„Decontarea în medie a datoriilor economisește consumatorilor 2, 64 USD pentru fiecare 1 USD în taxe plătite”, se mândrește cu un raport publicat luna trecută de Consiliul American de Credit Fair, o asociație din industrie a companiilor care operează în industria de decontare a datoriilor care au convenit asupra unui cod de conduită strict.
Raportul comandat de AFCC se bazează pe un studiu realizat pe 400.000 de consumatori cu 2, 9 milioane de conturi înscrise în programele de decontare a datoriilor începând cu 1 ianuarie 2011, până la 31 martie 2017, și a fost creat de firma națională de contabilitate publică certificată Hemming Morse LLP. Raportul afirmă, de asemenea, că „mai mult de 95% din clienții de decontare a datoriilor primesc economii în plus de taxe” și că majoritatea participanților văd primele lor deconturi în termen de patru până la șase luni de la începerea programului.
„Decontarea datoriilor poate economisi bani consumatorilor, permițându-le să-și rezolve datoriile cu mai puțin decât soldul complet”, spune Gerri Detweiler, coautor al eBook-ului gratuit Kindle „Răspunsuri pentru colectarea datoriilor: Cum să folosiți legile privind colectarea datoriilor pentru a vă proteja drepturile.” Poate fi o cale de a ieși din datorii pentru unii oameni care nu își permit să plătească întreaga sumă pe care o datorează. ”
Dar sunt programele de decontare a datoriei cel mai ieftin mod de a ieși din datorii? Să aflăm.
Economii și costuri pentru decontarea datoriilor
Conform datelor AFCC, puse la dispoziție de Freedom Debt Relief, cel mai mare negociator al datoriei din țară, decontarea datoriilor este de departe cea mai ieftină opțiune în comparație cu consilierea de credit sau efectuarea plăților lunare minime, după cum arată infografia de mai jos.
Dacă soluționarea datoriilor va fi cea mai scumpă opțiune pentru dvs., depinde însă de specificul situației dvs.
Decontarea datoriilor, denumită și scutirea datoriilor sau ajustarea datoriilor, este procesul de soluționare a datoriei neplătite cu mult mai puțin decât suma pe care o datori promițând creditorului o plată forfetară substanțială. Consumatorii își pot achita propriile datorii sau pot angaja o firmă de decontare a datoriilor pentru a o face pentru ei. În funcție de situație, ofertele de decontare a datoriilor pot varia de la 10% la 50% din ceea ce datorezi; creditorul trebuie apoi să decidă ce ofertă trebuie să accepte.
În mod ironic, consumatorii care se înscriu într-un program de decontare a datoriei, deoarece nu-și pot gestiona sarcinile datoriilor - dar care tot au efectuat plăți, chiar și cele sporadice - au mai puțin putere de negociere decât cei care nu au efectuat plăți. Așadar, primul lor pas trebuie să fie să nu mai facă plăți cu totul. „Scorurile de credit pot suferi în timpul procesului de decontare a datoriei, în special la început”, spune Sean Fox, co-președinte al ajutorului pentru libertatea datoriilor. „Pe măsură ce consumatorul începe să plătească datorii decontate, scorurile de credit se vor recupera de obicei în timp.”
A deveni delincvent în ceea ce privește datoria și a stabili datoriile pentru mai puțin decât trebuie, poate avea un impact sever asupra scorului dvs. de credit - probabil trimiterea acesteia la mijlocul anilor 500, care este considerată slabă. Cu cât scorul este mai mare înainte de a rămâne în urmă, cu atât scade mai mare. Plățile târzii pot rămâne în raportul dvs. până la șapte ani. (Pentru mai multe, consultați Cei mai mari 5 factori care vă afectează creditul și Cum va afecta decontarea creditului meu? )
A nu efectua plăți înseamnă, de asemenea, acumularea de taxe și dobânzi întârziate, care se adaugă la soldul dvs. și va îngreuna plata plății datoriilor dacă nu puteți deconta. Consumatorii se pot aștepta la hărțuirea apelurilor telefonice de colectare a datoriilor, odată ce vor deveni delincvenți. Creditorii ar putea, de asemenea, să decidă să dea în judecată consumatorii pentru datorii de peste 5.000 de dolari - datorii care merită să le facă probleme, cu alte cuvinte - care pot avea ca rezultat obținerea salariilor. „Cu cât mai mulți bani aveți la dispoziție pentru a stabili, cu atât mai repede veți putea rezolva datoria. Cu cât datoria îți este neplătită, cu atât este mai mare riscul de a fi trimis în judecată ”, spune Detweiler.
