Taxele ascunse în 401 (k) s

Cuprins

• Găsirea tarifelor în 401 (k) s
• Două taxe majore 401 (k) Plan
• Reducerea 401 (k) Taxele planului
• Impactul comisioanelor 401 (k)
• Ce să faceți în jur de 401 (K) taxe
• Linia de jos

Chiar dacă până acum ați reușit să evitați să stați la o întâlnire de beneficii a unei companii, probabil că sunteți familiarizați cu conceptul de plan 401 (k). 401 (k), desigur, este un plan cu contribuții definite, ceea ce înseamnă că plățile către acesta sunt fixate. Puneți o sumă stabilită pentru fiecare salariu, angajatorul dvs. poate corespunde un procent din acea sumă și, ani mai târziu, vă bucurați de un anumit grad de independență financiară în loc să vă aliniați la bucătăria locală de supă.

Se garantează repetarea faptului că ar trebui să acceptați respectarea angajatorului până la maximul prevăzut. În caz contrar, respingi banii gratuite. Aceasta este partea bună.

Dar chiar dacă știți cum funcționează un 401 (k) și contribuiți cu entuziasm la unul, știți despre taxe ascunse care pot veni cu acesta?

Găsirea tarifelor în 401 (k) s

Din păcate, naivitatea investitorilor este de așa natură încât milioane de oameni nu se opresc niciodată să se întrebe cât de mult este furnizorul 401 (k) - de obicei, compania de investiții care concepe și gestionează fondurile mutuale și fondurile tranzacționate în schimburi (ETF-uri) în care se îndreaptă banii dvs. scăpând banii pe care îi dai pentru a investi. Furnizorul dvs. nu oferă aceste servicii gratuit. Încasează o taxă în fiecare lună, iar dimensiunea cumulată a acestor taxe poate avea impact asupra eventualelor rentabilități. Aproximativ 95% din 401 (k) participanți plătesc taxe.

Într-un fel, este un mic mijloc dintre noi să apelăm la aceste taxe „ascunse”. Datorită unui mandat din 2012 al Departamentului Muncii din SUA, furnizorul dvs. 401 (k) este acum obligat să dezvăluie toate taxele sale în prospectul pe care vi-l acordă la înscrierea în plan și pe care îl actualizează și îl trimite în fiecare an. Știm că devorați aceste declarații în momentul în care ajung.

Cu toate acestea, în mod grav, întrucât taxele nu mai sunt greu de localizat, trebuie să le acordăm atenție. Atunci când primiți o declarație sau un prospect 401 (k), verificați elementele rând sau categorii precum „Taxe totale bazate pe active”, „Total cheltuieli de exploatare ca%” sau „Ratele de cheltuieli”.

Cheie de luat cu cheie

• Planurile 401 (k) vin cu o varietate de comisioane care nu sunt întotdeauna evidente pentru investitor, dar pot avea un impact considerabil asupra rentabilității unui cont pe termen lung. De la.5% la 2%, 401 (k) comisioanele planului pot varia în mare măsură, în funcție de dimensiunea planului de angajare 401 (k) al angajatorului dvs., de numărul de participanți și de furnizorul de plan.Refectând în mare parte costurile administrative și de gestionare a investițiilor, 401 (k) comisioane provin din două surse: furnizorul planului și fondurile individuale în cadrul planului. Investitorii individuali nu pot face mare lucru cu privire la comisioanele furnizorului de plan, dar pot încerca să selecteze fonduri în cadrul planului cu costuri mai mici sau raporturi de cheltuieli.

Două taxe majore 401 (k) Plan

Desigur, găsirea taxelor este un lucru. Înțelegerea lor este alta.

Cea mai ferm înrădăcinată dintre comisioane este taxa 12b-1, numită după secțiunea relevantă din Legea privind companiile de investiții din 1940, care a fost adoptată cu zeci de ani înainte ca aceste investiții să fi fost popularizate și democratizate în măsura în care sunt astăzi. În general, depuse sub „comisioane de marketing”, taxele 12b-1 sunt alocate în mod evident intermediarilor care vând angajatorilor dvs. planurile specifice 401 (k). Aceste comisioane, acoperite de act la 1% din active, constituie o comisie, adică o cheltuială - diferențiată de o investiție în posibilele rentabilități ale fondului.

Rețineți că taxele 12b-1, care sunt percepute din fonduri individuale, sunt separate de comisioanele de administrare a investițiilor, care reprezintă reducerea pe care o asumă furnizorul de 401 (k). De exemplu, Fidelity Investments este cel mai mare furnizor din America de 401 (k) s. O taxă de consultanță obișnuită pentru un cont de portofoliu Fidelity începe de la 1, 7% și scade de acolo până la jumătate, în funcție de suma pe care o puneți. (Așadar, există o modalitate sigură de a evita cel puțin unele taxe: aveți un sold mare - deși, în acest caz, furnizorul își bazează probabil procentul pe dimensiunea tuturor conturilor din plan, nu doar a ta individual.)

401 (k) taxele se încadrează în două categorii de bază: cele percepute de furnizorul de plan și cele percepute de fondurile mutuale sau ETF-uri în cont.

Reducerea 401 (k) Taxele planului

401 (k) taxele de plan se încadrează, de regulă, în patru categorii: investiții, administrative, servicii individuale și custodie. Pentru a ilustra acest punct, iată un exemplu de rezumat trimestrial al contului, nu dintr-un 401 (k) furnizor, ci mai degrabă de la o firmă terță parte care administrează planurile și păstrează înregistrările (da, puteți paria că și ei primesc o reducere, dar angajatorul dvs. alege probabil asta). Cifrele, care reprezintă sume în dolari, sunt pe o contribuție totală de 3.207, 70 dolari pentru trimestru.

cheltuieli
Taxe administrative	25.00
Taxe de investiții	4, 35
Împărțirea activelor / veniturilor	2.31
Audit, Fidiciuary & Consultng	13.25
TOTAL	44.91