Cuprins
- Prinde 401 (k) meciul companiei
- Revendicarea contribuțiilor pentru planul dublu
- Obțineți un credit fiscal pentru pensionare
- Utilizați Backdoor Roth IRA
- Retrageți-vă în starea potrivită
- Folosiți autovehicule care economisesc independent
- Folosiți contul dvs. de economii de sănătate
- Beneficiați de îmbătrânirea
- Linia de jos
Indiferent dacă aveți 25 sau 55 de ani, economisirea pentru pensionare este o strategie financiară înțeleaptă. Toată lumea se va confrunta cu un moment dat la pensionare, fie din alegere, fie din necesitate. Indiferent dacă sunteți pe cale de a face economii la pensie sau trebuie să vă înscrieți, sau sunteți un consilier financiar care dorește să ofere clienților un pas de pregătire pentru anii următori, aceste opt sfaturi esențiale pentru economiile de pensionare vor pune mai mulți bani în dvs. cont.
(A se vedea, de asemenea, tutorialul nostru: Bazele planificării pensiilor .)
8 sfaturi esențiale pentru economisirea pensiilor
1. Prindeți 401 (k) sau 403 (b) Potrivirea companiei
Dacă locul dvs. de muncă oferă un plan de pensionare și un meci al companiei, ar trebui să contribuiți până la suma pe care compania o introduce. Să spunem că compania lui José contribuie cu până la 5% din salariul său și se potrivește cu fiecare dolar pe care îl introduce în contul său de pensionare. Dacă José nu adaugă 5% la piscină, el pierde bani gratuite. José câștigă 50.000 de dolari pe an. Investind cel puțin 2.500 de dolari în cei 401 (k), obține automat un bonus de 2.500 USD de la angajatorul său, împreună cu beneficii fiscale importante.
Pentru cea mai mare prestație de pensionare, contribuiți la suma maximă permisă de lege la planurile dvs. de economii de pensionare. Începeți acum pentru cel mai mare beneficiu financiar.
2. Contribuție contribuții la planul de pensie dublă
O oportunitate de economisire a pensiei puțin cunoscută permite unor profesori, lucrători din domeniul sănătății, din sectorul public și angajați nonprofit posibilitatea de a contribui de două ori mai mult la planurile de pensionare. Acești lucrători pot adăuga 19.500 USD, suma maximă pentru 2020 (19.000 USD pentru 2019) la 403 (b) sau 457 conturi ale planului de pensionare. Aceasta este o sumă totală de economii avantajoasă de 39.000 USD într-un an.
(Pentru mai multe, consultați: 5 Conturi esențiale de economii pentru pensionare .)
3. Fișier pentru creditul de economii pentru pensionare a unchiului Sam
Creditul maxim este de 2.000 de dolari pentru cuplurile căsătorite care depun în comun și 1.000 de dolari pentru cei care depun o persoană singură (se aplică contra sumelor maxime de contribuție: 4.000 de dolari pentru cuplurile căsătorite care depun în comun și 2.000 de dolari pentru cei care depun o persoană singură).
(Pentru lectură aferentă, consultați: Credit fiscal pentru economisitor: un stimulent pentru economiile la pensie .)
4. Utilizați Backdoor Roth IRA pentru a crește economiile
Pentru anul 2020, veniturile brute ajustate (AGI) ajustează treptat pentru IRA-urile Roth pentru cuplurile căsătorite care depun în comun este de 196.000 USD la 206.000 dolari, iar pentru contribuabilii singuri și șefii de gospodării este de 124.000 USD la 139.000 dolari. Dacă veniturile dvs. curente sunt prea mari și vă fac neeligibil să contribuiți la un IRA Roth, există o altă modalitate. În primul rând, contribuiți la un IRA tradițional. Nu există un plafon de venit pentru contribuții la un IRA tradițional nedeductibil, deși există o limită la ceea ce poate fi contribuit (maxim: 6.000 USD sau 7.000 USD dacă are vârsta peste 50 de ani sau compensația impozabilă totală a contribuabilului dacă compensația a fost mai mică decât cea declarată sume în dolari). După lichidarea fondurilor, convertiți IRA tradițional în IRA Roth. În acest fel, fondurile se pot compensa pentru viitor și pot fi retrase fără impozit, atâta timp cât respectați liniile directoare de retragere.
