Ce este Annuitizarea Variabilă?
Annuitarea variabilă este o opțiune de renta în care valoarea plăților de venituri primite de către asigurat va varia în funcție de performanța investiției a anuității. Anitizarea variabilă este o opțiune care poate fi selectată de către asigurat în faza de anuitizare a unui contract, care este faza în care asiguratul schimbă valoarea acumulată a anuității pentru un flux de plăți cu venituri regulate garantate pe viață sau garantate pentru o anumită număr de ani.
Cheie de luat cu cheie
- O anuitate variabilă este exact așa cum sună - variabilă. Plățile se bazează pe performanța activelor anuităților. Există un potențial mai mare de profit cu o rentă variabilă. Cu toate acestea, în timpul scăderilor de pe piață, plățile vor fi mai mici decât o anuitate cu o rată fixă.
Înțelegerea Annuitizării Variabile
Există două faze ale vieții unei rente. În faza de acumulare, un investitor se adaugă la anuitate, toate veniturile care se acumulează în această fază fiind scutite de impozitul pe venit curent. Odată ce un asigurat este gata să înceapă să primească venituri din renta pe care îl poate alege: Efectuează retrageri (pe bază ad-hoc sau sistematică; sau, Anunțează contractul și alege plăți fixe sau variabile).
În faza de anuitizare, pentru anuitățile achiziționate cu dolari post-impozitare, o sumă fixă a fiecărei plăți este tratată ca o returnare neimpozabilă a bazei inițiale, iar soldul este impozitat ca venit. În mod alternativ, toate veniturile din renta primite prin retrageri sunt, în general, impozitate ca venit până la retragerea tuturor veniturilor. După ce toate veniturile au fost retrase, retragerile reprezintă rentabilități neimpozabile ale investiției inițiale (deja impozitate) în renta anuală. Pentru anuități cumpărate cu dolari înainte de impozitare, toate veniturile - fie prin rentabilitate, fie din retrageri - sunt complet impozabile ca venituri obișnuite.
Considerații variabile de anuitate
Alegerea modului de a primi plățile dintr-o rentă poate fi dificilă pentru investitori și, de cele mai multe ori, se reduce la valoarea riscului pe care asiguratul este dispus să-l asume în comparație cu suma de returnări pe care le dorește asiguratul. Alegerea unei anuitizări fixe înseamnă că asiguratul va primi aceeași sumă de bani în fiecare plată anuală a veniturilor din anualitate pe durata vieții anuității, indiferent de modul în care realizează portofoliul companiei de anuitate. Plățile de anuitizare variabile diferă prin aceea că valoarea primită de asigurat este concepută să varieze în timp. Acest lucru se datorează faptului că plățile se bazează pe performanța unui portofoliu de bază.
"Diversitatea de caracteristici oferite de produsele cu anuitate variabilă poate fi confuză", afirmă pe site-ul său web Autoritatea de reglementare a industriei financiare (FINRA), care reglementează consilierii. "Din acest motiv, pentru investitori poate fi dificil să înțeleagă ce le este recomandat să cumpere - în special atunci când se confruntă cu un agent de vânzare greu de încărcat. Înainte de a lua în considerare achiziționarea unei rente variabile, asigurați-vă că înțelegeți complet toți termenii. Citiți cu atenție prospectul ".
FINRA recomandă, de asemenea, punerea acestor întrebări:
- Cât timp vor fi alocați banii mei? Există taxe de predare sau alte penalități dacă retrag fonduri din investiție mai devreme decât am anticipat? Vi se va plăti un comision sau veți primi orice tip de compensație pentru vânzarea anualității variabile? Cât de mult? Care sunt riscurile ca investiția mea să scadă în valoare? Care sunt toate taxele și cheltuielile?
Achiziționarea unei rente poate oferi un nivel de securitate a veniturilor, dar poate bloca și fonduri într-un produs specific, care poate să nu funcționeze la fel de bine cum este de așteptat. Profesioniștii care vând anualități primesc de obicei un comision în funcție de tipul și valoarea anuității vândute. Valorile rentabilităților variabile sunt legate de performanța instrumentelor de tip mutual fondate sub denumirea de subconturi pe care le selectează proprietarul de rentă.
