IRA-urile Roth și IRA-urile tradiționale sunt foarte similare, dar diferă în ceea ce privește modul de impozitare. Cu un IRA tradițional, contribuțiile vor fi impozitate la retragerea fondurilor din cont. Cu un Roth IRA, plătiți taxe pe contribuțiile pe care le plasați în cont și nu plătiți impozit odată ce retrageți banii la vârsta de 59 ½ sau mai mult. Dacă vă retrageți înainte de vârsta de 59 ½ cu un IRA tradițional sau Roth, sunteți supus unei taxe suplimentare de 10% pentru retrageri anticipate, cu excepția cazului în care vă calificați pentru o excepție.
Atât IRA-urile Roth, cât și IRA-urile tradiționale asigură o creștere fără taxe a contribuțiilor dvs. până la pensionare, motiv pentru care găsirea unui broker online potrivit pentru a vă construi averea de pensionare este crucială. Brokerii selectați au instrumente excelente de planificare și raportare a pensiilor. De asemenea, ne-am uitat la taxe mici sau deloc anuale pentru administrarea IRA, pentru a putea menține acești bani în creștere pentru pensionare.
Cel mai bun pentru IRA-uri Roth
Lista noastră cu primii cinci brokeri pentru IRA-uri Roth:
- Merrill EdgeFidelity InvestmentsTD AmeritradeCharles SchwabE * TRADE
Merrill Edge
4.5
- Minimele contului: 0 USD
- Taxe: 0 dolari pe bursă. Opțiunile tranzacționează 0 USD pe picior plus 0, 65 USD pe contract
Funcția de poveste a portofoliului Merrill este un instrument grozav pentru planificarea pensionării și investiții pentru obiective. Este personalizat fiecărui client și afișează alocarea activelor și progresul dvs. către obiectiv într-un aspect plăcut. Puteți descărca mai multe informații despre o anumită exploatație utilizând funcția Povestea stocurilor Merrill, care oferă și detalii despre evaluările companiei de mediu, social și guvernanță (ESG). Un calculator comercial ipotetic proiectează modul în care o tranzacție ar putea avea un impact asupra întregului portofoliu.
Merrill a făcut o investiție uriașă în aplicațiile sale mobile, reflectând numărul de clienți care accesează serviciile sale folosind smartphone-uri și tablete. Aplicațiile mobile includ, de asemenea, o multitudine de conținut de orientare și planificare a pensiilor.
Merrill Edge a primit, de asemenea, premii pentru cele mai bune platforme de tranzacționare web, cel mai bun pentru începători, cele mai bune aplicații de tranzacționare pe acțiuni și cel mai bun pentru IRA.
Pro-uri
-
Analiza portofoliului personalizat
-
Instrumente de planificare a retragerii și planuri de viață de top
-
Feed de știri personalizabile cu conținut de la peste 35 de furnizori
Contra
-
Comercializarea opțiunilor complexe este limitată
-
Investitorii autoreglați se pot enerva de apariția constantă către angajarea unui consilier financiar
Investiții de fidelitate
4.4
- Cont minim: 0 USD
- Taxe: 0 USD pentru tranzacții stoc / ETF, 0 USD plus 0, 65 USD / contract pentru tranzacționarea opțiunilor
Fidelity își îmbunătățește instrumentele de planificare a pensiilor destinate angajării Millennials cu un joc numit Five Money Musts, care încurajează noii investitori să intre pe piețe folosind fonduri tranzacționate la schimb. Pentru cei care sunt mai departe drumul către pensionare, există instrumente care să ajute la organizarea pe măsură ce se apropie data pensionării, inclusiv o explicație clară despre cum și când trebuie să plătiți asigurările sociale. Fidelity oferă totul, de la conturi gestionate până la autoservire, iar serviciile sale de consultanță, Fidelity Go, pot fi folosite pentru IRA-uri.
Rotirea soldului unui angajator 401 (k) într-un IRA este un proces care poate fi greoi și plin de pasaje răsucitoare, dar Fidelity prezintă clar pașii necesari. Calculatoarele sale de pensionare și instrumentele de stabilire a obiectivelor sunt scrise în engleză simplă și sunt ușor de utilizat.
Fidelity a primit, de asemenea, premii pentru cei mai buni brokeri online generali, cel mai bun pentru începători, cele mai bune aplicații de tranzacționare pe acțiuni, cel mai bun pentru ETF-uri, cel mai bun pentru Penny Stocks, cel mai bun pentru IRA-uri, cel mai bun pentru tranzacții internaționale și cele mai bune platforme de tranzacționare web.
