Nu, nu trebuie să contribuiți la planul dvs. tradițional 401 (k). Pentru a maximiza potențialul contului dvs. de pensionare, pe de altă parte, sunt surse sugerate care ar trebui să fie contribuite. Există, de asemenea, un maxim pe care vi se permite să contribuiți la contul dvs. Acest maxim se bazează pe anumite criterii.
Cheie de luat cu cheie
- Nu există o sumă minimă la care trebuie să contribuiți la un plan 401 (k). Există sume maxime anuale impuse de lege.Contribuțiile la un plan tradițional 401 (k) sunt pre-impozitare, ceea ce vă reduce impozitele pentru anul în care acestea sunt făcute.
401 (k) Contribuții sugerate
Să ne concentrăm mai întâi pe sumele sugerate. Potrivit Forbes, unii experți afirmă că ar trebui să ai o sumă egală cu valoarea venitului tău anual încasat într-un 401 (k) până la 35 de ani. Zece ani mai târziu, când vei împlini 45 de ani, ar trebui să ai de trei ori mai mult venitul anual economisit. De exemplu, dacă faceți 50.000 de dolari pe an la 35, ar trebui să aveți 50.000 de dolari economisiți până atunci și 150.000 de dolari economisiți de 45.
Alte profesioniști ai finanțelor personale recomandă ca lucrătorii să investească între 6% și 10% din veniturile lor lunare. Dacă faceți 2.000 USD pe lună, ar trebui să economisiți între 120 și 200 dolari lunar. Pentru multe persoane, acest lucru este mai realist și mai realizabil. De regulă generală, economisirea puțin este mai bună decât a economisi nimic deloc, dar ar trebui să te străduiești să economisești cât poți, în timp ce îți îndeplinești în continuare obligațiile financiare zilnice.
Contribuții maxime permise
Dacă angajatorul dvs. oferă opțiuni înainte și după impozitare, pot fi două opțiuni de economisire într-un 401 (k), cu implicații pentru impozitele dvs. acum și pentru ceea ce veți datora după ce vă veți retrage atunci când începeți să luați bani din 401 (k).
Opțiunea 1: economisire cu dolari înainte de impozitare
Există avantaje sigure pentru a economisi cât mai mult într-un mod tradițional 401 (k). Unul este că investind fondurile, veți avea o povară fiscală mai mică la sfârșitul anului, deoarece contribuțiile de 401 (k) sunt realizate cu dolari înainte de impozitare. Aceasta înseamnă că suma pe care o investiți în plan vă reduce efectiv venitul brut. Venitul mai mic care trebuie impozitat scade valoarea impozitelor pe care le datorați.
Cu toate acestea, este important să vă amintiți că fondurile dvs. de 401 (k) vor fi impozitate atunci când le retrageți, așa că ar trebui să țineți cont de acesta atunci când stabiliți cât de mult doriți să investiți. Dacă vă așteptați să vă aflați într-o categorie de impozitare mai mică după pensionare decât ați fost înainte, un mod tradițional 401 (k) este probabil calea de urmat. Există, însă, o altă alternativă, dacă angajatorul dvs. o oferă.
Contribuțiile la un Roth 401 (k) sunt impozitate la momentul efectuării lor, ceea ce înseamnă că nu vor fi impozitate câștigurile și retragerile ulterioare.
Opțiunea 2: Economisire cu dolari post-impozitare
Un Roth 401 (k) funcționează un pic diferit decât un fond tradițional 401 (k) și nu toți angajatorii îl oferă, deși, în acest sens, trebuie să ofere și un plan tradițional 401 (k). În loc să investești în fondul de dolari înainte de impozitare, aceștia sunt investiți după ce sunt impozitați, ceea ce înseamnă că nici o reducere a venitului brut nu contribuie. Aceasta poate însemna că ai mai puțini bani pe care îți poți permite să investești.
Vestea bună este că, atunci când este momentul să începi să te retragi și să trăiești din fonduri, toți banii din cont sunt ai tăi - nu se datorează impozit pentru asta, așa cum ai plătit atunci când ai investit. Aceasta se aplică și veniturilor obținute de cont (presupunând că ești pensionat și depășește o anumită vârstă). Așadar, dacă vă așteptați să fiți într-o categorie fiscală mai mare după pensionare decât ați fost înainte, un Roth 401 (k) este probabil o idee bună.
Distribuții minime necesare și penalități de retragere anticipată
Cu atât un tradițional, cât și un Roth 401 (k), există o penalitate de 10% dacă fondurile sunt retrase înainte de a împlini 59½. Și după ce împliniți 70½, trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare. Există câteva strategii și excepții de la aceste reguli, dar în cele mai multe cazuri, va trebui să le urmați.
Linia de jos
Deși nu există o sumă minimă pe care trebuie să o investiți într-un 401 (k), există sume maxime peste care nu puteți merge. Și deoarece contribuțiile de 401 (k) sunt făcute cu dolari înainte de impozitare, sumele pe care le contribuiți vor reduce venitul brut, ceea ce, la rândul dvs., vă va reduce impozitele.
De asemenea, puteți avea opțiunea de a configura un Roth 401 (k), ale cărui contribuții sunt impozitate în momentul în care sunt făcute. Beneficiul este că retragerile dvs. ulterioare în timpul pensionării nu vor fi impozitate și nici veniturile obținute de aceste fonduri nu sunt în Roth 401 (k). Nu uitați, oricare dintre abordările pe care le alegeți, înainte de impozitare sau după impozitare, investiția în pensie este întotdeauna un lucru bun. (Pentru lectură înrudită, consultați 401 (k) dvs.: Care este contribuția ideală? )
