Ce este suma finanțată?
Suma finanțată este suma reală a creditului pus la dispoziția unui împrumutat în împrumut. Este valoarea totală a creditului pe care un împrumutat este aprobat de la un creditor. Suma finanțată este un factor important pentru calcularea plăților în rate pe care un împrumutat va trebui să le plătească de-a lungul vieții împrumutului.
Cum funcționează valoarea finanțată
Suma finanțată este o componentă importantă a costurilor unui împrumut. Este o informație detaliată în documentele de dezvăluire pentru împrumutat, conform cerințelor Regulamentului Z și Legii Adevărului în credite. De asemenea, constituie baza pentru calcularea costurilor totale de frecare ale unui împrumut și a programului de amortizare a împrumutului.
Cheie de luat cu cheie
- Suma finanțată este suma reală a creditului care trebuie să fie rambursată de către împrumutat. Când se calculează costul pe durata de viață a unui împrumut, suma finanțată este crucială atunci când se calculează plățile totale. Majoritatea împrumuturilor respectă un program de amortizare, deși o excepție este un împrumut cu plată în balon, care nu. Creditorii sunt obligați prin lege să dezvăluie suma finanțată în documentele de împrumut ale unui împrumutat.
Legea Adevărului în Împrumut a fost adoptată în 1968 și pusă în aplicare de Rezerva Federală prin Regulamentul Z. Legea Adevărului în Împrumuturi standardizează divulgările făcute debitorilor cu privire la condițiile unui împrumut, mai ales în modul în care sunt calculate costurile. Legea prevede ca o declarație de dezvăluire a adevărului în împrumuturi - care include suma finanțată - să fie furnizată consumatorului în termen de trei zile de la închiderea împrumutului. Această declarație permite debitorilor să compare costurile împrumuturilor între diferiți creditori.
Planificări de amortizare și plăți de plată
Majoritatea împrumuturilor vor necesita plăți în rate lunare. Odată aprobată, plata lunară pentru un împrumut va fi calculată pe baza unui program de amortizare generat de creditor.
Suma finanțată și rata dobânzii la un împrumut sunt cei doi factori principali care influențează plățile în rate lunare plătite de împrumutat. Într-un împrumut cu rată fixă, plățile vor fi aceleași pe toată durata de viață a împrumutului. Într-un împrumut cu rată variabilă, programul de amortizare se va ajusta pentru diferite rate ale dobânzii, ceea ce va determina modificări ale plăților lunare ale împrumuturilor necesare.
Este posibil ca unele împrumuturi să nu necesite deloc un program de amortizare, deoarece plățile sunt efectuate într-o sumă forfetară. De exemplu, împrumuturile cu plată în balon nu necesită unul, deoarece diferențiază atât principalul, cât și dobânda pentru o sumă forfetară.
consideratii speciale
Există diverse costuri implicate de un împrumut care poate fi analizat în mod cuprinzător de către un împrumutat. Utilizarea unei metode de costuri de frecare poate permite unui împrumutat să examineze costurile din toate unghiurile. Metoda costurilor de frecare include costuri directe și indirecte.
Costurile directe pot include taxe de cerere, comisioane, rambursare principală și dobânzi. Costurile indirecte pot include timpul necesar pentru aplicare, obținerea aprobării și închiderea contractului de împrumut. Pentru un împrumutat, costurile dobânzilor și multe dintre taxele unui împrumut se bazează, de regulă, pe valoarea totală a finanțării împrumutului obținut.
