Fix

Ce este o plată cu rată fixă?

O plată cu rată fixă ​​este un împrumut în rate cu o rată a dobânzii care nu poate varia pe durata de viață a împrumutului. De asemenea, suma de plată va rămâne aceeași, deși proporția care se referă la dobândă și la capital poate varia.

O plată cu rată fixă ​​este uneori numită plată de vanilie, probabil pentru că nu conține surprize.

Cum funcționează o plată cu rată fixă

Plata cu rată fixă ​​este utilizată cel mai adesea în împrumuturile ipotecare. Cumpărătorii de case au în general posibilitatea de a alege împrumuturi ipotecare cu rată fixă ​​sau cu rată reglabilă (ARM). Rata reglabilă este, de asemenea, cunoscută ca o rată flotantă. Cumpărătorul trebuie să decidă care este alegerea mai bună.

În general, o bancă va oferi o varietate de împrumuturi ipotecare cu rată fixă, fiecare cu o dobândă ușor diferită. De obicei, un cumpărător poate alege un termen de 15 ani sau un termen de 30 de ani. Tarife ușor mai mici sunt oferite pentru veterani și pentru împrumuturile Autorității Federale pentru Locuințe (FHA), care includ asigurarea contravențională.

De asemenea, vor exista opțiuni pentru împrumuturi cu rată ajustabilă. Istoric, acestea ar putea avea o rată de pornire substanțial mai mică sau mai mare decât împrumuturile cu plată cu rată fixă. În perioadele în care ratele dobânzilor erau mici, noul cumpărător de locuințe ar putea obține o rată introductivă și mai mică la o ipotecă cu rată ajustabilă. Aceasta a însemnat o pauză a plăților în lunile imediat după cumpărare, în timp ce banca a avut capacitatea de a majora rata și plățile, pe măsură ce ratele dobânzii au crescut în general. Când ratele dobânzilor erau mari, banca era înclinată să ofere pauza pentru împrumuturile cu rată fixă, întrucât prevedea că ratele la împrumuturile noi vor scădea.

Cu toate acestea, în condițiile în care ratele ipotecare au scăzut sub cinci procente de la criza locuințelor din 2008, decalajul dintre împrumuturile cu rată fixă ​​și cu rată variabilă a fost practic închis. În aprilie 2019, rata medie a dobânzii la nivel național pentru o ipotecă fixă ​​de 30 de ani era de 4, 03%, potrivit bankrate.com. Rata pentru un împrumut cu rată ajustabilă comparabilă a fost de 4, 02%. Acesta din urmă este așa-numitul „5/1 ARM”, ceea ce înseamnă că rata rămâne fixă ​​cel puțin cinci ani și apoi poate fi ajustată în sus anual după aceea.

consideratii speciale

Suma plătită pentru un împrumut cu plată fixă ​​rămâne aceeași lună după lună, dar proporția de capital și dobândă se modifică în fiecare lună. Primele plăți sunt constituite din mai multă dobândă decât capital. Luna după lună, valoarea dobânzii plătite scade treptat, în timp ce principalul plătit crește. Aceasta se numește amortizarea creditului.

Termenul este utilizat în industria împrumuturilor la domiciliu pentru a face referire la plățile sub o ipotecă cu rată fixă, care sunt indexate pe un grafic comun de amortizare. De exemplu, primele câteva linii ale unui program de amortizare pentru o ipotecă cu dobândă fixă ​​de 30.000 de dolari, de 30 de ani, cu o rată a dobânzii de 4, 5%, arată în tabelul de mai jos.

Lună	Luna 1	Luna 2	Luna 3
Plată totală	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71
Principal	$ 329, 21	$ 330, 45	$ 331, 69
Interes	$ 937, 50	$ 936, 27	$ 935, 03
Interes total	$ 937, 50	$ 1, 873.77	$ 2, 808.79
Soldul împrumutului	$ 249, 670.79	$ 249, 340.34	$ 249, 008.65