Cadouri financiare minunate pentru copii în acest Crăciun

Cuprins

• Cadouri financiare
• Obligațiuni de economii
• 529 contribuții
• Alte cadouri
• Linia de jos

Căutați să oferiți un cadou de vacanță care să vă ajute să-l setați pe un tânăr pe calea financiară potrivită? O obligațiune de economisire sau o contribuție de cont 529 probabil nu va fi cadoul care atrage cea mai mare atenție în dimineața Crăciunului, dar s-ar putea ajunge să fie cel mai apreciat. Părinții, bunicii și alți adulți interesați pot oferi cadouri financiare copiilor care le pot ajuta să-și asigure viitorul, fie că este vorba de economisire pentru o primă mașină, colegiu sau o plată în avans pentru o casă.

Cheie de luat cu cheie

• Dacă doriți să-l schimbați în acest sezon de sărbători, este posibil să doriți să luați în considerare un cadou financiar, în locul celor obișnuite de umplutură de stocuri. Cadourile financiare pot ajuta tinerii să înțeleagă investițiile și să aprecieze economiile cu experiență deținută de acțiuni sau obligațiuni., 529 de contribuții de cont, acțiuni de donare a acțiunilor și, desigur, un plic plin cu numerar sunt toate ideile despre care discutăm aici.

Cadouri financiare

Sam Davis, partener / consilier financiar la TBH Global Asset Management, subliniază că cadourile financiare au un merit dincolo de recompense monetare evidente. „Părinții și bunicii ar trebui să ia în considerare să facă cadouri financiare, deoarece aceștia pot ajuta copiii să obțină ceva ce altfel nu ar fi posibil”, explică Davis. „Aceasta poate include lucruri precum școala medicală, care a devenit acum inacordabilă pentru mulți sau ajută un copil să treacă printr-o situație financiară dificilă pe termen scurt. Poate include, totuși, lucruri precum călătoriile în întreaga lume, care pot ajuta o mai bună înțelegere a copilului asupra dinamicii globale. ”

Indiferent dacă cadoul dvs. financiar ajută un copil să plătească pentru colegiu, să călătorească în Europa pentru vară sau să creeze un interes în economisire și investiție, copilul sau nepotul vă va mulțumi deoarece, așa cum remarcă Davis, „sunteți investit personal, fizic și financiar, în lucrurile care sunt importante pentru ei."

Obligațiuni de economii

Obligațiunile de economii fac cadouri financiare excelente, deoarece pot crește constant câștigând dobândă. Titlurile de trezorerie sunt tipuri de instrumente de creanță care includ facturi, note, obligațiuni, valori mobiliare protejate de inflație (TIPS) și obligațiuni de economii. Majoritatea titlurilor de trezorerie sunt denumite titluri „comercializabile” deoarece pot fi cumpărate și vândute pe piețele secundare după ce au fost achiziționate de la Trezorerie.

Obligațiile de economisire diferă de alte valori mobiliare ale Trezoreriei în câteva moduri:

• Obligațiunile de economisire sunt „necomercializabile” și, prin urmare, nu pot fi tranzacționate pe o piață secundară. Copiii pot deține obligațiuni de economii.

Banii pe care îi plătiți pentru o obligațiune de economii reprezintă un împrumut către guvernul SUA. În schimbul împrumutului, obligațiunea de economii continuă să câștige dobânzi de până la 30 de ani. Oricând după 12 luni, obligațiunile de economii pot fi răscumpărate pentru valoarea sa nominală, plus orice dobândă pe care a câștigat-o; cu toate acestea, dacă obligațiunea este răscumpărată înainte de împlinirea a cinci ani, veți pierde dobânda din ultimele trei luni.

Obligațiunile de economii sunt disponibile ca obligațiuni Seria EE sau Seria I, ambele acumulând dobândă lunară și dobândă compusă semestrial. Cea mai mare diferență între cei doi este rata dobânzii pe care o primiți. Obligațiile din seria EE emise la 1 mai 2005 sau după aceea, obțin o rată de dobândă fixă. Rata dobânzii pentru obligațiunile din seria I se bazează atât pe o rată de rentabilitate fixă, cât și pe o rată semianuală variabilă, indexată pentru inflație. Obligațiile EE sunt dublate ca valoare din prețul lor de emisiune în cel mult 20 de ani de la data emiterii lor pentru a recompensa deținătorii de obligațiuni de lungă durată.

Puteți achiziționa o obligațiune de economisire digitală ca cadou prin intermediul site-ului web TreasuryDirect, un sistem sigur, bazat pe web, operat de Departamentul Trezoreriei SUA. Deși procesul este ceva mai complicat decât a fost când ați putea achiziționa obligațiuni de economii de hârtie cu ajutorul instituțiilor financiare, iată elementele de bază pentru achiziționarea de obligațiuni de economii digitale:

1. Accesați www.treasurydirect.gov.Logheați-vă în contul dvs. TreasuryDirect (sau deschideți unul pe numele dvs.). Cumpărați tipul de obligațiuni de economii pe care doriți (Seria EE sau Seria I), în denumirea dorită (de la 25 la 10.000 USD). cadou de obligațiuni de economisire în contul TreasuryDirect al destinatarului. Tipăriți un certificat cadou pe care să îl dați destinatarului.

Va trebui să cunoașteți numele legal al destinatarului, numărul de securitate socială și numărul de cont TreasuryDirect. Pentru ca un copil sub 18 ani să primească o obligație de economisire ca cadou, părintele sau tutorele legal al copilului trebuie să înființeze un cont minor legat în contul propriu al trezoreriei directe. Dacă părintele / tutorele copilului nu configurează un cont (din orice motiv), puteți totuși să cumpărați obligațiunea, să o țineți în „Cutia cadou” a contului dvs. și să o transferați la o dată ulterioară.

