Ratele dobânzilor sunt încă extrem de mici, dar nu se așteaptă să rămână acolo mult timp. Ar trebui să refinanțezi înainte să fie prea târziu? Nu neaparat. Iată patru motive pentru care refinanțarea ar putea fi o idee proastă.
TUTORIAL: Explorarea investițiilor imobiliare
1. Perioada de pauză este prea lungă.
Perioada de pauză este numărul de luni care vă va lua pentru a recupera cheltuielile de închidere a unui nou împrumut. Pentru a calcula perioada de întârziere, va trebui să știți cât vor fi costurile de închidere pentru noul dvs. împrumut și care va fi noua dvs. rată de dobândă. Ar trebui să puteți obține o estimare a acestor cifre de la un creditor.
Nu există un număr magic care să reprezinte o perioadă de pauză acceptabilă - depinde de cât timp plănuiești să stai în casă și cât de sigur ești despre acea predicție. (Aflați cum puteți stabili dacă refinanțarea vă va pune în față sau chiar mai mult în urmă. Pentru mai multe, consultați modul în care refinanțarea ipotecară afectează valoarea voastră netă. )
2. Costurile pe termen lung sunt prea mari.
Refinanțarea pentru a reduce plata lunară este excelentă - dacă nu te doare semnificativ pe termen lung. Dacă sunteți câțiva ani într-o ipotecă de 30 de ani, ați plătit o mulțime de dobândă, dar nu foarte mult. Refinanțarea unui credit ipotecar de 15 ani va crește probabil plata lunară, eventual la un nivel pe care nu vi-l puteți permite. Dacă începeți din nou cu o nouă ipotecă de 30 de ani, începeți cu aproape la fel de mult ca și la începutul ipotecii curente. În timp ce noua rată a dobânzii dvs. va fi mai mică, o veți plăti pentru 30 de ani. Deci economiile pe termen lung ar putea fi nesemnificative sau împrumutul ar putea chiar să vă coste mai mult pe termen lung.
Dacă reducerea plății lunare înseamnă diferența dintre a rămâne curent la o nouă, mai mică plată și a neplătirii unei plăți curente și mai mari, este posibil să găsiți această realitate pe termen lung acceptabilă. Dar dacă îți poți permite plata actuală a creditului ipotecar, ai putea acum. (Pentru lectură aferentă, consultați Ipotecile: ABC-urile de refinanțare. )
3. Ar trebui să vă mutați într-un ARM pentru a vă reduce semnificativ rata.
Să zicem că aveți deja o rată a dobânzii scăzută: 5% la o ipotecă cu 30 de ani cu rată fixă. Dacă ați refinanțat un alt 30 de ani fixat la 4, 5%, economiile lunare nu ar fi substanțiale decât dacă aveți o ipotecă de câteva ori mai mare decât media națională.
Obținerea unei ipoteci cu rată ajustabilă (ARM) ar putea părea o idee grozavă. ARM-urile au cele mai mici rate ale dobânzii disponibile: împrumuturile Quicken anunță rate de până la 2, 75%, de exemplu. Tarifele publicitate sunt atât de scăzute încât poate părea nebun să nu profitați de ele, mai ales dacă intenționați să vă deplasați până la momentul resetării ARM. Cu siguranță piața locuințelor se va recupera în cinci sau șapte ani și veți putea vinde, nu?
Cert este că ratele sunt atât de scăzute în acest moment (în jur de 4, 5% pentru o ipotecă cu 30 de ani, cu rată fixă), atât prin standarde istorice, cât și prin standarde absolute, încât probabil că acestea nu vor fi semnificativ mai mici în viitor. Așadar, probabil că veți face față plăților de dobândă semnificativ mai mari atunci când ARM se resetează, dacă sunteți în stare să vă refinanțați ieșirea dintr-un ARM sau dacă plătiți dobânzi dacă reușiți să vindeți și să cumpărați o altă casă.
Dacă aveți deja o rată a dobânzii fixă scăzută și gestionați plățile, este posibil să doriți să vă respectați. O ipotecă cu rată ajustabilă este de obicei mult mai riscantă decât o ipotecă cu rată fixă. S-ar putea să vă plătească și să vă economisească mii de dolari - sau s-ar putea ajunge să vă coste mii de dolari sau chiar să vă forțeze să plecați de acasă. (Pentru lectură înrudită, consultați Acest ARM are dinți. )
TUTORIAL: Explorarea investițiilor imobiliare
4. Nu vă puteți permite cheltuielile de închidere.
În realitate, nu există nici o refinanțare fără costuri. Fie plătiți costurile de închidere din buzunar, fie plătiți o rată a dobânzii mai mare. În unele cazuri, aveți voie să transferați costurile de închidere în împrumutul dvs., dar atunci plătiți dobânzi pentru ele atât timp cât aveți acel împrumut.
Îți poți permite să cheltuiești câteva mii de dolari chiar acum pentru cheltuieli de închidere sau ai nevoie de acești bani pentru altceva? Dacă te uiți la o refinanțare fără costuri, oare refinanțarea încă merită la rata dobânzii mai mare? Dacă te uiți la transpunerea costurilor de închidere în împrumutul tău, consideră că 6.000 de dolari, cu o dobândă de 4.5% pentru 30 de ani, te vor costa aproximativ 5.000 de dolari în plus pe termen lung, comparativ cu plata doar a banilor acum fără buzunar. (Pentru lectură înrudită, consultați Adevărata economie a refinanțării unui credit ipotecar. )
Linia de jos
Singura persoană care poate decide dacă este un moment potrivit pentru a refinanța ești tu - și dacă vrei o opinie profesională, vei avea mai multe șanse să obții un răspuns imparțial de la un consilier financiar bazat pe taxe decât de la cineva care vrea să te vândă o ipoteca. Detaliile situației dvs. individuale, nu a pieței, ar trebui să fie cel mai mare factor determinant dacă alegeți să refinați. (Pentru lectură aferentă, consultați Atenție la taxele ipotecare „Junk” ) .
