Inițial, anuitățile aveau un singur scop: transformarea unei sume forfetare de capital într-un flux de venituri, pe viață sau pentru o anumită perioadă de timp. Acestea au fost concepute pentru persoanele care s-au pensionat sau au avut nevoie de un alt venit fix lunar garantat.
Astăzi, există diferite tipuri de anuale care pot fi folosite pentru a acumula capital prin investiții, pe lângă furnizarea unui venit garantat.
Cheie de luat cu cheie
- Analitele oferă un venit lunar fix fie pentru o perioadă determinată, fie pentru restul vieții dvs. Valoarea plăților lunare pe viață este determinată de vârsta la cumpărare și de speranța de viață., deoarece de-a lungul anilor inflația își micșorează valoarea.
Un flux de venituri sigure
Pentru majoritatea pensionarilor, preocuparea majoră este pentru viitor un flux de venituri sigure.
Cea mai bună vârstă pentru a obține o rentă depinde de o serie de factori, incluzând circumstanțele și investițiile actuale ale persoanei, toleranța la risc, perspectivele de longevitate și nevoile de venit preconizate la pensionare. Cea mai bună vârstă pentru a obține o rentă este atunci când sunteți în stare să-i optimizați beneficiile pentru nevoile dvs. individuale.
Întrucât oamenii trăiesc mai mult și se bazează mai mult pe propriul capital, noțiunea de a converti o porțiune din acel capital într-un flux de venituri garantat își atrage atenția.
Anualitățile de venit au fost concepute în acest scop. Când cumpărați o rentă a veniturilor, încheiați un contract cu o companie de asigurări de viață în care asiguratorul este de acord să plătească venituri fixe lunare în schimbul unei sume forfetare de bani.
Plățile sunt garantate pentru toată viața sau pentru un anumit număr de ani. Plata este puțin mai mică pentru o rentă pe viață, deoarece adaugă un grad de incertitudine.
Cum funcționează o rentabilitate a venitului
Suma lunară de plată se bazează pe o serie de factori, inclusiv vârsta și sexul dvs., ratele dobânzilor și valoarea capitalului investit.
Analitele sunt concepute pentru a plăti suma totală a capitalului și a dobânzii până la sfârșitul unei anumite perioade. Dacă doriți plăți efectuate pentru o perioadă de 10 ani, suma de plată se bazează pe dobânda principală și totală care trebuie câștigată în cursul perioadei, împărțită în 120 de plăți lunare.
În general, cu cât așteptați să vă anurați capitalul, cu atât va fi mai mare plata dvs. lunară.
Așteptarea poate fi demnă
Pe baza acestei formule, o perioadă mai scurtă de plată a anualității duce la o plată lunară mai mare. Pentru cei care doresc să maximizeze plata lunară garantată, așteptarea cât mai mult posibil pentru a-și rentabiliza capitalul este cea mai bună opțiune.
Luați în considerare o persoană care investește 250.000 USD într-o rentă la 65 de ani. Dacă rata dobânzii este de 2, 5% și speranța de viață a persoanei este de 15 ani, plata lunară a anualității ar fi de 1.663, 66 USD. Dacă persoana așteaptă încă cinci ani pentru a se anuiza, suma lunară de plată este de 2.353, 54 USD. Așteptați până la vârsta de 75 de ani și devine 4.433, 75 USD - garantat pe viață.
Factorii de luat în considerare
Pentru cineva cu un stil de viață rezonabil sănătos și gene bune de familie, începerea unei anuități la o vârstă ulterioară este în mod clar cea mai bună opțiune.
Așteptați până la o vârstă ulterioară, desigur, presupune că continuați să lucrați sau aveți alte surse de venit, cum ar fi un plan 401 (k) sau o pensie, precum și securitatea socială.
În general, nu este recomandabil să vă alocați toate sau chiar majoritatea activelor într-o rentă a veniturilor, deoarece odată convertit capitalul în venit, acesta aparține companiei de asigurări.
De asemenea, în timp ce un venit garantat este de dorit ca protecție de asigurare împotriva longevității, este un venit fix, ceea ce înseamnă că va pierde puterea de cumpărare în fața inflației în timp. Investiția într-o renta a venitului ar trebui considerată ca parte a unei strategii generale care include active de creștere care pot ajuta la compensarea inflației pe parcursul vieții.
Majoritatea consilierilor financiari vă vor spune că cea mai bună vârstă pentru începerea unei rente a veniturilor este între 70 și 75 de ani, ceea ce permite plata maximă. Cu toate acestea, numai tu poți decide când este timpul pentru un flux de venituri sigur și garantat.
