Mulți consilieri financiari aleg să se concentreze asupra unei demografii a populației din care își construiesc clientela. Un grup important care este adesea trecut cu vederea sunt membrii armatei americane care se retrag sau se separă de serviciu. În multe cazuri, acești membri ai serviciului au fost vizați de creditorii prădători și de vânzătorii care adesea reușesc să le aducă adânc în datorii și să le distrugă scorurile de credit. Chiar și cei care își gestionează bine banii sunt adesea ne pregătiți pentru tranziția financiară cu care se vor confrunta atunci când vor intra în viața civilă.
Dacă părăsiți armata - fie că aveți un consilier, fie că încercați să faceți acest lucru pe cont propriu - nu vă lăsați să cădeați în capcanele care îi așteaptă pe cei care se întorc în universul mai puțin organizat în afara serviciilor. Acest sfat vă poate ajuta.
Trei categorii
Deși există desigur excepții, probabil că majoritatea membrilor serviciului plecători pot fi împărțiți în trei grupuri generale. Primul grup este format din juniorii înscriși, care s-au alăturat militarilor după liceu și abia acum intră în viața civilă pentru prima dată ca adulți. Mulți dintre cei din această categorie nu au primit niciodată mai mult decât o educație financiară blestemă de niciun fel în timp ce se aflau în serviciu.
Al doilea grup sunt ofițeri și personal înrolat senior care pleacă după o carieră în armată. După 20 de ani de serviciu activ, membrii militarilor se pot pensiona cu pensie pe viață; reglementările diferă pentru armata, forța aeriană, armata și corpul marin.
Al treilea grup care părăsește militarii sunt membri ai serviciilor cu dizabilități, care primesc diferite niveluri de plată în funcție de handicap. Această categorie este cunoscută sub numele de pensie de invaliditate. Primirea acestuia depinde de anii de activitate ai membrului de serviciu și, pentru cei cu mai puțin de 20 de ani, de calificativul lor de invaliditate.
Ajutor pentru tinerii Enliști care revin la viața civilă
Acest grup a adesea acumulat datorii substanțiale, cum ar fi împrumuturi auto, solduri cu carduri de credit, împrumuturi de salvare de urgență de la Departamentul de servicii comunitare al Armatei și alte împrumuturi pentru consumatori. Adesea nu știu care sunt scorurile lor de credit sau cum le va afecta acest lucru atunci când încep să caute un loc de muncă, în special unul care necesită autorizare de securitate.
Multe persoane care părăsesc serviciul nu au economii de niciun fel și nu au gândit prea puțin care vor fi cheltuielile lor lunare de trai atunci când revin la viața civilă. Membrii serviciului din această categorie și consilierii lor sunt probabil înțelepți să se concentreze în principal pe învățarea cum să creeze și să mențină un buget, folosind înțelept beneficiile GI și ale altor veterani, și poate să meargă la un serviciu local de consiliere de credit.
Beneficiile supraviețuitorului: renunțarea la?
Cei care primesc o pensie de pensionare vor primi automat Rider Survivor Benefit (SBP) dacă sunt căsătoriți. Călărețul plătește 55% din pensia lunară a veteranului decedat soțului supraviețuitor pe tot parcursul vieții sale. Cu toate acestea, opțiunea pentru călăreț reduce pensia lunară a veteranului cu 6, 5%, ceea ce poate fi privit ca un cost scump. De asemenea, este considerat venitul impozabil de către IRS și multe state.
În plus, cu cât veteranul trăiește mai mult, cu atât mai puțin va primi soțul supraviețuitor. De exemplu, un cuplu în care medicul veterinar trăiește 85 de ani cu un soț care trece doi ani mai târziu nu a beneficiat mult de SBP în comparație cu costul. În cele mai multe cazuri, cei care primesc pensii de pensionare vor fi mai bine ca soțul să renunțe la călăreț și să utilizeze venitul suplimentar pentru a achiziționa o poliță de asigurare de viață.
Aceasta prezintă mai multe avantaje față de SBP, întrucât va fi de multe ori mai ieftin și va plăti o prestație de deces fără sumă forfetară, care va rămâne constantă sau va crește atât timp cât politica va fi în vigoare, în funcție de tipul de acoperire care este ales.
Desigur, alegerea potrivită aici nu este aceeași pentru toată lumea, iar aceasta este o oportunitate pentru consilieri să creeze un plan cuprinzător pentru clienții care se confruntă cu această dilemă pentru a vedea modul în care se pot juca diferite scenarii. De exemplu, planul ar putea arăta ce s-ar întâmpla dacă cuplul alege să ducă SBP-ul și veteranul moare la cinci, 15 sau 30 de ani de acum încolo și să-l compare cu ceea ce s-ar întâmpla dacă veterinarul ar muri în acele momente cu viață pe termen lung sau permanent în schimb, acoperire de asigurare.
Planificarea pensiilor
Membrii serviciilor care au participat la Planul de economii de tip Thrift (TSP) nu sunt adesea conștienți de opțiunile lor odată ce se separă de serviciu. Mulți nu își dau seama că pot exista avantaje de a-și transpune planurile într-un IRA sau în planul de pensionare al companiei pentru care lucrează în sectorul privat după ce părăsesc serviciul.
Veteranii care doresc să primească un flux de venituri garantat din planurile lor după ce încetează să lucreze trebuie să înțeleagă că anuitatea calificată pe care o pot achiziționa în cadrul TSP nu oferă multe dintre avantajele contractelor de rentă modernă. Majoritatea transportatorilor comerciali oferă acum caracteristici, cum ar fi călăreții de venituri, plata dublată pentru îngrijirea administrată sau un bonus anticipat care este plătit în contract la achiziție.
