Cuprins
- Știi ceea ce îți datorezi
- Evaluează opțiunile de rambursare
- Folosiți perioada de har
- Consolidare sau refinanțare?
- Plata împrumuturilor automat
- Plătește în plus și fii consecvent
- Folosiți „banii găsiți”
- Iertare și rambursare
- Încercați plăți quinual
- Linia de jos
Datoria împrumuturilor studenților a atins în 2019 un nivel maxim de 1, 41 trilioane, astfel încât nu ești singur. Un segment în creștere al economiei este dedicat ajutării americanilor să-și dea seama cum să plătească datoria studenților, și mai sunt multe de învățat Începeți să citiți această imagine de ansamblu pentru a înțelege elementele de bază. Apoi, aflați și luați în considerare diverse opțiuni, cum ar fi consolidarea împrumuturilor, amânarea împrumutului sau toleranța și gândiți-vă la modul în care veți lucra plătind împrumuturile studenților în alte obiective financiare, cum ar fi economisirea unei plăți anticipate la o casă. Există chiar și planuri care permit pensionarii pentru împrumuturi (a se vedea nr. 8, mai jos).
Acum, analizați aceste nouă sfaturi pentru a vă ajuta să vă ocupați de împrumuturile dvs. pentru studenți și chiar să le plătiți mai repede.
Cheie de luat cu cheie
- Este esențial să vedeți imaginea de ansamblu: știți cât de mult datorați, cui i se datorează și care este plata dvs. lunară și rata dobânzii pentru fiecare împrumut. Căutați cel mai bun program de rambursare pentru situația dvs. - una rapidă sau lentă. Luați în considerare să efectuați plăți în perioada de grație - spre valoarea totală a împrumutului sau cel puțin a dobânzii datorate. Accesați opțiuni de plată care vă pot reduce datoria, cum ar fi să plătiți mai mult în fiecare lună sau să efectuați plăți bimestriale, să configurați o plată automată și să aplicați vânturi precum sub formă de bonusuri, rambursări de impozite sau cadouri de naștere în numerar către mandant. Vedeți dacă consolidarea sau refinanțarea împrumuturilor dvs. va scădea rata dobânzii și va reduce rata de plată a împrumuturilor.
1. Știi ceea ce îți datorezi
Primul pas în rambursarea datoriei studenților este să știi ceea ce îți datorezi. Dacă nu ați făcut încă acest lucru, luați-vă timp să vă dați seama:
- Cât de mult datoriți, în total, tuturor împrumuturilor dvs., cărora serviciile de împrumuturi ale studentului datorați bani și cât de mult pentru fiecare împrumut. Care dintre împrumuturile dvs. sunt federale și care sunt private. Plata minimă lunară pentru fiecare împrumut. Rata dobânzii pentru fiecare împrumut.
După ce ați făcut această parte, puteți trece la pasul următor, care este alegerea unui plan de rambursare.
2. Evaluați opțiunile de rambursare a împrumuturilor studenților
Modul în care îți rambursezi împrumuturile depinde de trei lucruri: tipul de împrumuturi pe care îl datorezi, cât de mult îți poți permite să plătești și obiectivele tale pe bani.
„Obiectivele financiare sunt diferite pentru toată lumea”, spune Joe DePaulo, CEO și co-fondator al împrumuturilor pentru studenții College Ave. „Unii pot dori un plan de rambursare mai lung care să permită o mai mare flexibilitate în bugetul lor lunar, în timp ce alții pot opta pentru un plan de rambursare care le permite să-și plătească împrumuturile studenților cât mai repede."
Există o serie de opțiuni de rambursare a împrumuturilor pentru studenți. Dacă aveți nevoie de flexibilitate și datorați împrumuturi pentru studenți federali, atunci puteți analiza un plan de rambursare bazat pe venituri. Există mai multe opțiuni care vă calculează plata lunară în funcție de venitul și dimensiunea gospodăriei și vă permit mai mult timp pentru a vă rambursa împrumuturile decât ați obține un plan standard de rambursare pe 10 ani.
