Ce este o ipotecă fără evaluare
O ipotecă fără evaluare este un tip de refinanțare a împrumutului la domiciliu pentru care creditorul nu necesită o evaluare, ceea ce înseamnă că nu este necesară o opinie independentă asupra valorii corecte a pieței juste.
Creditele ipotecare fără evaluare țin cont de istoricul de credit al debitorilor și de cât de mult datorează fiecare ipotecă existentă. Nu ia în considerare prețul continuu pentru locuințele similare din zonă.
ÎNCĂRCARE Ipoteca fără evaluare
Creditele ipotecare fără evaluare din SUA constau, în general, din credite de refinanțare care ajută proprietarii de locuințe cu venituri mai mici sau care se confruntă financiar. De exemplu, Administrația Federală a Locuințelor - FHA, care se adresează în mod special debitorilor cu venituri reduse până la moderate, oferă o refinanțare simplificată fără evaluare, cu condiția ca împrumutații să aibă un împrumut FHA existent.
Programul de refinanțare la prețuri de acasă (HARP) oferă, de asemenea, credite ipotecare fără evaluare. Acest program de împrumut oferă împrumuturi debitorilor cu credite ipotecare convenționale deținute de Fannie Mae sau Freddie Mac, care se luptă să-și permită plățile lunare. De remarcat, programul HARP este programat să se încheie pe 31 decembrie 2018.
În mod similar, USDA, care se adresează proprietarilor de case din mediul rural, cu venituri mici sau foarte mici, oferă credite ipotecare simplificate, fără evaluare. Aceste împrumuturi vin uneori cu dobânzi de aproximativ 1%, plus o primă pentru asigurarea ipotecară, deși au limite stricte de venit.
În cele din urmă, Administrația Veteranului, sau VA, oferă împrumuturi de refinanțare simplificate, fără evaluare, numite Împrumuturi de refinanțare a ratei dobânzii de la VA (IRRRL), pentru membrii serviciului militar american calificat. Similar cu regula FHA, IRRRL-urile sunt oferite celor care refinanțează un împrumut VA existent.
Toate aceste ipoteci fără evaluare sunt, în general, destinate proprietarilor de case care nu s-ar califica pentru un împrumut convențional de refinanțare de la o bancă sau un creditor direct. În multe cazuri, acești împrumutați sunt sub apă, ceea ce înseamnă că datorează mai mult decât valorează locuințele lor, deoarece proprietățile respective au scăzut în valoare de la data achiziției.
Pro și contra ipotecilor fără evaluare
Multe credite ipotecare fără evaluare ajută proprietarii de case în dificultate prin reducerea plăților lunare și păstrarea lor în casele lor. În unele cazuri, statutul de venit și de angajare nu este un criteriu, care permite proprietarilor de case care și-au pierdut locul de muncă sau au redus plata la refinanțare. Acest lucru îi ajută în special pe proprietarii de case cu capitaluri semnificative în casele lor, care trebuie să atingă o parte din această valoare în timpul unei perioade de dificultate financiară.
Evaluările costă, de asemenea, sute de dolari, iar această taxă este transmisă debitorilor, adesea ca parte a sumei totale împrumutate într-o refinanțare.
Cu titlu de politică, totuși, oferirea de împrumuturi fără evaluare persoanelor care nu s-ar putea califica altfel este o problemă de dezbatere. Standardele scăzute de creditare au contribuit, probabil, la creșterea prețurilor locuințelor înainte de Marea Recesiune și, de asemenea, la prăbușirea ulterioară. În mod ironic, o parte din soluția guvernamentală a Marii Recesiuni a implicat crearea HARP, care a oferit din nou împrumuturi persoanelor fizice care nu și-ar putea permite altfel.
