemplu, una dintre cele mai mari rate ale dobânzii disponibile pentru un cont de economii a fost de 2, 25% pentru contul de economii Clingu Agility Onling de la CIBC Bank USA, potrivit Bankrate. Între timp, Chase, cea mai mare bancă din Statele Unite, plătea 0, 01% din conturile sale de economii. Multe conturi de economii online ofereau rate de dobândă de aproximativ 1, 80%.

Unele conturi de economii online sunt oferite de aceleași bănci care oferă conturi de verificare și economii periodice, în timp ce altele sunt oferite de bănci care nu au sucursale fizice și oferă exclusiv produse online. Dacă sunteți confortabil cu serviciile bancare online, un cont de economii online poate fi o alegere mai bună decât un cont de economii obișnuit, din cauza potențialului său de câștig mai mare. Multe conturi de economii online nu au de asemenea un depozit minim pentru a deschide un cont, cerințe minime de sold zilnic sau o taxă de întreținere lunară, spre deosebire de multe conturi de economii asociate băncilor din cărămidă și mortar.

Cu unele tipuri de conturi de economii, atât obișnuite, cât și online, rata dobânzii pe care o va plăti banca depinde de câți bani sunt în cont. Aceste conturi se numesc conturi cu rată nominală. Clienții cu solduri mai mari vor câștiga dobândă la o rată mai mare.

(Aflați mai multe despre conturile de economii cu rate ridicate din Manipularea conturilor de economii cu randament ridicat .)

Planuri de economii automate

Multe bănci oferă planuri automate de economii, iar acestea pot fi o modalitate excelentă de a dezvolta un obicei obișnuit de a economisi bani. La unele bănci, stabilirea unui astfel de plan este și o modalitate de a obține comisioane bancare mai mici.

Un plan automat de economii este ceva ce trebuie să configurați. Pur și simplu implică alegerea unei sume specifice în dolari pe care sunteți dispus să le transferați automat din contul dvs. de verificare în contul de economii, de obicei o dată pe lună și în aceeași zi în fiecare lună (cu excepția cazului în care ziua respectivă cade în weekend sau în vacanță).

Deși unii oameni sunt nervoși de ideea de a se angaja să economisească automat o anumită sumă în fiecare lună, majoritatea gurilor de investiții spun că a vă plăti pe dumneavoastră în primul rând este o componentă cheie a construirii de avere. Celălalt avantaj major al stabilirii unui plan automat de economii este că nu trebuie să vă amintiți să rezervați bani pentru economii în fiecare lună - banca dvs. o va face pentru dumneavoastră.

Conturi de depozit pe piața monetară

Piața monetară este un segment al pieței financiare în care sunt tranzacționate instrumente financiare cu lichidități ridicate și scadențe foarte scurte. Este considerat un loc sigur pentru a pune bani datorită naturii extrem de lichide a valorilor mobiliare și a scadenței lor scurte. În timp ce conturile de investiții pe piața monetară nu sunt fără riscuri, conturile de depozit pe piața monetară sunt practic lipsite de riscuri, deoarece sunt asigurate de FDIC, la fel ca și conturile de verificare și economii. Conturile de depozit pe piața monetară nu trebuie confundate cu fondurile mutuale de pe piața monetară, care sunt oferite de societățile de investiții și nu sunt asigurate de FDIC.

Conturile de depozit pe piața monetară tind să aibă cerințe de sold minim minime decât conturile de economii regulate sau online. Acest minim variază de obicei de la 100 la 2, 500 USD. Poate exista o taxă lunară asociată cu acest tip de cont de economii. Dobânda plătită va fi mai mare decât cea la un cont de economii obișnuit, dar posibil mai mică decât ar plăti un cont de economii online. De exemplu, începând cu 20 septembrie 2018, CIT Bank, o bancă exclusiv online, a plătit 1, 85% APY pe soldurile contului de pe piața monetară și 1, 55% APY pe soldurile conturilor de economii cu randament ridicat; depozitul minim este de 100 USD. Din punct de vedere funcțional, este posibil să nu observați, dacă există, diferența dintre un cont de depozit pe piața monetară și un cont regulat sau online de economii.

Certificate de depozit

Un certificat de depozit (CD) este un certificat de economii care dă purtătorului să primească dobândă. În multe privințe, este similar cu o obligațiune, cu excepția faptului că, în loc să plătească dobândă periodic pe toată durata de viață a investiției, își plătește toate dobânzile simultan când scade. De asemenea, deoarece CD-urile sunt un produs bancar, vin cu asigurare FDIC.

