Dacă compania dvs. oferă un plan de economii de pensionare 401 (k), așa cum fac majoritatea, una dintre marile întrebări la care trebuie să răspundeți este următoarea: Ce versiune doriți - tradițională sau Roth?
Deși nu este la fel de răspândit, noul soi Roth crește în popularitate. Aproximativ 70% dintre angajatorii care oferă planuri 401 (k) o includ ca opțiune, dar doar 19% dintre angajați o aleg.
Întrebarea este dacă veți contribui la pensie în bani înainte de impozitare sau în bani post-impozitare. Răspunsul scurt este că economisirea de bani înainte de impozitare într-un plan tradițional este mai ușoară acum, în anii de lucru, dar economisirea banilor post-impozitare într-un Roth vă poate câștiga o avere mai mare pentru anii de pensionare.
Cheie de luat cu cheie
- Dacă puteți suporta imunitatea imediată a plății de la domiciliu, Roth poate fi cea mai bună alegere. Dacă vă așteptați să fiți într-o categorie fiscală mai mică după pensionare, tradiționalul 401 (k) vă poate potrivi. Dacă nu puteți decide, ia în considerare împărțirea economiilor între cele două tipuri de conturi.
Mai jos sunt factorii care ar trebui să intre în decizia dvs.
Impozite mai mici acum sau venituri fără taxe mai târziu?
Contul tradițional
Atunci când optați pentru un plan tradițional 401 (k), angajatorul dvs. deduce suma pe care alegeți să o contribuiți, înainte ca aceasta să apară chiar în chipul dvs. de plată. Pe hârtie (iar hârtia este formularul de impozit pe venit IRS), asta înseamnă că venitul dvs. brut a fost redus cu suma pe care o plătiți. Și asta înseamnă că impozitele pe care le datorați de la săptămână la săptămână scad și puțin, înmuindu-și lovitura de plata dvs. fiind redusă cu contribuțiile dvs. de 401 (k).
După ce vă retrageți și începeți să retrageți banii de la 401 (k) tradițional, veți plăti impozitul obișnuit pe venit pe suma retrasă. Impozitele se datorează atât contribuțiilor inițiale, cât și veniturilor dvs. de investiții.
Contul Roth
Acum, pentru partea bună: după ce vă retrageți, nu veți datora nicio impozit pe veniturile pe care le retrageți din cont. Deoarece contribuțiile au fost impozitate cu ani în urmă, ei și orice venituri din investiții pe care le-au generat de-a lungul anilor nu sunt impozite.
Trebuie să începeți să retrageți banii atât de la un tradițional, cât și de la un Roth 401 (k) la 70 de ani, cu excepția cazului în care sunteți încă angajat activ la compania care sponsorizează planul.
Deci, ce plan funcționează mai bine pentru tine? Factorii de luat în considerare includ:
- Poate bugetul dvs. să gestioneze încordarea unui salariu mai mic de acasă? Dacă puteți, Roth 401 (k) poate fi alegerea mai bună. Dacă nu, optează pentru tipul tradițional. Aștepți să fii într-o categorie fiscală mai mică după ce te-ai retras? Mulți oameni sunt. Dacă da, impozitele pe care le veți datora la retrageri nu sunt o problemă la fel de mare, iar tradiționalul 401 (k) poate fi mai bun pentru dvs. Dacă opusul este adevărat, atunci versiunea Roth are avantaje.
Roth 401 (k) și Planificare imobiliară
Nu ai nicio intenție să te retragi la o vârstă fragedă sau la orice vârstă. Tu
doriți să păstrați banii în 401 (k) pentru viitorul îndepărtat atunci când aveți nevoie cu adevărat. Sau veți avea o mulțime de alte surse de venit la pensionare și doriți ca fondurile de 401 (k) să fie alocate familiei supraviețuitoare și celor dragi.
Roth 401 (k) s oferă un avantaj distinct în planificarea proprietății. Moștenitorii vor beneficia de tratamentul fără impozit al banilor într-un Roth 401 (k) la fel cum ar fi avut proprietarul inițial.
De ce să nu luăm în considerare o împărțire?
Aceasta nu trebuie să fie nici o decizie. Puteți împărți economiile între 401 (k) tradițional și Roth 401 (k). Puteți trece peste 401 (k) dvs. tradițional într-un Roth atunci când vă puteți permite (deși veți datora impozitele pe contribuțiile dvs. în avans). Sau puteți trece peste Roth 401 (k) într-un cont tradițional (caz în care impozitele anterioare plătite pe venit vor fi creditate în noul cont).
O explicație mai banală ar putea fi că îți poți permite o mică pierdere a veniturilor post-impozitare, dar nu foarte multe. De aici, scindarea dintre Roth și planurile tradiționale 401 (k).