(Pentru mai multe, consultați: Cum pot finanța un IRA Roth dacă venitul meu este prea mare? )
„Am clienți cu venituri mari care deschid IRA-urile tradiționale și aduc contribuții nedeductibile lunar automat la valoarea maximă admisă. La sfârșitul fiecărui trimestru, trimitem o solicitare completă de conversie, astfel încât întregul sold al IRA să fie convertit în contul lor Roth. Prin conversia trimestrială, nu există foarte mult timp pentru câștigurile impozabile să se acumuleze în IRA tradițional. Deci, implicarea fiscală a conversiei este minimă pentru client. Și ei economisesc dolari de pensionare suplimentari pentru a compune și pentru a retrage fără taxe, ulterior ”, spune Alyssa Marks, consilier principal, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Retrageți-vă în statul potrivit
Florida, Tennessee, Dakota de Sud, Wyoming, Texas, Nevada și Washington: Aceste state se mândresc cu „impozit pe veniturile statului”. Fiți conștienți că New Hampshire și Tennessee nu fac dividende și dobânzi fiscale. Din fericire pentru pensionari, majoritatea statelor nu impozitează securitatea socială. Înainte de a vă împacheta și muta, evaluați toate taxele din noul stat de origine propus.
6. Economii de pensionare independente
Chiar dacă este doar un loc de muncă secundar, venitul din activități independente vă permite să contribuiți la un plan individual 401 (k) și la un plan simplificat de pensie pentru angajați (SEP). Puteți contribui cu până la 25% din venitul dvs. net din muncă independentă, până la 57.000 USD (limita din 2020; în 2019, este de 56.000 USD) cu un SEP. Dacă aveți sub 50 de ani, puteți investi până la 19.500 USD (2020; 19.000 în 2019) într-un Solo 401 (k) în rolul de angajat. Contribuția de captare pentru angajații cu vârsta de peste 50 de ani este de 6.500 USD (6.000 USD pentru 2019). Există, de asemenea, o oportunitate de a contribui mai mult la solo 401 (k) în rolul angajatorului.
7. Contul de economii de sănătate
Odată cu creșterea costurilor de asistență medicală și proliferarea unor planuri ridicate de sănătate deductibile, contul de economii de sănătate (HSA) este o oportunitate de planificare de pensionare de aur. Acest instrument nu poate fi utilizat doar pentru a plăti cheltuielile de asistență medicală, ci și pentru a veveriza fonduri suplimentare pentru pensionare.
Individul sau angajatorul contribuie cu până la 7.100 de dolari pentru o familie sau 3.550 de dolari pentru o persoană (7.000 și, respectiv, 3.500 de dolari pentru 2019). Contribuțiile sunt deductibile 100% din impozite, iar fondurile neutilizate pentru cheltuielile medicale pot continua să fie investite și să crească în timp. Cei cu vârsta peste 55 de ani pot scoate 1.000 de dolari suplimentari pe an.
„Conturile de economii de sănătate sunt singurul mijloc de economisire care este deductibil de impozit la intrare și, eventual, fără taxe la retragere, dacă este folosit pentru cheltuieli medicale calificate. Aceste conturi ar trebui să fie finanțate la maximum, deoarece participanții sunt aproape siguri că vor avea anumite cheltuieli medicale din buzunar în prezent sau în viitor ”, spune Robert M. Troyano, CPA, CFP®, fondator și manager al RMT Wealth Management în Saddle Brook, NJ
Mai mult, „odată ce împliniți 65 de ani, orice active din contul HSA poate fi folosită pentru orice, nu doar cheltuielile legate de asistența medicală”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., din Irvine, Calif., și autorul „Fondurilor index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi.”
(Pentru mai multe, consultați: Pro și contra unui cont de economii de sănătate .)
8. Beneficiați de îmbătrânirea
Dacă ai peste 50 de ani, sistemul de impozitare este prietenul tău. Limitele de contribuție ale planului de pensionare sunt majorate, oferind astfel investitorului mai în vârstă o șansă de a-și accelera economiile. Pentru 2020, aveți voie să creșteți contribuțiile atât la IRA tradiționale, cât și la Roth.
În cele din urmă, guvernul dumneavoastră vă răsplătește oportunitatea de a contribui cu 6.500 de dolari suplimentari la planul de pensionare sponsorizat de angajator (de exemplu, 401 (k), 403 (b), 457) pentru o sumă maximă de 26.000 USD (19.500 USD suma maximă amânare + 6.500 USD contribuție de primire).
(Pentru mai multe, consultați: 6 Sfaturi pentru economiile de pensionare pentru cei cu vârsta cuprinsă între 45 și 54 de ani .)
Linia de jos
Automatizați-vă economiile pentru pensionare și transferați banii din contul dvs. de plată în contul (conturile) de pensionare. Banii pe care nu îi poți pune pe mâini sunt mai mulți bani pentru oul de cuib pentru pensionare. Profitați de posibilitățile de pensionare cu economii fiscale pentru care vă calificați. Începând de acum și maximizând dolarii contului de pensionare, vă asigurați viitorul financiar. (Pentru o listă cu sfaturi privind economiile la pensii de la Serviciul de venituri interne, faceți clic aici.)