Pro-uri
-
Taxe mici de tranzacție, plus o tehnologie grozavă de dirijare a comenzilor care reduce costul unei tranzacții prin căutarea îmbunătățirii prețurilor
-
Ajutor online abundent, inclusiv un chatbot care poate răspunde majorității întrebărilor clienților
-
O gamă largă de active poate fi tranzacționată și puteți alege dintre 265 ETF-uri fără comision
Contra
-
Platforma a suferit unele întreruperi în zilele grele de tranzacționare în 2017 și 2018, dar Fidelity a investit foarte mult în infrastructură pentru a nu se întâmpla acest lucru în viitor
-
Reinvestirea automată a dividendelor este setată pentru întregul cont; pentru ao schimba pentru o anumită securitate, trebuie să apelați serviciul pentru clienți
-
Găsirea unui anumit instrument sau caracteristică poate fi dificilă datorită sistemului de meniu al platformei
TD Ameritrade
4.3
- Cont minim: 0 USD
- Taxe: comisioane de tranzacționare de stocuri gratuite, ETF și opțiuni per-leg în SUA, începând cu 3 octombrie 2019. 0, 65 USD per contract de opțiuni.
Clienții TD Ameritrade pot analiza participațiile în planurile lor de pensionare, prin parteneriatul companiei cu consultantul financiar FeeX și sunt încurajați să genereze profituri mai mari prin eliminarea fondurilor mutuale și a ETF-urilor scumpe și înlocuirea lor cu ETF-uri cu comisioane de administrare mai mici. Firma oferă peste 300 de ETF-uri care nu comisionează comerțul. Puteți merge singur și să vă luați propriile decizii de investiții sau să vă asociați cu unul dintre planificatorii financiari ai TD Ameritrade, pentru a vă stabili obiectivele și a vă urmări progresul. Calculatorul de pensionare al TD Ameritrade este disponibil publicului larg, astfel încât neclienții pot verifica instrumentele de planificare înainte de a deschide un cont.
TD Ameritrade a primit, de asemenea, premii pentru cei mai buni brokeri online generali, cel mai bun pentru tranzacționarea pe zi, cel mai bun pentru tranzacționarea de opțiuni, cele mai bune platforme de tranzacționare web, cel mai bun pentru începători, cel mai bun pentru ETF-uri, cel mai bun pentru IRA-uri și cele mai bune aplicații de tranzacționare pe acțiuni.
Pro-uri
-
Ofertele de învățământ sunt concepute pentru a face investitorii novici mai confortabili cu o varietate mai largă de clase de active
-
Disponibilitate largă de ETF-uri fără comision
-
Numeroase instrumente pentru investiții cu venituri fixe, inclusiv peste 40.000 de obligațiuni și peste 400 de ETF-uri, dintre care aproximativ 300 pot fi tranzacționate fără comision
-
Instrumentul Estimator de venit arată dobânzi și dividende care vor apărea în următoarele 12 luni
Contra
-
Comisioanele sunt mai mari decât majoritatea celorlalți brokeri, iar ratele marjei sunt foarte mari
-
Instrumentele sunt răspândite pe mai multe site-uri web, platforme descărcabile și aplicații mobile și este posibil să aveți probleme pentru a vă găsi preferatele
Charles Schwab
4.2
- Cont minim: 0 USD
- Taxe: comisioane de tranzacționare de stocuri gratuite, ETF și opțiuni în SUA, începând cu data de 7 octombrie 2019. 0, 65 USD pe contract de opțiuni.
Schwab oferă o gamă largă de active în care să investească și - după integrarea platformei optionsXpress - are, de asemenea, câteva instrumente grozave de tranzacționare a opțiunilor. Secțiunea de retragere și planificare a platformei web ajută clienții să înțeleagă tipurile de conturi disponibile, inclusiv modul de rulare pe un vechi 401 (k) la un IRA. Puteți merge singur sau vă puteți înscrie cu un consilier profesionist pentru a vă ghida în călătorie.
Serviciile robo-consultante Schwab, Intelligent Portfolios, pot fi utilizate cu orice tip de IRA dacă doriți să folosiți serviciul său automat fără taxă. Pe măsură ce pensionarea se apropie, site-ul Schwab este plin de modalități de a proiecta o abordare de generare a veniturilor în siguranță. Chestionarul său privind venitul la pensie merită luat doar pentru a vedea ce domenii de libertate financiară poate doriți să studiați în continuare.
Charles Schwab a primit, de asemenea, premii pentru cei mai buni brokeri online generali, cele mai bune platforme de tranzacționare web, cel mai bun pentru tranzacționare internațională, cel mai bun pentru tranzacționarea de opțiuni, cel mai bun pentru Penny Stocks, cel mai bun pentru începători, cel mai bun pentru IRAs, cel mai bun pentru ETF-uri și cele mai bune aplicații de tranzacționare de stocuri.
