Ce este un credit ipotecar prelevat?
O ipotecă de recuperare a unui furnizor este un tip unic de ipotecă în care vânzătorul casei acordă un împrumut cumpărătorului pentru a asigura vânzarea proprietății. Uneori, denumită ipotecă de recuperare a vânzătorului, acest tip de împrumut poate beneficia atât de cumpărător, cât și de vânzător. Cumpărătorul poate fi capabil să achiziționeze proprietăți peste limita sa de finanțare stabilită de bancă, iar vânzătorul își poate vinde proprietatea.
Cheie de luat cu cheie
- O ipotecă de preluare a vânzătorului se întâmplă atunci când vânzătorul casei acordă un împrumut cumpărătorului pentru o parte din prețul de vânzare. Vânzătorul păstrează capitaluri proprii în locuință și continuă să dețină un procent egal cu valoarea împrumutului până la achitarea integrală a creditului ipotecar de vânzare. Ambele tipuri de credite ipotecare pot fi supuse unei excluderi în caz de neplată a împrumutatului în condițiile împrumutului.
Înțelegerea ipotecilor de retragere a vânzătorilor
Cei mai mulți cumpărători au deja o sursă principală de finanțare prin intermediul unei instituții financiare atunci când intră în acest tip de aranjament, astfel încât o ipotecă de preluare a vânzătorilor este adesea o a doua garanție asupra proprietății.
Vânzătorul păstrează capitaluri proprii în locuință și continuă să dețină un procent din valoarea sa egală cu valoarea împrumutului. Această dublă posesie continuă până când cumpărătorul plătește suma inițială plus dobânda. Al doilea titlu servește pentru a garanta rambursarea împrumutului. Vânzătorul poate confiscă proprietatea care face obiectul garanției dacă obligația nu este îndeplinită.
Vânzătorii beneficiază de ipoteci de recuperare a vânzătorilor, deoarece pot genera venituri suplimentare din dobânda împrumutului.
Ipoteca de retragere a vânzătorului față de ipoteca tradițională
O ipotecă de recuperare a vânzătorului apare cel mai adesea împreună cu o ipotecă tradițională, în care un cumpărător își angajează casa la bancă ca garanție pentru împrumut. Apoi, banca are o cerere asupra casei în cazul în care cumpărătorul de origine implicită pentru ipoteca. În cazul unei excluderi financiare, banca poate evacua ocupanții locuinței și vinde casa, folosind veniturile din vânzare pentru a goli datoria ipotecară, așa cum poate vânzătorul sau cel de-al doilea titlu de drept în cazul unui credit ipotecar de retragere.
Cea mai comună formă de ipotecă tradițională este ipoteca cu rată fixă, în care împrumutatul plătește aceeași rată a dobânzii pentru viața împrumutului. Majoritatea creditelor ipotecare cu rată fixă au între 10 ani și 30 de ani, timp în care plata împrumutatului, inclusiv dobânda, nu se va schimba dacă ratele dobânzilor de pe piață cresc. Împrumutatul ar putea fi capabil să asigure o rată mai mică prin refinanțarea ipotecii dacă ratele dobânzilor de pe piață scad semnificativ după momentul achiziției.
Câțiva factori îți pot afecta rata dobânzii la o ipotecă tradițională, de la istoricul creditului tău la cât de mult ai o sumă de plată pe care o poți pune la locul unde se află proprietatea ta. De asemenea, mai mulți factori vor afecta rata dobânzii pe care o veți plăti pentru o ipotecă de recuperare a unui furnizor, inclusiv cât de mult dintr-un împrumut pe care îl solicitați vânzătorului. Rata va fi adesea mai mare atunci când ipoteca vânzătorului este cea de-a doua garanție asupra proprietății, compensându-l pentru riscul pe care îl asumă.
Exemplu de credit ipotecar pentru preluare
Jane Doe își achiziționează prima casă pentru 400.000 de dolari. Este obligată să efectueze o plată în avans către un creditor ipotecar cu rată fixă de 20% sau 80.000 USD, dar acceptă o ipotecă de retragere a vânzătorului în loc să plătească singură această sumă.
Vânzătorul îi împrumută lui Jane 40.000 de dolari pentru plata creditului ipotecar și acceptă să plătească el însuși 40.000 de dolari. Această proprietate unică are acum două împrumuturi separate. Una dintre ele este ipoteca cu rată fixă cu instituția financiară pentru 320.000 USD. Al doilea este ipotecarul de recuperare a vânzătorului pentru 80.000 USD.