Cei care primesc pensii de pensionare se pot găsi, de asemenea, incapabili să contribuie direct la un Roth IRA, deoarece veniturile lor sunt prea mari atunci când își combină veniturile de pensionare cu cele pe care le fac acum ca civili. Consilierii le pot arăta cum să folosească lacunele de conversie Roth.
Planificarea taxelor
Reținerea fiscală poate fi, de asemenea, o ajustare majoră în unele cazuri, deoarece majoritatea membrilor serviciului primesc una sau mai multe indemnizații fără taxe, în plus față de plata lor de bază în timp ce se află în serviciu. Ca și în cazul contribuțiilor Roth IRA, această problemă poate fi agravată și cu venitul suplimentar dintr-o pensie.
Asigurări și alte avantaje
Deși plata pe care o primesc membrii serviciilor militare este adesea inferioară celei din plata civilă pentru un loc de muncă echivalent, beneficiile pe care le primesc în timp ce servesc nu sunt la fel de mari. Desigur, acest lucru nu este întotdeauna cazul în sectorul privat, așa că asigurați-vă că clienții dvs. care urmează să intre în viața civilă sunt pregătiți pentru această schimbare.
Cei care primesc pensii de pensionare pot dori să contribuie cu câteva luni din această plată într-un cont de economii pentru a acoperi toate cheltuielile deductibile aplicabile și alte cheltuieli din buzunar care nu vor fi acoperite de noua lor sănătate, stomatologie, vedere sau dizabilitate. politici. De asemenea, consilierii trebuie să se asigure că medicii veterinari înțeleg foarte bine beneficiile administrării veteranilor și ce pot obține cu ei, cum ar fi creditele ipotecare VA.
Linia de jos
Mulți veterani care au servit țara noastră nu sunt pregătiți pentru realitatea economică care îi așteaptă după ce se retrag din serviciu. Unii dintre ei au nevoie de educație în finanțele de bază, în timp ce alții se confruntă cu probleme mai complexe. Dar consilierii care își fac timp pentru a-i deservi în mod eficient pot îmbunătăți situația financiară a veteranului și pot conta pe aceștia ca clienți pentru o lungă perioadă de timp.
Mai jos, veți găsi o listă cuprinzătoare a resurselor de planificare financiară online atât pentru veterani cât și pentru civili.
Site-uri de bugetare / planificare financiară
www.mint.com (gestionarea finanțelor)
www.learnvest.com (oferă și planificare financiară la distanță)
www.personalcapital.com (oferă și gestionarea activelor pentru clienții înstăriți)
www.futureadvisor.com (unul nou care a fost aprobat de mint.com și Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (un bun site general pentru economisirea și gestionarea banilor)
www.smartypig.com (un site web care vă ajută să atingeți obiective specifice de economisire)
Punctul de credit / site-urile de raportare
www.annualcreditreport.com (un raport de credit gratuit de la fiecare birou major în fiecare an)
www.vantagescore.com (scorul de credit alternativ)
www.myfico.com (vino aici pentru informații și răspunsuri despre scorul de credit)
www.creditkarma.com (scoruri gratuite TransUnion și Equifax și multe altele, mult mai ușor de utilizat)
www.optoutprescreen.com (pentru a renunța la ofertele de credit prestabilite)
www.creditcarducation.com (resurse educaționale și practice ale cărților de credit)
www.militarysaves.org (site convenabil pentru a obține scor și raport gratuit)
Site-uri generale privind educația financiară
www.investopedia.com (sunteți pe site acum)
www.consumerfinance.gov (educația financiară a consumatorului)
www.retirementplans.org (informații de bază despre IRA și planurile de pensionare)
www.veteransfinancialcoalition.org (un grup de organizații axat pe educația financiară și protecția consumatorilor a veteranilor)
www.moneychimp.com (acoperă câteva concepte utile despre rata de rentabilitate a investițiilor)
www.mymoney.gov (site-ul guvernamental care acoperă educația financiară generală)
Site-uri de asistență medicală / ipotecare
www.va.gov (informații despre beneficiile generale)
www.healthcare.gov (participarea la schimburile privind Legea de îngrijire la prețuri accesibile)
www.militaryonesource.mil (informații de bază despre multe lucruri)
Navy Federal Union Union (credite ipotecare)
Site-uri de împrumut pentru elevi / ajutor financiar
FinAid (ghid de ajutor financiar pentru studenți)
Sallie Mae (furnizor de împrumuturi pentru studenți)
www.studentloans.gov (resurse federale de ajutor pentru studenți)
Ajutor federal pentru studenți - FAFSA (prin intermediul Departamentului pentru Educație al SUA)
Link-ul Planului de Beneficii pentru Supraviețuitor
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (prezentare generală a beneficiilor de urmaș)
Comparații dintre costul vieții
www.bestplaces.net (unul dintre cele mai bune site-uri pentru acest subiect, de la imobiliare la taxe)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (instrument detaliat pentru costul vieții)
Planul de economii de ritm
www.tsp.gov (site-ul oficial TSP)
www.tsptalk.com (pentru cei care doresc profituri mai mari pentru riscuri mai mari)
Canal YouTube (cu videoclipuri educaționale cu privire la diverse aspecte ale TSP)
Ghid fiscal IRS al forțelor armate
Pagina IRS pentru membrii serviciilor armate
Site-uri de securitate socială
Pagina de pornire a Administrației Securității Sociale (informații și calculatoare cu privire la momentul în care vor solicita prestații)
