Cuprins
- Care este raportul DTI?
- Formula și calculul DTI
- Ce raport DTI îți spune
- DTI vs. Ratiile de limită
- Limitări ale raportului DTI
- Exemplu al raportului dintre datorii și venituri
- Exemplu din lumea reală a raportului DTI
Care este raportul datoriilor pe venit (DTI)?
Raportul datorie-la-venit (DTI) este o măsură de finanțare personală care compară plata unei datorii lunare a unei persoane cu venitul brut lunar. Venitul brut este plata dvs. înainte de scaderea impozitelor și a altor deduceri. Raportul datorii / venituri este procentul din venitul dvs. brut lunar care se achită la plata plăților lunare ale datoriilor.
Raportul datorii / venituri (DTI)
Formula și calculul DTI
Rata DTI este una dintre valorile pe care creditorii, inclusiv creditorii ipotecari, le folosesc pentru a măsura capacitatea unei persoane de a gestiona plățile lunare și de a rambursa datoriile.
DTI = Venit brut lunarTotal de plăți din datorii lunare
- Sumați-vă plățile lunare ale datoriilor, inclusiv carduri de credit, împrumuturi și credite ipotecare.Divizați suma totală a plății dvs. datoriei lunare în funcție de venitul dvs. brut lunar.Rezultatul va obține o zecimală, înmulțind astfel rezultatul cu 100 pentru a atinge procentul DTI.
Cheie de luat cu cheie
- Raportul datorii / venituri (DTI) este procentul venitului dvs. brut lunar care se achită la plata plăților datoriilor dvs. lunare. În general, 43% este cel mai mare raport DTI pe care îl poate avea un împrumutat și poate fi încă calificat pentru o ipotecă, dar creditorii preferă un raport mai mic decât 36%, fără a depăși 28% din datoria respectivă pentru servirea unei plăți ipotecare sau chirie. Un raport DTI scăzut demonstrează un echilibru bun între datorie și venituri, iar băncile și alți furnizori de credit vor să vadă DTI scăzute înainte de a emite împrumuturi unui potențial debitor.
Ce vă spune raportul DTI?
Un raport datorie-venit scăzut (DTI) demonstrează un echilibru bun între datorie și venit. Cu alte cuvinte, dacă raportul DTI este de 15%, asta înseamnă că 15% din venitul dvs. brut lunar se duc la plăți din datorii în fiecare lună. În schimb, un raport DTI ridicat poate semnala că o persoană are datorii prea mari pentru valoarea veniturilor obținute în fiecare lună.
În mod obișnuit, debitorii cu un raport scăzut dintre datorii și venituri sunt susceptibili să își gestioneze plățile datoriei lunare în mod eficient. Drept urmare, băncile și furnizorii de credite financiare vor să vadă raporturi DTI scăzute înainte de a emite împrumuturi unui potențial debitor. Preferința pentru raporturile DTI scăzute are sens, întrucât creditorii vor să fie siguri că un împrumutat nu este exagerat, ceea ce înseamnă că au prea multe plăți datorii în raport cu veniturile lor.
Ca o orientare generală, 43% este cel mai mare raport DTI pe care îl poate avea un împrumutat și este totuși calificat pentru o ipotecă. În mod ideal, creditorii preferă un raport datorie-venit mai mic decât 36%, nu mai mult de 28% din datoria respectivă pentru a presta o ipotecă sau o chirie.
Raportul DTI maxim variază de la creditor la creditor. Cu toate acestea, cu cât este mai mic raportul dintre datorii și venituri, cu atât sunt mai mari șansele ca împrumutatul să fie aprobat, sau cel puțin luat în considerare, pentru cererea de credit.
DTI vs. Ratiile de limită
Uneori, raportul dintre datorii și venituri se încadrează împreună cu raportul datorie-la-limită. Cu toate acestea, cele două valori au diferențe distincte.
Raportul datorie-la-limită, care se mai numește și rata de utilizare a creditului, este procentul creditului total disponibil al împrumutatului care este utilizat în prezent. Cu alte cuvinte, creditorii doresc să stabilească dacă vă extrage cardurile de credit. Raportul DTI calculează plățile dvs. datorii lunare în comparație cu venitul dvs., prin care utilizarea creditului vă măsoară soldurile datoriilor în comparație cu valoarea creditului existent pentru care ați fost aprobat de către companiile de carduri de credit.