Motivul pentru care trebuie să furnizați numărul de securitate socială al copilului este că obligațiunea se aplică la limita anuală de cumpărare a obligațiunilor destinatarului - nu a voastră. Limita anuală de achiziție pentru obligațiunile de economii este de 10.000 USD în obligațiunile electronice din seria EE, 10.000 USD în obligațiunile electronice din seria I și 5.000 USD în obligațiunile din seria I din hârtie.

529 contribuții

Nu este un secret faptul că învățământul postliceal este scump. Costurile colegiilor cresc de aproximativ două ori rata inflației în fiecare an, iar tendința este de a continua. Potrivit Colegiului Colegiului, costul mediu de școlarizare și taxe (neincluzând camera și pensiunea) pentru anul școlar 2018-2019 a fost de 9.716 dolari pentru colegiile publice de stat, 21.629 dolari pentru colegiile publice din afara statului și 35.676 dolari pentru privați, colegii non-profit.

„Unul dintre cele mai bune moduri de a ajuta un copil financiar, în timp ce vă limitează propria obligație fiscală, este utilizarea a 529 de planuri de colegiu”, spune Davis. 529 Planurile de economii ale colegiului sunt planuri avantajoase din punct de vedere fiscal care permit familiilor să economisească pentru cheltuielile viitoare ale colegiului. Acestea sunt de obicei planuri de investiții sponsorizate de stat și fiecare stat are cerințe și beneficii diferite, inclusiv avantaje fiscale. Există două tipuri de 529 de planuri: economii și planuri preplătite.

• 529 Planuri de economii: Aceste planuri funcționează în mod similar cu alte planuri de investiții, cum ar fi 401K-uri și IRA, prin faptul că contribuțiile dvs. sunt investite în fonduri mutuale sau alte produse de investiții. Ca un plan de investiții sponsorizat de stat, statul se coordonează cu o companie de administrare a activelor (cum ar fi Vanguard) pentru a gestiona investiția în conformitate cu caracteristicile planului de stat. Proprietarul contului (adică părinții) se ocupă direct cu firma de administrare a activelor, mai degrabă decât cu statul. Beneficiarul (copilul sau nepotul dvs.) este persoana pentru care este înființat contul și care va folosi banii pentru facultate. 529 Planuri de învățământ preplătite : Planurile de școlarizare preplătite, numite și planuri de economii garantate, sunt administrate de state și instituții de învățământ superior. Acestea permit familiilor să planifice cheltuielile viitoare ale colegiului, prin pre-plata școlii, blocând rata de școlarizare de astăzi, iar programul plătește școlarizarea viitoare a colegiului la oricare dintre instituțiile eligibile ale statului. Dacă studentul merge la un colegiu sau universitate din afara statului sau privat, o sumă egală de bani este distribuită.

„Îi sfătuiesc cu tărie pe clienții mei să finanțeze 529 de planuri pentru pauzele de impozit pe venit neegalate”, spune Davis. „Cu toate că contribuțiile nu sunt deductibile din declarația ta fiscală federală, investiția ta crește amânată din impozite, iar distribuțiile care trebuie plătite pentru costurile colegiului beneficiarului nu sunt fiscale federal. Regulile pentru 529s variază în funcție de stat și aș încuraja toată lumea să înțeleagă regulile statului lor. De exemplu, propriul stat poate oferi unele scutiri de impozite, precum și o deducere în avans pentru contribuțiile dumneavoastră sau scutirea de venit la retrageri, în plus față de tratamentul federal."

Alte cadouri

Obligațiunile de economisire și contribuțiile de 529 sunt doar două dintre numeroasele cadouri financiare diferite care sunt potrivite pentru copii. De asemenea, puteți lua în considerare oferirea următoarelor:

• Stocuri: puteți face cadou sau transfera stocuri pe care le dețineți deja sau puteți achiziționa acțiuni individuale printr-o brokeraj online care acceptă acordarea de acțiuni (cum ar fi ShareBuilder sau OneShare, printre altele). Adesea, puteți obține chiar și un certificat de acțiuni pe hârtie pentru acțiuni pe care să le dea persoanei iubite. Contribuții IRA: În cazul în care copilul a obținut venituri dintr-un loc de muncă, puteți finanța contribuția sa anuală, până la suma admisă. Numerar: Cash-ul greu la rece este întotdeauna un cadou de bun venit, dar poate fi cel mai eficient dacă este vorba despre bani alocați pentru un scop specific, cum ar fi plata pentru o mașină sau o tabără de vară sau pentru a achita datoria unui copil adult (cum ar fi împrumutul unui student sau datorii de card de credit). Sfaturi financiare: o călătorie către un planificator financiar calificat poate ajuta chiar și copiii mici să înțeleagă valoarea banilor, a economiilor și a investițiilor.

Linia de jos

Pentru anul 2019, ai putea să dai până la 15.000 de dolari pe an (30.000 USD dacă tu și soțul tău ai dat împreună) la cât mai multe persoane dorești, fără consecințe fiscale pentru tine - inclusiv un cadou pentru un cont de 529. Deoarece legile fiscale sunt complicate, lucrați cu profesioniști din domeniul fiscal. Pentru 2020, această limită poate fi crescută pentru a ține pasul cu inflația. O abordare a scaunelor din față vă poate asigura că familia dvs. poate oferi cadouri financiare, reducând în același timp consecințele fiscale.