Nu există garanții că, după ce a suferit această pagubă, creditorul va fi de acord cu o soluționare sau că va fi de acord să plătească datoria cât de puțin ați sperat. Chase, de exemplu, nu va lucra cu firmele de decontare a datoriilor. Acesta va funcționa doar direct cu consumatorii sau cu agenții de consiliere de credit autorizate nonprofit, care ajută consumatorii. Biroul de protecție financiară a consumatorului atrage atenția asupra faptului că penalitățile și taxele acumulate pentru datoriile neachitate ar putea anula orice economie pe care o realizează compania de decontare a datoriilor, mai ales dacă nu vă decontează toate sau majoritatea datoriilor.
Când o companie terță negociază și decontează datoria în numele dvs., veți plăti o taxă calculată ca procent din datoria dvs. înscrisă. Datoria înregistrată este suma datoriei cu care intrați în program. Conform legii, compania nu poate percepe această taxă până când nu și-a decontat datoria. Taxe medii de la 20% la 25%.
Decontarea datoriilor poate atrage, de asemenea, costuri fiscale. Serviciul de venituri interne (IRS) consideră că datoria iertată este un venit impozabil. Dacă, totuși, puteți demonstra IRS că sunteți în insolvență, nu va trebui să plătiți impozit pe datoria dvs. descărcată. IRS vă va considera insolvabil dacă datoriile totale depășesc activele totale. Cel mai bine este să consultați un contabil public certificat pentru a stabili dacă sunteți calificat pentru statutul de insolvență.
Economii și costuri în faliment
Când procesul funcționează așa cum intenționează, subliniază MarketWatch, decontarea datoriilor poate beneficia de toți cei implicați. Consumatorii scapă din datorii și economisesc bani, firmele de decontare a creanțelor câștigă bani pentru furnizarea unui serviciu valoros, iar creditorii primesc mai mult decât ar face în cazul în care consumatorul ar înceta să plătească total sau ar intra în falimentul capitolului 7. Capitolul 7 falimentul presupune lichidarea activelor fără excepție ale debitorului și utilizarea încasărilor pentru rambursarea creditorilor. Activele scutite variază în funcție de stat, dar adesea includ bunurile gospodărești și personale, o anumită cantitate de capitaluri proprii, conturi de pensionare și un vehicul.
Comparativ cu decontarea datoriilor, Detweiler spune, „dacă un consumator este eligibil pentru falimentul capitolului 7, poate fi o opțiune mai rapidă. Este un proces legal care poate opri apelurile de colectare și procesele. Decontarea datoriilor nu oferă aceste garanții.
„Dar pot exista o varietate de motive pentru care capitolul 7 poate să nu fie o opțiune bună”, adaugă Detweiler. „Este posibil ca un consumator să fie nevoit să renunțe la proprietățile pe care le poate simți că trebuie să le păstreze. Sau poate nu doresc ca problemele lor financiare să fie o chestiune de evidență publică."
De asemenea, consumatorii ar putea găsi opțiunile de angajare limitate în cazul în care declară faliment, deoarece unele profesii evaluează istoricul de credit al lucrătorilor. O altă problemă cu care se confruntă mulți consumatori datori este faptul că nu își pot permite un avocat în faliment.
Mai mult, „mulți consumatori nu se pot califica pentru protecția falimentului”, spune Fox. „În schimb, decontarea datoriilor este disponibilă oricărui consumator care poate demonstra o dificultate financiară, cum ar fi pierderea locului de muncă, reducerea orelor de muncă, cheltuielile medicale, decesul în familie, divorțul, etc. și se străduiește să progreseze în plata datoria lor."
Dar, în termeni de timp, falimentul capitolului 7 poate fi finalizat și după trei până la șase luni, versus ani pentru decontarea datoriilor. Poate fi mai puțin stresant și poate permite recuperarea rapidă a scorului dvs. de credit, deși falimentul va rămâne în raportul dvs. de credit timp de 10 ani.
Economii și costuri minime de plată
Efectuarea plăților lunare minime pe datorii cu dobândă mare nu este o opțiune bună pentru consumatorii care doresc să economisească bani. Poate dura ani - decenii, chiar - în funcție de câtă datorie ai și care este rata dobânzii. Dobândi de compunere în fiecare zi pe întregul dvs. sold, și cu plăți minime, faceți puțin progrese plătind soldul în fiecare lună.
