Când vine vorba de achiziționarea unei case noi, costurile de închidere sunt un rău inevitabil. Potrivit Bankrate.com, costul mediu pentru închiderea unei ipoteci de 200.000 USD este de 1.847 dolari în 2015, în scădere cu 7, 1% față de un an în urmă. Cu toate că această cifră poate scădea față de anul trecut, acest număr nu include taxele variabile, cum ar fi asigurarea proprietarilor de case, impozitele și alte taxe plătite în avans, care pot adăuga costuri de 2.500 $ la 3.000 $. Ca să nu mai vorbim de aceste costuri, nu se ține cont de taxele care se plătesc la avocat, care pot fi destul de grele în anumite state.
În timp ce zilele de ipotecă cu costuri de închidere zero sunt luate de mult, împreună cu bula de locuințe, există modalități de a reduce unele dintre costurile de închidere anticipată pentru cumpărătorii de case. Însă, pentru a face acest lucru, debitorii trebuie să înțeleagă mai întâi care sunt taxele pe care trebuie să le plătească.
Aflați costurile diferite
Taxele de închidere vin în diferite dimensiuni și din diferite locuri. Există taxele pe care creditorii le percep și există și impozite de stat și federale pentru cumpărătorii de case. Taxele creditorilor vor varia de la o bancă sau un broker ipotecar la altul și este locul în care puteți găsi cele mai multe economii. Cu toate acestea, nu există prea mult spațiu pentru negocieri cu lucrurile precum impozitele de transfer ale orașului, județului și statului, impozitele preplătite pe proprietate și taxele de înregistrare. (, aici: Impozite pe proprietăți: cum sunt calculate ).
Printre costurile cele mai frecvente proprietarii de case se vor confrunta cu închiderea casei includ un sondaj de teren, evaluare, cecuri de credit, taxa de origine a creditului, taxa de cerere și taxe de inspecție. Există, de asemenea, puncte pe care un împrumutat le poate achiziționa pentru a reduce rata dobânzii la viața împrumutului ipotecar. Suma pe care cineva o va plăti pentru cheltuielile de închidere depinde de compania financiară și de taxele aferente creditelor ipotecare, de starea în care se află locuința și de cât este împrumutul. Hawaii, New Jersey și Connecticut completează primele trei state cele mai scumpe din punct de vedere al costurilor de închidere, în timp ce Ohio, Idaho și Wyoming au cele mai ieftine, potrivit Bankrate.com.
Negocierile vin din partea creditorului
Nu toate aspectele costurilor de închidere pot fi negociate, dar există anumite domenii pe care le puteți achiziționa și puteți reduce o sumă plătită. Luăm taxa de origine a împrumutului ca exemplu. Acest lucru este plătit brokerului sau agentului de credite ipotecare, în calitate de comision pentru aducerea activității băncii sau a instituției de creditare. Pentru a reduce taxa de origine, puteți întreba creditorul dvs. dacă există anumite aspecte care pot fi renunțate, cum ar fi taxele de cerere sau de procesare. Unii împrumutați vor încărca taxele de cerere și procesare în taxele de origine a împrumutului, în timp ce altele nu vor trebui să vă asigurați să solicitați. (, aici: în spatele scenelor ipotecare .)
O parte a aprobării pentru o ipotecă se asigură că casa merită prețul cerut și este deținută de persoana care spune că este. Acest lucru necesită creditorul ipotecar să efectueze o anumită diligență, iar costul acesteia este transmis împrumutatului. Taxele legate de credite ipotecare includ o căutare a titlului, efectuarea unei evaluări și o inspecție la domiciliu. Împrumutatul are nevoie și de asigurare de titlu, care este adesea achiziționată de la asigurătorul preferat de bancă.
Cuvântul cheie în toate acestea este de preferat. Acest lucru se datorează faptului că creditorul dorește să folosești furnizorii lor terți, dar nu ai. Împrumutații pot face cumpărături pentru ca unele dintre aceste servicii să obțină un preț mai mic. Asigurați un exemplu de asigurare de titlu. Furnizorul, creditorul, vă recomandă să percepeți taxele X în fiecare lună, dar aceasta nu înseamnă că un împrumutat nu poate ajunge la concurenți pentru a vedea ce percep. Același lucru este valabil și pentru inspecția și ancheta la domiciliu. Prețurile vor varia în funcție de furnizori, motiv pentru care cumpărăturile vă pot economisi bani.
În cele din urmă, creditorul dvs. ipotecar va trebui să cânte la vânzător pentru a continua procesul de ipotecă.
Când vine vorba de evaluare, nu vă așteptați să economisiți pe aceasta. Creditorul ordonează evaluarea în numele dumneavoastră. (, aici: Ce ar trebui să știți despre evaluările casnice .)
Cumpărați pentru creditorul dvs. ipotecar
Una dintre cele mai ușoare metode de a vă reduce costurile de închidere este să faceți cumpărături când vine vorba de cine vă împrumutați bani. Acest lucru se datorează faptului că un creditor ipotecar va percepe mai multe taxe decât cel de pe stradă. Majoritatea proprietarilor de case știu să discute cu câțiva brokeri ipotecari pentru a obține cea mai bună rată a dobânzii la împrumutul lor, dar nu aplică aceeași tactică pentru costurile de închidere. Înarmat cu taxele la un singur creditor, puteți să vă adresați celui preferat pentru a vedea dacă vă vor oferi o pauză. Industria creditelor ipotecare este una competitivă, iar mulți creditori au un spațiu periculos în ceea ce privește taxele pe care vi le transmit. Aveți grijă dacă un creditor vă oferă un credit pentru a merge la costurile de închidere. Adesea compensarea este o rată a dobânzii mai mare pe parcursul duratei de viață a împrumutului.
Economisiți asigurarea proprietarilor de case
Asigurarea proprietarilor de case este unul dintre acele lucruri pe care orice creditor le va cere, dar dacă le obțineți sau nu prin intermediul lor, vă poate economisi bani în fiecare lună. Sigur, creditorul ar prefera să folosești transportatorul de asigurări, dar din nou nu trebuie. Obținerea de cotații de la concurenți, inclusiv toate costurile de închidere, ar trebui să figureze pe lista ta de activități. Regula generală: obțineți cel puțin trei ghilimele, asigurându-vă că utilizați aceeași sumă de acoperire. (, aici: Cum să cumpărați asigurarea pentru proprietarii de case .)
Linia de jos
Cumpărarea unei case este un efort scump în aceste zile. Nu numai că cumpărătorii trebuie să vină cu o reducere de 20%, dar trebuie să acopere și costurile de închidere și taxele de avocat. În timp ce nu veți primi o pauză de la avocatul dvs., puteți reduce costurile de închidere pe care creditorul vi le transmite. Prin cumpărături pentru servicii terțe, cum ar fi inspecția la domiciliu și sondaj, aveți potențialul de a economisi bani mari. Solicitarea creditorului pentru reduceri la taxele de origine a împrumutului se va adăuga la aceste economii, ceea ce va face ca cheltuielile de închidere să fie puțin mai gestionabile.
