401 (k) rolele sunt mai frecvente decât s-ar putea crede. Ca și cutiile prăfuite dintr-o mansardă, mulți oameni au un plan sponsorizat de angajator de la un fost loc de muncă, cum ar fi un 401 (k), care se află în jur. Nu mai este neobișnuit să vorbești cu cineva care a lucrat pentru mai multe companii diferite în ultimii 10 ani - indică o lume corporativă cu ritm rapid și tendința sa zbuciumată de a arăta mai multă favoare față de cei care o conduc.
Dacă ați participat la un plan sponsorizat de companie și angajarea dvs. s-a încheiat (voluntar sau nu), este posibil să aveți un plan care să stea în limbo de investiții. Dacă o faceți, trebuie să alegeți ce să faceți cu ea, iar un rollover este o opțiune.
Cheie de luat cu cheie
- Înainte de a decide dacă un rollover este potrivit pentru dvs., examinați toate opțiunile dvs. Asigurați-vă că înțelegeți cum se vor schimba taxele de plan dacă treceți peste fondurile dvs. Aveți în vedere posibilitatea unei conversii Roth, schimbând pretax în dolari după impozitare.
Înainte de a trece peste 401 (k), înțelegeți-vă planul
Un plan 401 (k) este un cont de economii cu contribuții definite avantajat de taxe (nu un plan de pensii cu beneficii definite), astfel cum este prevăzut în secțiunea 401 (k) din Codul veniturilor interne. Contribuția maximă a angajaților în 2020 este de 19.500 USD (sau 26.000 USD pentru cei 50 de ani sau mai mari, atunci când se adaugă contribuții la preluare). Aceste planuri pot avea o componentă pretax sau o componentă după impozitare. În mod normal, numeroase investiții sunt disponibile ca opțiuni pentru creșterea activelor dvs. de pensionare, în conformitate cu toleranța la risc.
19.500 USD sau 26.000 USD
Contribuția maximă a angajaților în 2020 la 401 (k), cu suma mai mare disponibilă doar pentru cei 50 de ani și peste.
Cinci întrebări de pus
Să știi ce să faci cu planul tău de la un fost angajator depinde în mare măsură de circumstanțele în care te găsești. Înainte de a lua orice decizie, trebuie să consultați întotdeauna un consultant profesional fiscal sau financiar. Iată cinci întrebări pe care ar trebui să le puneți pentru a lăsa un pic de lumină în mansarda dvs. 401 (k).
Care sunt opțiunile mele?
Aceasta este cea mai importantă întrebare. Răspunsul, în funcție de dorințele și circumstanțele dvs., ar putea fi unul dintre următoarele patru, dintre care doar două implică roluri.
- Păstrați banii acolo unde este, dacă vi se permite. Nu veți mai putea contribui la cont, dar puteți modifica modul în care alocați fondurile pentru investiții. Această opțiune vă poate permite, de asemenea, să efectuați retrageri fără penalități pe baza anumitor criterii. Consultați administratorul, deoarece fiecare plan este diferit. Transformați banii în planul dvs. actual 401 (k), dacă este permis. Acest lucru va rezilia fostul dvs. cont. Această acțiune vă oferă din nou controlul asupra contribuțiilor și a opțiunilor de investiții pentru fonduri, deși sunteți, desigur, supus prevederilor noului plan. Încasa. Această opțiune poate fi un mod foarte scump de a-ți folosi banii, deoarece fondurile vor fi supuse oricăror taxe și penalități care se pot aplica. De exemplu, să spunem că un rezident din Michigan, în vârstă de 45 de ani, încasează contul de 10.000 de dolari. Acesta va fi supus impozitului obișnuit pe venit. Vom presupune că se află în pachetul de 24% (din 2018, ceea ce înseamnă 82.501 USD la 157.500 USD în venit impozabil). Există, de asemenea, o penalitate de 10%, pentru că are sub 59½ și să nu uităm încă 4, 25% pentru impozitul de stat din Michigan, în valoare totală de 38, 25%. Pentru a-i folosi 10.000 de dolari va costa 3.825 de dolari. Transferați banii într-un cont individual de pensionare (IRA). Aceasta ar putea însemna un IRA tradițional sau Roth, în funcție de contribuția dvs. În acest sens, un investitor deschide ușa către strategii de investiții flexibile, spre deosebire de opțiunile unice care se potrivesc într-un mod 401 (k). Cu toate acestea, pot exista dezavantaje. Rețineți că puteți aduce contribuții pentru 2019 la un IRA până în ziua impozitului (15 aprilie 2020), în timp ce contribuțiile de 401 (k) trebuie să fie făcute până la sfârșitul anului calendaristic.
Contribuțiile 401 (k) trebuie să fie aduse până la sfârșitul anului calendaristic, dar contribuțiile IRA pot fi aduse până la ziua fiscală (15 aprilie) a anului următor.
Care sunt tarifele curente din planul meu?
Mereu mă mir că oamenii cred că 401 (k) este „gratuit”. Nu am întâlnit niciodată o investiție gratuită. Companiile de investiții nu își investesc banii degeaba. Regulamentul Departamentului Muncii 408 litera (b) (2) face ca angajatorii să dezvăluie taxe - care includ raporturi de cheltuieli pentru investiții, taxe de furnizor de plan, taxe de administrare și alte taxe diverse - fiecărui participant.
Dacă efectuez un rol, cum se vor schimba tarifele?
Fiecare profesionist în investiții este obligat de Autoritatea de reglementare a industriei financiare (FINRA) să dezvăluie cheltuielile asociate fiecărei investiții în detalii suficiente, încât investitorul să înțeleagă clar obligația.
Este o conversie Roth ceva ce ar trebui să iau în considerare?
IRS vă permite să convertiți orice sumă din activele dvs. de pensionare pretax în contribuții Roth după impozitare. Înainte de 2010, doar cei cu un venit brut ajustat sub 100.000 USD au fost eligibili pentru o conversie. Acum nu există un plafon de venit, dar există multe reguli și implicații fiscale de care trebuie să conștientizăm.
Dacă efectuez un rol, ce avantaje aș putea realiza?
Aceasta ar trebui să obțină o conversație cu privire la „de ce” a rolului. Investitorii ar trebui să se potrivească cu un profesionist care înțelege ce încearcă să realizeze. Consilierul ar trebui să discute avantajele și contra în ceea ce privește rolurile, pe baza situației specifice și a investitorului curente.
Linia de jos
Banii dvs. de pensionare sunt importanți. Cunoaște-ți complet opțiunile. Întâlnește-te cu contabilul tău dacă consilierul tău financiar nu este la curent cu aspectele fiscale și, ca întotdeauna, nu face nimic de care nu ești sigur sau incomod. Avantajele și dezavantajele atât ale rolelor, cât și ale unei conversii Roth sunt multe, astfel încât cel mai bun curs de acțiune este să vă faceți temele, să cunoașteți regulile și să căutați sfaturi profesionale.