Efectuarea constantă a plăților lunare minime și căutarea a mai multe tone de dobândă vă poate face profitabil pentru creditorii dvs. și, da, un istoric de plată solid este bun pentru scorul dvs. de credit. Cu toate acestea, nu vă recomandăm să cheltuiți mai mult decât aveți pentru dobândă doar pentru a vă stimula scorul de credit. Un scor de credit bun nu va plăti pentru pensie; banii din bancă vor. Mai mult, dacă valoarea creditului disponibil pe care l-ați utilizat este mare în raport cu linia dvs. de credit, acest lucru va afecta scorul dvs. de credit și poate nega efectul plăților constante și în timp util.
După cum subliniază raportul AFCC, consumatorul mediu care s-a înscris la un program de decontare a datoriilor a avut datorii de 25.250 de dolari, cea mai mare parte a datoriei cu cardul de credit. Dacă acești clienți efectuează plăți minime lunare de 600 USD, ar plăti aproape 60.000 USD pe o perioadă de aproximativ 36 de ani, dintre care 34.000 USD ar fi dobânzi, înainte de a se șterge datoria.
Economie și costuri de consiliere de credit
Consilierea de credit este un serviciu gratuit sau ieftin furnizat de organizații nonprofit și agenții guvernamentale. Interesant este că aceste servicii sunt adesea finanțate parțial de companii de cărți de credit. Prin înscrierea într-un plan de gestionare a datoriilor la o agenție de consiliere de credit, puteți primi o reducere a ratei dobânzii la soldurile dvs. și o renunțare la comisioane. (Pentru mai multe, consultați Managementul creditului și creanței: Consiliere credit .)
Aceste concesii pot fi sau nu suficiente pentru a vă ajuta să vă plătiți datoria în mod considerabil mai rapid și vă puteți permite sau nu să vă permiteți noile plăți lunare necesare. În plus, este posibil să nu vă calificați pentru o reducere a ratei dobânzii, chiar dacă aveți o dificultate financiară semnificativă.
Cu toate acestea, deoarece nu va trebui să vă imprimați datoria, scorul dvs. de credit poate suferi mai puțin. De asemenea, consilierea de credit poate oferi asistență financiară suplimentară care vă poate ajuta să evitați probleme similare în viitor, cum ar fi dezvoltarea bugetului și consilierea financiară, precum și trimiterile către servicii și servicii cu costuri reduse pentru a vă ajuta să vă reduceți cheltuielile. Fox spune că o companie credibilă de decontare a datoriilor va colabora și cu clienții pentru a-i ajuta să învețe cum să bugeteze, să utilizeze creditul în mod responsabil și să trăiască în mijloacele lor.
Deci, de unde știi care să alegi, dacă nu vrei să urmărești falimentul? „Consilierea de credit este cea mai potrivită pentru consumatorii care au o datorie negarantată între 2.500 și 15.000 USD și au pur și simplu nevoie de o reducere a ratei dobânzii lor pentru a face gestionarea plăților lunare”, spune Fox. „În schimb, decontarea datoriilor funcționează bine pentru consumatorii care au peste 15.000 de dolari în datorii cu cardul de credit și care au nevoie de o reducere a capitalului propriu datorat pentru a face progrese în plata datoriei. În ceea ce privește dificultățile financiare, creditele de consiliere și consolidare sunt adecvate pentru consumatorii cu un stres financiar mai modest, în timp ce decontarea și falimentul îi ajută pe cei care au un stres financiar mai important."
Site-ul Comisiei federale pentru comerț conține informații utile despre cum să alegeți un consilier de credit. Fundația Națională pentru Consilierea Creditelor este o altă resursă bună.
Linia de jos
Decontarea datoriei poate fi într-adevăr cel mai puțin scump mod de a ieși din datorii pentru mulți consumatori. Depinde în parte de cât de mult datorați și există și alți factori de luat în considerare, de exemplu, cât timp durează și cât de stresant l-ar putea găsi în comparație cu alternativele. Este important să înțelegeți în întregime avantajele și contra de decontare a datoriei înainte de a o alege.
Cea mai bună abordare este cercetarea celor trei opțiuni. „Dacă vă luptați cu datoriile, discutați cu o agenție de consiliere de credit, cu un expert în decontare de datorii și cu un avocat în faliment, astfel încât să înțelegeți diversele opțiuni și să luați o decizie în cunoștință de cauză”, spune Detweiler. (Pentru mai multe, consultați Un ghid pentru decontarea datoriilor .)
