CE ESTE Testul efectelor
Testul de efecte este o metodă utilizată pentru a evalua impactul discriminatoriu al politicilor de credit. Baza legală este Legea privind oportunitățile egale de credit (ECOA), care interzice refuzurile de credit pe baza rasei, culorii, religiei, originii naționale, stării civile sexuale sau vârstei.
BREAKING DOWN Test de efecte
Testul de efecte se bazează pe o teorie juridică numită „impact diferit”, care propune că discriminarea poate apărea fără ca o companie sau o persoană să prezinte în mod excesiv părtinirea împotriva unei clase protejate. Mai degrabă, discriminarea poate fi atribuită unei game largi de factori socioeconomici și culturali care au ca efect crearea de obstacole pentru unii debitori. Impactul diferit a fost subliniat pentru prima dată în Legea privind locuința echitabilă, care este titlul VII din Legea drepturilor civile din 1968.
În perioada Drepturilor Civile, s-a observat un impact diferit în practica pe scară largă a redlinirii, în care băncile refuzau ipotecile în anumite cartiere în jurul cărora desenaseră „linii roșii” pe o hartă. În timp ce băncile puteau pretinde că deciziile lor se bazau pe preocupările întreprinderilor cu privire la viabilitatea împrumuturilor în acele cartiere, în practică politicile au fost în mare măsură implementate în cartierele afro-americane și, prin urmare, au fost discriminatorii.
Controversă în jurul testului efectelor
Pentru a contracara aceste forme mai puțin abrupte de discriminare, testele de efecte presupun că informațiile demografice și statistice pot fi utilizate pentru a demonstra practici discriminatorii. Testele de efecte sunt totuși controversate, deoarece informațiile demografice nu sunt în totalitate empirice și pot fi manipulate în sine pentru a produce rezultate dorite. Mai mult, unele practici de creditare și angajare care s-au dovedit a fi discriminatorii statistic ar putea fi justificate în anumite circumstanțe. De exemplu, Curtea Supremă a decis că companiile au dreptul de a analiza potențialii angajați pentru cazierul judiciar, chiar dacă un procent mai mare de bărbați afro-americani au caziere penală.
Curtea Supremă a redus, de asemenea, cererile de impact disparate, oferind băncilor dreptul de a baza testul efectului pe debitorii care sunt situați în mod similar. Adică trebuie să se afle pe piețe similare, să solicite produse de credit similare și să aibă o valoare similară a creditului. De asemenea, băncile se pot apăra citând o justificare legitimă a afacerii. În sfârșit, orice remediu la discriminare trebuie să fie la fel de eficient ca metoda discriminatorie statistică, cu o justificare legitimă a afacerii. Și pentru a fi găsită în încălcarea legilor privind discriminarea, banca trebuie să fi știut despre cealaltă metodă de afaceri anterior, totuși încă a ales să nu o folosească.
Decizia Curții Supreme a dus la ceea ce este cunoscut sub denumirea de Regulamentul B din titlul VII. Acum este baza testului de efecte utilizat de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor.