Planurile de rambursare bazate pe venituri pot oferi iertare de împrumut după un anumit număr de ani, dar orice sold de împrumut iertat poate fi tratat ca un venit impozabil.
Pe de altă parte, dacă doriți să vă rambursați împrumuturile cât mai repede, poate doriți să vă respectați un plan de rambursare care are cel mai scurt termen. Compensarea este că veți avea o plată lunară mai mare. Cea mai bună modalitate de a evalua opțiunile de rambursare a împrumuturilor este utilizarea unui calculator de rambursare a împrumuturilor, precum cel oferit de Departamentul Educației.
3. Utilizați perioada de har în avantajul dvs.
Perioada de grație este intervalul de timp în care nu vi se cere să plătiți împrumuturile. În cazul împrumuturilor federale pentru studenți, perioada de grație durează de obicei în primele șase luni după ce părăsiți școala. Indiferent dacă aveți o perioadă de grație și cât durează cu împrumuturi pentru studenți privați depinde de creditor. Cu împrumuturi private și împrumuturi federale nesubvenționate, rețineți că dobânda este încă percepută în perioada de grație și va fi „capitalizată” - însoțită de suma totală pe care o datorați - după încheierea perioadei de grație.
O modalitate de a face ca perioada de grație să funcționeze pentru tine este să efectuezi plăți în avans cu împrumuturile tale. Plata unei părți a principalului înseamnă mai puțin dobândă care se acumulează ulterior. Cel puțin, încercați să efectuați plăți lunare numai din dobânzi în perioada de grație pentru a reduce ceea ce vi se cuvine.
4. Luați în considerare Consolidarea sau refinanțarea împrumuturilor studenților
Consolidarea și refinanțarea oferă două modalități de eficientizare a rambursării împrumuturilor studenților. Cu consolidarea datoriilor (sau consolidarea împrumuturilor studențești) combinați mai multe împrumuturi la o rată a dobânzii care reflectă rata medie plătită pentru toate împrumuturile. Acest lucru se poate face cu împrumuturi federale pentru studenți pentru a îmbina mai multe împrumuturi (și plăți lunare de împrumut) într-unul.
Refinanțarea este puțin diferită. Vei primi un nou împrumut pentru a plăti împrumuturile vechi, astfel încât să termini cu o plată lunară. Dar, dacă acel nou împrumut are o rată a dobânzii mai mică în comparație cu rata medie pe care o plăteai la împrumuturile vechi, puteți economisi și bani - cu condiția să nu prelungiți termenul. Un lucru de remarcat cu privire la refinanțarea împrumuturilor pentru studenți privați este faptul că veți avea nevoie de un credit bun pentru a vă califica, ceea ce ar putea necesita aducerea unui cosigner la bord.
Fiți foarte atenți să evitați escrocherii de împrumuturi, care sunt deosebit de răspândite dacă încercați să vă refinanțați împrumuturile sau să cercetați iertarea împrumutului.
Puteți refinanța împrumuturile federale și private împreună într-un nou împrumut pentru studenți privați, dar acest lucru vă va face să pierdeți anumite protecții federale la împrumuturile dvs. federale, precum perioadele de amânare și de toleranță.
5. Plătește-ți împrumuturile automat
Programarea plăților de împrumut pentru a fi dedusă automat din contul dvs. de verificare în fiecare lună înseamnă că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la plățile întârziate, ceea ce vă poate afecta scorul de credit. De asemenea, puteți obține unele economii de rată a dobânzii dacă creditorul dvs. oferă o reducere de rată pentru utilizarea autopay - prestatori de credite federale și mulți creditori privați. Reducerea poate fi doar un sfert de procent, dar asta poate face diferența în cât de repede plătiți împrumuturile în timp.