Limitări ale raportului dintre datorii și venituri
Deși important, raportul DTI este doar un raport financiar sau o valoare utilizată la luarea unei decizii de credit. Istoricul creditului și scorul de credit al unui împrumutat va avea, de asemenea, o pondere puternică în decizia de a extinde creditul la un împrumutat. Un scor de credit este o valoare numerică a capacității dvs. de a vă rambursa o datorie. Câțiva factori au impact negativ sau pozitiv asupra unui scor și includ: plăți cu întârziere, delincvențe, numărul de conturi de credit deschise, solduri pe cărțile de credit în raport cu limitele lor de credit sau utilizarea creditului.
Raportul DTI nu face distincția între diferitele tipuri de datorii și costul deservirii respectivei datorii. Cardurile de credit au rate de dobândă mai mari decât împrumuturile pentru studenți, dar sunt incluse în calculul raportului DTI. Dacă v-ați transfera soldurile de pe cardurile cu dobândă mare la o carte de credit cu dobândă scăzută, plățile dvs. lunare ar scădea. Ca urmare, plățile totale ale datoriilor lunare și raportul DTI vor scădea, dar restanța totală a datoriei dvs. va rămâne neschimbată.
Raportul datorii / venituri este un raport important de monitorizat atunci când solicitați credit, dar este o singură măsură folosită de către creditorii în luarea unei decizii de credit.
Exemplu al raportului dintre datorii și venituri
John caută să obțină un împrumut și încearcă să-și dea seama de raportul dintre datorii și venituri. Facturile și veniturile lunare ale lui John sunt următoarele:
- credit ipotecar: împrumut de 1.000 de dolari: carduri de credit de 500 $: venituri de 500 $: 6.000 USD
Plata totală a datoriei lunare a lui John este de 2.000 USD:
$ = 1.000 $ 2, 000 + $ 500 + 500 $
Raportul DTI al lui John este 0, 33:
0.33 = $ 2, 000 ÷ $ 6, 000
Cu alte cuvinte, John are un raport de 33% datorie-venit.
Cum să scadeți un raport datorie-venit
Vă puteți scădea raportul dintre datorii și venituri prin reducerea datoriei lunare recurente sau creșterea venitului brut lunar.
Folosind exemplul de mai sus, dacă John are aceeași datorie lunară recurentă de 2.000 USD, dar venitul său lunar brut crește la 8.000 dolari, calculul raportului DTI se va schimba la 2.000 $ ÷ 8.000 USD pentru un raport datorie-venit de 0, 25 sau 25%.
În mod similar, dacă venitul lui John rămâne același la 6.000 de dolari, dar este capabil să își plătească împrumutul pentru mașini, plățile sale datoriilor recurente lunare ar scădea la 1.500 de dolari, deoarece plata auto a fost de 500 de dolari pe lună. Raportul DTI al lui John va fi calculat ca 1.500 $ ÷ 6.000 $ = 0.25 sau 25%.
Dacă John este capabil să-și reducă plățile datoriilor lunare la 1.500 USD și să-și crească venitul brut lunar la 8.000 de dolari, raportul său DTI ar fi calculat la 1.500 $ - 8.000 $, ceea ce este egal cu 0.1875 sau 18.75%.
Raportul DTI poate fi utilizat și pentru a măsura procentul de venit care se îndreaptă către costurile locuințelor, ceea ce pentru chiriași este valoarea lunară a chirii. Creditorii privesc să vadă dacă un potențial împrumutat își poate gestiona încărcarea curentă a datoriilor în timp ce își plătește chiria la timp, având în vedere venitul lor brut.
Exemplu din lumea reală a raportului DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) este unul dintre cei mai mari creditori din SUA. Banca oferă consumatorilor produse bancare și de credit care includ credite ipotecare și carduri de credit. Mai jos este prezentat un ghid al raporturilor dintre datoriile și veniturile pe care le consideră de încredere sau au nevoie de îmbunătățire.
- 35% sau mai puțin este în general considerat favorabil, iar datoria dvs. este gestionabilă. Probabil rămâneți bani după ce plătiți facturile lunare. 36% până la 49% înseamnă că raportul DTI este adecvat, dar aveți loc pentru îmbunătățiri. Creditorii ar putea cere alte cerințe de eligibilitate. 50% sau mai mare raport DTI înseamnă că aveți bani limitați pentru a economisi sau cheltui. Drept urmare, nu veți avea bani probabil pentru a gestiona un eveniment neprevăzut și veți avea opțiuni limitate de împrumut.
