Societatea Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) acoperă depozitele, nu investițiile. Acesta este motivul pentru care planurile 401 (k) nu sunt asigurate de FDIC - majoritatea sunt compuse în principal din investiții, care sunt mai riscante.
Vestea bună este că depozitele cuprinse într-un număr de 401 (k) sunt acoperite dacă planul este administrat de o instituție financiară asigurată de FDIC. Conturile de verificare (inclusiv conturile de pe piața monetară), conturile de economii și certificatele de depozit (CD-uri) sunt considerate depozite și asigurate de FDIC.
Cheie de luat cu cheie
- FDIC acoperă depozite, nu investiții, iar cele mai multe active 401 (k) sunt în acestea din urmă. Depozitele deținute în planurile 401 (k) sunt acoperite dacă activele în cauză sunt deținute de o instituție financiară asigurată de FDIC. FDIC asigură depozitele până la 250.000 USD. Depozitele includ conturile de verificare, piața monetară și economiile și CD-urile.
Cum funcționează FDIC
FDIC a fost creată în 1933 sub președintele Franklin Delano Roosevelt ca un remediu pentru derularea băncilor, care exacerbau Marea Depresiune și împiedicau orice fel de recuperare și sporeau încrederea în sistemul financiar.
Băncile sunt în centrul unei economii capitaliste de succes. Credința și încrederea în capacitatea băncilor de a face beneficii depozitelor clienților este un ingredient necesar pentru crearea creditului. În funcție de ratele dobânzii și condițiile economice, băncile acordă un anumit procent de împrumuturi împotriva acestor depozite. Totuși, acest lucru nu ar fi posibil dacă clienții și-ar trage banii de la bănci în orice moment în care s-ar simți incerti.
FDIC protejează conturile bancare până la 250.000 USD. Practic, băncile plătesc într-un fond. Fondul plătește pentru supravegherea băncilor și este folosit pentru a compensa deținătorii de depozite în cazul în care o bancă intră.
Rezultatul net este mai puține eșecuri bancare, datorită supravegherii de reglementare și încrederii că depozitele sunt sigure. Încă de la înființare, nicio bancă membru FDIC nu a pierdut depozite ale clienților.
De ce investițiile nu sunt acoperite
Din păcate, nu este posibil să se aplice aceeași protecție conturilor 401 (k), deoarece acestea conțin adesea investiții mai riscante, cum ar fi fonduri mutuale și fonduri tranzacționate pe schimburi (FET).
Este crucial să vă consultați cu instituția financiară care vă administrează planul pentru a vedea dacă depozitele din contul dvs. 401 (k) sunt acoperite de asigurarea FDIC.
Dacă FDIC ar începe să asigure investiții în conturile 401 (k), aceasta ar duce la asumarea excesivă a riscurilor și la denaturarea prețurilor activelor. Acest lucru ar submina unul dintre mecanismele principale ale piețelor financiare - descoperirea prețurilor.
Pur și simplu nu este practic ca FDIC să acopere întregul spectru de investiții posibile într-un cont 401 (k) fără a impune restricții draconice asupra tipului de investiții care pot fi făcute. Bugetul și linia de credit pentru FDIC ar trebui să crească dramatic pentru a avea resurse pentru a asigura aceste investiții.
În timp ce clienții pot avea încredere în băncile lor atât timp cât sunt asigurate de FDIC, ei trebuie să depună diligență cuvenită atunci când își fac propriile investiții pentru a găsi echilibrul optim între risc și randament.
Modul în care sunt acoperite depozitele într-un 401 (k)
FDIC asigură active mai sigure deținute în conturi 401 (k), cum ar fi CD-urile și conturile de pe piața monetară, dar numai dacă activele sunt deținute la o instituție financiară care este asigurată de FDIC.
De exemplu, dacă un cont de 401 (k), în valoare de 100.000 USD, a investit 50% în acțiuni, 25% în obligațiuni și 25% într-un cont al pieței monetare, atunci cei 25.000 USD pe piața monetară sunt acoperiți de FDIC în cazul unor catastrofă în care instituția bancară trece.