Pro-uri
-
Serviciile de consultanță robo fără costuri, Schwab Intelligent Portfolios, este un loc bun pentru a începe investițiile pentru pensionare
-
Peste 200 de ETF-uri pot fi tranzacționate fără a suporta comisioane de tranzacție
-
Centrul de cercetare ETF are, de asemenea, un ecran pentru fondurile închise, care poate fi utilizat pentru a genera venituri la pensie
Contra
-
Anumite fonduri mutuale suportă o taxă de 76 USD la cumpărare
-
Nu există un raport care să precizeze veniturile preconizate
-
0 $ pentru a deschide un cont se aplică numai dacă ați deschis un cont de verificare Schwab One
E * TRADE
4.1
- Cont minim: 0 USD
- Taxe: Fără comision pentru tranzacții stoc / ETF. Opțiunile sunt de 0, 50 USD - 0, 65 USD pe contract, în funcție de volumul de tranzacționare.
E * TRADE a depus un efort concertat în ultimii doi ani pentru a-și îmbunătăți serviciile de planificare a pensiilor. În acest scop, oferă contul IRA E * TRADE complet al IRA pentru cei care sunt eligibili să înceapă să retragă numerar, inclusiv posibilitatea de a scrie un cec și să aibă acea sumă contabilizată către RMD-ul clientului. Toate capabilitățile de opțiuni de pe platforma OptionsHouse sunt acum încorporate în comerțul Power E *, inclusiv educație și îndrumare. E * TRADE a fost unul dintre puținii brokeri mai mari care au supraviețuit creșterilor comerciale din 2017 și 2018 relativ ușor.
E * TRADE a primit, de asemenea, premii pentru cele mai bune platforme de tranzacționare web, cel mai bun pentru tranzacționarea opțiunilor, cel mai bun pentru ETF-uri, cele mai bune aplicații de tranzacționare pe acțiuni, cele mai bune pentru IRA și cel mai bun pentru începători.
Pro-uri
-
Îndrumări extraordinare, cu zeci de videoclipuri scurte, disponibile în secțiunea Planificare
-
Aplicațiile mobile includ toate instrumentele de planificare a pensiilor, inclusiv urmărirea progresului în vederea atingerii obiectivului dvs.
-
200 ETF-uri care pot fi tranzacționate fără a suporta o comisie
Contra
-
Nu sunt disponibile forex sau investiții internaționale (în afară de ETF-uri vizate)
-
Anumite funcții avansate de tranzacționare sunt disponibile doar pe Power E * Trade
-
Reinvestirea automată a dividendelor necesită asistență brokerului
-
Comisioanele sunt mai mari decât media, la 6, 95 USD, dar comercianții frecventi se califică pentru taxe de 4, 95 USD
De ce ar trebui să iei în considerare un IRA Roth
IRA-urile Roth sunt vehicule fantastice de investiții. Acest lucru se datorează faptului că sunt puternic avantajați împotriva impozitelor. Iată câteva motive pentru care un Roth IRA poate fi o oportunitate excelentă:
- Avantajat de taxe: plătiți acum impozite pe contribuții și nu atunci când vă retrageți banii. Acest lucru înseamnă, de asemenea, că nu numai câștigurile pe care contul dvs. le crește fără taxe în timp ce sunt în cont - nu veți fi afectat de impozitul pe câștigurile de capital - dar că atunci când retrageți banii din contul dvs. la pensie, veți plăti zero impozite pe aceasta. Dacă credeți că veți fi într-o categorie mai mare de impozitare atunci când vă retrageți, acesta este un avantaj uriaș. Nu sunt necesare distribuții minime (RMD): Nu există o vârstă la care sunteți obligat să retrageți banii din cauza RMD-urilor. Aceasta înseamnă că puteți lăsa întregul cont unui copil sau nepot, oferind ani de distribuție fără taxe. Posibilitatea de a retrage contribuțiile: cu impozitele dvs. deja plătite, vă puteți retrage contribuțiile în orice moment, atât fără taxe, cât și fără taxe. Contribuțiile se referă la banii pe care i-ați introdus și nu la câștigurile de investiții din aceste contribuții. De asemenea, vă permite să folosiți Roth ca un fond de urgență de rezervă, dacă aveți nevoie. Diversificarea fiscală la pensionare: Când începeți să vă retrageți din conturile de pensionare, cum ar fi 401 (k) și IRA tradițional, venitul dvs. impozabil va crește. Acest lucru ar putea provoca creșterea parantezei fiscale. Dar, pentru că banii din contul Roth nu sunt venituri impozabile, vă permit să distribuiți distribuțiile astfel încât să nu vă împingeți într-o categorie fiscală mai mare. Acest lucru este util în special în anii înainte de a atinge 70½ când RMD-urile au început.
