Ce sunt legile privind evaluarea fișierelor și utilizării?
Legile de evaluare a fișierelor și a utilizării sunt reglementări de asigurare care permit unei companii de asigurări să folosească noi rate înainte de a primi aprobarea statului. Legile privind clasificarea și utilizarea fișierelor permit asigurătorului să utilizeze imediat noile rate, regulatorul de asigurare având opțiunea de a anula orice modificare a ratei, dacă stabilește că modificarea nu poate fi justificată.
Legile privind evaluarea fișierelor și utilizării explicate
Asigurarea este reglementată la nivel de stat, iar statele utilizează diferite mecanisme pentru a reglementa ratele pe care companiile de asigurări le pot percepe consumatorilor. Autoritățile de reglementare echilibrează nevoia unui asigurător de a rămâne solvent, oferind politici care aduc suficiente prime în raport cu beneficiile promise, asigurând în același timp că poliților le oferă consumatorilor polițe cu prețuri echitabile. Aceasta înseamnă că autoritățile de reglementare a asigurărilor de stat monitorizează și aprobă ratele.
Autoritățile de reglementare au mai multe opțiuni atunci când vine vorba de aprobarea tarifelor noi. Într-un cadru de reglementare a aprobării prealabile, companiile de asigurare trebuie să obțină mai întâi aprobarea pentru orice modificare a ratei, cu aprobarea care necesită asigurătorul să justifice de ce este necesară o modificare a ratei. Legile privind ratingul flexibil permit un asigurător să își ajusteze imediat ratele, cu excepția cazului în care modificarea procentuală este peste un anumit prag. Orice creștere a ratei peste prag va suporta controlul de reglementare pentru a se asigura că acesta nu este nejustificat. Legile concurenței deschise permit companiilor de asigurări să modifice ratele la discreția lor, cu condiția ca compania să ofere autorităților de reglementare o copie a programului de evaluare la solicitare.
Legile privind evaluările privind utilizarea fișierelor și utilizării permit autorităților de reglementare a asigurărilor să permită forțelor pieței să stabilească ratele, oferind în același timp autorităților de reglementare opțiunea de a acționa pentru a se asigura că piața este ordonată și protejarea consumatorilor. Ideea este că companiile de asigurări se vor autoregla atunci când vine vorba de creșterea ratelor, deoarece taxarea mai mult decât companiile de asigurări concurente pentru un tip de poliță va scăpa de pe piață asigurătorul. Majoritatea statelor folosesc o abordare de fișiere și utilizare, în loc să solicite asigurătorilor să obțină aprobarea prealabilă pentru modificările de rată.
Legile privind evaluarea fișierelor și utilizării față de alte legi de evaluare a asigurărilor
Există alte cinci tipuri de legi privind rata dobânzii de asigurare:
- Asiguratorii cu aprobare prealabilă trebuie să prezinte ratele la autoritatea de rating a statului și să obțină aprobarea înainte de a le utiliza. În unele state, asigurătorul poate presupune că ratele au fost aprobate, dacă nu a auzit altfel de la departamentul de asigurări într-o perioadă specificată (cum ar fi 90 de zile). Asiguratorii „ Use-and-File” pot utiliza imediat noi rate, dar trebuie să le depună la autoritatea de reglementare într-o perioadă specificată. Asiguratorii modificați înainte de aprobare trebuie să obțină aprobarea prealabilă numai pentru modificările de rată care sunt rezultatul unei îmbunătățiri sau deteriorarea experienței de pierdere a asigurătorului. Asiguratorii Flex Rating trebuie să obțină aprobarea modificărilor de rată care depășesc un procent specificat. De exemplu, asigurătorii pot fi solicitați să obțină aprobarea prealabilă dacă își măresc sau își reduc ratele cu mai mult de 5%. Fără arhivare și asigurătorii nu sunt obligați să depună rate sau să obțină aprobarea autorității de reglementare.