6. Plătește suplimentar și fii consecvent
Un lucru care poate încetini rambursarea împrumutului dvs. pentru studenți este plata doar a minimului datorat. Joshua Hastings, fondatorul blogului de finanțe personale Money Life Wax, a fost în măsură să plătească 180.000 de dolari în împrumuturi pentru studenți pe o perioadă de trei ani, adoptând o abordare concentrată, care a inclus plata suplimentară a împrumuturilor sale în fiecare lună.
Dacă puteți plăti suplimentar, poate doriți să vizați un împrumut simultan, în timp ce plătiți minimul pentru orice altceva. Întrebarea este: folosiți metoda bulgării de zăpadă sau avalansa datoriei?
"Atunci când decideți ce împrumut studențesc trebuie să plătiți mai întâi, cel mai bine este să mergeți cu cel care poate elibera rapid fluxul de numerar. În acest fel puteți avea mai mulți bani de aruncat la următorul împrumut", spune Hastings. „Pe măsură ce îți crești fluxul de numerar, este o idee bună să treci la împrumuturile cu dobândă mare”.
7. Aplicați „banii găsiți” la soldurile împrumuturilor
Folosirea banilor găsiți - ceea ce înseamnă bani pentru care nu este bugetat pentru a face parte din veniturile dvs. lunare - este o altă modalitate de a obține tracțiune cu rambursarea împrumuturilor studenților. Banii găsiți includ:
- Rambursări de impoziteRebateBonuri salariale anualeIncasație obținută dintr-un loc de muncă secundar Cadouri primite pentru zile de naștere sau sărbători
Puteți aplica aceste sume către directorul creditului dvs. pentru a vă extrage o singură dată din datorie. Alte oportunități de a utiliza banii găsiți pentru a plăti împrumuturile includ rapid moștenirea banilor de la rude sau primirea unei soluționări ca parte a unui proces.
8. Privește în programele de iertare și rambursare
Iertarea împrumutului de serviciu public este concepută pentru a oferi scutirea datoriei studenților pentru studenții care urmează cariere în serviciul public. Faceți un număr setat de plăți în timp ce lucrați într-un job de serviciu public, iar restul este iertat. Dacă nu vă calificați pentru iertarea împrumuturilor, este posibil să puteți primi ajutor cu împrumuturile studentului prin intermediul angajatorului. Discutați cu departamentul dumneavoastră de resurse umane despre dacă rambursarea împrumutului studenților este disponibilă ca beneficiu pentru angajat și ce trebuie să faceți pentru a vă califica.
9. Încercați plăți quinual
O altă metodă pe care puteți încerca cu plata creditelor pentru studenți este trecerea de la plățile lunare la două săptămâni. Similar cu efectuarea plăților la două săptămâni pe o ipotecă, această tactică are ca rezultat efectuarea unei plăți suplimentare de împrumut pe an. Va trebui să discutați cu administratorul de împrumuturi pentru a afla dacă plățile automate la două săptămâni sunt o opțiune, dar, dacă nu, este posibil să puteți efectua plăți principale suplimentare în orice moment prin accesul la contul online. Dezavantajul de a efectua plăți suplimentare la două săptămâni, în mod automat, este că puteți efectua plățile atunci când se potrivește bugetului dvs. și să le omiteți dacă există o lună în care nu aveți bani în plus.
Linia de jos
Abordarea proactivă a împrumuturilor dvs. pentru studenți este esențială pentru a le plăti mai devreme decât mai târziu. Există o mulțime de moduri de a vă gestiona datoria mai eficient, dar cel mai rău lucru pe care îl puteți face este nimic.
„Dacă descoperiți că întâmpinați dificultăți în acordarea plăților de împrumuturi ale unui student federal sau privat, nu ignorați problema sau presupuneți că nu există opțiuni”, spune DePaulo. „Accesați serviciile dvs. de împrumuturi pentru a discuta situația dvs. și încercați să creați un plan pentru a reveni pe traseu.”