Pentru cine sunt cele mai bune RRA IRA?
IRA-urile Roth sunt cele mai bune pentru cei ale căror venituri brute ajustate (MAGI) sunt sub limita pentru 2020 (124.000 USD dacă sunt singuri și 206.000 USD dacă sunt căsătoriți) și pentru cei care cred că vor avea o categorie fiscală mai mare atunci când se pensionează. acum.
Indiferent, este întotdeauna benefic să vă diversificați impozitul pe economiile de pensie. Rețineți că single-urile cu MAGI între 124.000 și 139.000 USD (196.000 $ și 206.000 $ pentru cei căsătoriți care se depun împreună) pot aduce contribuții reduse la un RRA IRA.
Diversificarea fiscală înseamnă să ai o varietate de conturi de pensionare cu scopul de a maximiza retragerile fără a te împinge într-o categorie fiscală mai mare. Iată cum funcționează: când puteți retrage bani fără penalități din conturile dvs. de pensionare începând cu vârsta de 59 ½, vă retrageți din economiile tradiționale IRA până la limita următoarei categorii de impozite. Puteți scoate apoi economii suplimentare din Roth IRA, deoarece nu se adaugă la venitul dvs. impozabil, deoarece a fost deja impozitat la prima contribuție. Acest lucru vă permite să vă păstrați venitul impozabil scăzut, în timp ce puteți lua o sumă mai mare din conturile dvs. de pensionare.
Cum vă calificați pentru un IRA Roth?
- Dacă este singur: trebuie să aibă un venit brut ajustat sub 139.000 USD pentru a contribui, dar contribuțiile sunt reduse începând de la 124.000 USD. În cazul în care căsătoriți se depun împreună: venitul brut ajustat modificat trebuie să fie mai mic de 206.000 USD, cu finalizarea începând cu 196.000 USD.
Cât pot contribui la un Roth IRA?
Pentru 2019 și 2020, puteți contribui cu maximum 6.000 USD (7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult până la sfârșitul anului) sau compensația dvs. impozabilă pentru anul, dacă este sub numărul permis.
Cum crește un IRA Roth?
Un cont de pensionare - indiferent dacă este un IRA tradițional, Roth IRA sau 401 (k) - se creează pe măsură ce contribuie la cont. Aceste conturi cresc și de-a lungul timpului datorită creșterii dobânzii. Compunerea înseamnă că în fiecare an contribuțiile dvs. câștigă dobândă, soldul dvs. crește. În anul următor, câștigați interes pentru soldul crescut. Ca urmare, valoarea totală a dobânzii câștigate crește în fiecare an, chiar dacă nu mai contribuiți la contul dvs.
Pe lângă conturile purtătoare de dobândă, banii de pensionare, inclusiv fondurile din Roth IRA, pot fi investiți pe piețe. Aceste fonduri ar putea fi plasate în acțiuni, ETF-uri, fonduri mutuale și o serie de alte active financiare. Când aceste active cresc în valoare, acestea pot crește semnificativ valoarea contului dvs. de pensionare.
Metodologie
Investopedia este dedicată furnizării investitorilor cu recenzii și evaluări nepărtinitoare și evaluări ale brokerilor online. Recenziile noastre sunt rezultatul a șase luni de evaluare a tuturor aspectelor unei platforme de broker online, inclusiv experiența utilizatorului, calitatea execuțiilor comerciale, produsele disponibile pe platformele lor, costurile și taxele, securitatea, experiența mobilă și serviciul pentru clienți. Am stabilit o scară de evaluare pe baza criteriilor noastre, colectând peste 3.000 de puncte de date pe care le-am cântărit în sistemul nostru de punctaj stelar.
În plus, fiecare broker pe care l-am examinat a fost obligat să completeze un sondaj de 320 de puncte despre toate aspectele platformei lor pe care le-am folosit în testarea noastră. Mulți dintre brokerii online evaluați ne-au oferit demonstrații în persoană ale platformelor lor la birourile noastre.
Echipa noastră de experți din industrie, condusă de Theresa W. Carey, a realizat recenziile noastre și a dezvoltat această metodologie cea mai bună din industrie pentru clasarea platformelor de investiții online pentru utilizatori la toate nivelurile. Faceți clic aici pentru a citi metodologia noastră completă.