Un CD are o dată de scadență și o rată a dobânzii fixă ​​specificată și poate fi emis în orice denumire. Termenul unui CD variază în general de la o lună la cinci ani. Suma de dobândă pe care o plătește un CD depinde de termenul său, termenii mai lungi, în general, plătind rate mai mari. CD-urile, precum conturile de economii, vor plăti mai mult sau mai puțin în funcție de condițiile pieței. În mediul cu rata scăzută a dobânzii, Statele Unite au experimentat din 2008, CD-urile au plătit puțin, dar de multe ori plătesc mai mult decât un cont de economii online, în funcție de băncile pe care le compari. Raportul FDIC din 17 septembrie 2018 a poziționat rata medie de 60 de luni (5 ani) la 1, 11%, semnificativ mai mare decât rata medie a contului de economii de 0, 08%. Între timp, pe 20 septembrie 2018, Capital One 360 ​​și American Express National Bank ofereau una dintre cele mai mari rate din țară, potrivit Bankrate: 3, 00% pe un CD online de 60 de luni.

Împreună cu rata dobânzii mai mare, veți câștiga cu un CD venind restricții privind retragerea banilor înainte ca CD-ul să scadă. Faceți acest lucru și, de obicei, vă vor costa bani sub forma unei penalități de retragere anticipată.

(Aflați tot ce trebuie să știți despre acest vehicul de investiții în Certificatele de Depozit .)

Asigurare de depozit federal: împrăștiați banii pentru a fi în siguranță

Asigurarea de depozit federal protejează soldurile conturilor bancare ale consumatorilor până la o anumită sumă, atât timp cât se află la o bancă legitimă care este membră a Federației Federale de Asigurări pentru Depozite (FDIC). Potrivit FDIC, de la crearea sa în 1933, „niciun depozitar nu a pierdut nici măcar un ban din fondurile asigurate de FDIC”.

În conformitate cu legislația adoptată în perioada crizei financiare din 2008, protecția FDIC a fost extinsă de la 100.000 USD la 250.000 USD pe deponent în toate conturile din aceeași categorie. Dacă suma de bani pe care o țineți în conturile bancare depășește limitele actuale de asigurare a depozitelor federale, va trebui să faceți unele planificări, astfel încât, dacă o bancă nu reușește, toți banii dvs. vor fi protejați, nu doar primii 250.000 USD.

Nu este nimic greșit în a face acest lucru - este perfect legal. Dacă soldul contului dvs. depășește limitele asigurate de FDIC și doriți să vă asigurați că toți banii dvs. vor fi în siguranță, vizitați site-ul web al FDIC pentru mai multe informații. Ally Bank are, de asemenea, o pagină utilă care explică modul în care puteți obține 2 milioane de dolari în acoperirea FDIC la aceeași bancă utilizând o varietate de conturi. Puteți, de asemenea, să vă mențineți banii în mai multe bănci pentru a vă răspândi riscul.

Răspândirea banilor în mai multe conturi nu este singura modalitate de a-i proteja. Indiferent dacă banci online sau nu, vrei să împiedici persoanele fără scrupule să-ți fure identitatea și fondurile. Există pași pe care îi puteți face, cum ar fi rambursarea extraselor bancare și căutarea skimmerelor de carduri. în Cum să vă păstrați contul în bancă în siguranță.

Linia de jos

Băncile oferă securitate și comoditate pentru gestionarea banilor și, uneori, vă permit să câștigați bani câștigând dobândă. Comoditatea și taxele sunt două dintre cele mai importante lucruri care trebuie luate în considerare atunci când alegeți o bancă, fie că deschideți un cont de cec, economii sau de pe piața monetară sau introduceți fonduri într-un certificat de depozit. Asigurați-vă că dezvoltați metode pentru a rămâne la curent cu soldurile contului dvs. pentru a evita comisioanele, tranzacțiile refuzate și plățile respinse.

Pentru a vă proteja banii de furtul electronic, furtul de identitate și alte forme de fraudă, este important să implementați precauții de bază, cum ar fi să aveți parole complexe, să vă protejați codul PIN și să efectuați servicii bancare online și mobile prin conexiuni la internet sigure.