Numerar vs. ipotecă: o imagine de ansamblu
Oriunde te întorci, auzi cât de rău este să duci datorii. Deci, în mod firesc, este logic să credeți că achiziționarea unei case cu numerar - sau scufundarea unui număr cât mai mare de bani în casa dvs. pentru a evita datoriile masive asociate cu o ipotecă - este cea mai inteligentă alegere pentru sănătatea dvs. financiară.
Însă există multe lucruri de luat în considerare atunci când aveți în vedere achiziționarea directă a unei case sau finanțarea acesteia. Iată câteva dintre diferențele majore între utilizarea numerarului sau a unei ipoteci pentru a cumpăra o casă.
Ar trebui să cumpărați o casă cu bani sau cu un credit ipotecar?
Cheie de luat cu cheie
- Plata banilor pentru o casă elimină nevoia de a plăti dobânda la împrumut și orice costuri de închidere. Nefiind o ipotecă ar putea de asemenea să anuleze o scutire de casă dacă în viitor vă veți considera serios în datorii. Cel mai bun sfat atunci când luați în considerare dacă numerar sau ipotecă are cel mai mult sens este să optați pentru alegerea care vă oferă un efect mai mare pentru buck.
Bani lichizi
Plata banilor pentru o casă elimină nevoia de a plăti dobânda la împrumut și orice costuri de închidere. "Nu există comisioane de origine ipotecară, taxe de evaluare sau alte taxe percepute de către creditorii pentru evaluarea cumpărătorilor", spune Robert Semrad, JD, partener principal și fondator al firmei de avocatură pentru faliment DebtStoppers al Robert J. Semrad & Associates LLC, cu sediul în Chicago, Bolnav.
Plata cu numerar este de obicei mai atractivă și pentru vânzători. "Într-o piață competitivă, un vânzător este probabil să ia o ofertă de numerar față de alte oferte, deoarece nu trebuie să-și facă griji pentru ca un cumpărător să renunțe din cauza finanțării refuzate", spune Peter Grabel, directorul general al MLO Luxury Mortgage Corp în Stamford, Conn. O achiziție de casă în numerar are, de asemenea, flexibilitatea de a închide mai repede (dacă se dorește) decât una care implică împrumuturi, ceea ce ar putea fi atractiv pentru un vânzător.
Aceste avantaje pentru vânzător nu ar trebui să vină fără un preț. "Un cumpărător de numerar ar putea să poată obține proprietatea la un preț mai mic și să primească un fel de" reducere de numerar ", spune Grabel.
De asemenea, casa unui cumpărător de numerar nu este pârghiată, ceea ce permite unui proprietar să vândă casa mai ușor - chiar și în pierdere - indiferent de condițiile pieței.
Credit ipotecar
Pe de altă parte, obținerea de finanțări are și avantaje semnificative. „Chiar dacă un cumpărător are capacitatea de a plăti numerar pentru o casă, ar putea avea sens să nu se lege o mulțime de bani pentru a cumpăra imobiliare”, spune Grabel. Dacă faceți acest lucru, vă puteți limita opțiunile dacă apar alte nevoi pe drum. De exemplu, dacă locuința se dovedește că are nevoie de reparații sau renovări majore, poate fi dificil să obțineți un împrumut sau o ipoteca ipotecară, întrucât nu știți cum va arăta scorul dvs. de credit în viitor, cât de mult va fi casa va avea apoi valoare sau alți factori care determină aprobarea pentru finanțare.
Vânzarea unei case cumpărate cu numerar ar putea fi de asemenea o problemă dacă proprietarii s-au întins mult financiar pentru a o cumpăra. "Dacă cumpărătorii de numerar decid că este momentul să vândă, trebuie să se asigure că vor avea suficiente rezerve de numerar pentru a fi depuse ca depozit pe noua casă", spune Grabel.
Pe scurt, „cumpărătorii de numerar trebuie să fie siguri că vor pleca pentru a se lăsa singuri multă lichiditate”, spune Grabel. Optând să acceptați un credit ipotecar, vă puteți oferi o mai mare flexibilitate.
Plata numerarului are, de asemenea, implicații fiscale. „În majoritatea cazurilor, plățile dobânzilor ipotecare sunt deductibile din impozite”, spune Semrad. Și deși nu ar trebui să optați pentru o ipotecă doar pentru a obține o deducere, o obligație fiscală redusă nu doare niciodată.
Desigur, cu o ipotecă, ajungeți să plătiți mai mult, deoarece vine cu plăți de dobândă care se adaugă în timp. Dar, în funcție de starea pieței bursiere, Semrad mai notează că economisirea dobânzii ipotecare prin plata numerarului ar putea să nu fie prudentă din punct de vedere financiar. Puteți economisi mai puțin decât s-ar fi câștigat banii dacă ați fi luat un credit ipotecar și ați investit numerar pe care nu l-ați cheltuit pentru acasă.
Dacă nu aveți o ipotecă, s-ar putea să se renunțe la o scutire de locuință dacă în viitor vă veți găsi serios în datorii.
Majoritatea statelor acordă consumatorilor un anumit nivel de protecție de la creditori în ceea ce privește casa lor; Unele state, cum ar fi Florida, scutesc casa de la îndemâna anumitor creditori, alte state stabilesc limite cuprinse între 5.000 și 550.000 USD. "Asta înseamnă că, indiferent de valoarea casei, creditorii nu pot forța vânzarea acesteia să-și satisfacă creanțele", spune Semrad.
Iată cum funcționează: Dacă locuința dvs. valorează 500.000 USD și ipoteca casei este de 400.000 USD, scutirea casei dvs. ar putea împiedica vânzarea forțată a casei dvs. pentru a plăti creditorilor 100.000 USD din capitaluri proprii în locuința dvs., atât timp cât scutirea de domiciliu a statului dvs. este cel putin 100.000 USD. Dacă scutirea statului dvs. este mai mică de 100.000 USD, un mandatar în faliment ar putea să forțeze în continuare vânzarea casei dvs. să plătească creditorilor cu capitalurile proprii ale casei care depășesc scutirea.
Cu toate acestea, faptul că aveți o ipotecă nu vă va proteja complet banii. „Dacă un proprietar a lăsat fondurile în bancă și a finanțat casa, un creditor de judecată ar putea împrumuta contul bancar și ar folosi majoritatea fondurilor pentru a-și satisface creanțele”, spune Semrad.
Linia de jos
Cel mai bun sfat atunci când aveți în vedere dacă numerar sau ipotecă are cel mai mult sens este să optați pentru alegerea care vă oferă un impact mai mare pentru buck. De asemenea, întrebați-vă care va oferi un randament mai mare al investiției dvs.
"Plătirea numerarului pentru prețul de achiziție integral al unei case este similară cu a investi într-o obligațiune care plătește aceeași rată a dobânzii pe care ați plăti-o cu o ipotecă", spune James Bregenzer, proprietarul Bregenzer Group LLC, o companie de capital privat și de gestionare a capitalului În Indianapolis, Ind. De exemplu, opțiunea de a nu plăti o ipotecă de 30 de ani cu o dobândă de 5, 5% este în esență aceeași realizare a unei rentabilități de 5, 5% pe prețul investiției.
