În luna mai 2018, Rezerva Federală a estimat că americanii aveau aproape 1, 04 trilioane de dolari în credit rotativ, majoritatea fiind datorii pe carduri de credit. Acea sumă neplăcută de bani nu reflectă suma medie a datoriei pe care o poartă fiecare persoană, dar cei mai mulți dintre noi avem cel puțin un card de credit în portofelul nostru: La sfârșitul anului 2017 erau 364 milioane de conturi de carduri de credit deschise în SUA pentru oricine. cine este deținător de carduri, cu cât înțelegi mai multe despre cardurile de credit și costurile lor, cu atât vei fi mai bine.
Cei mai mulți consumatori experimentați caută cele mai bune rate de carduri de credit pe care le pot găsi. Dar v-ați întrebat de ce ratele dobânzilor sunt stabilite la o anumită rată? Și înțelegeți câtă diferență poate face o rată a dobânzii mai mică în plățile cu cardul dvs. de credit? Iată ce ar trebui să știe fiecare deținător de card.
Ratele dobânzilor și APR
Rata procentuală anuală (TAE) este cea pe care o instituție financiară o percepe fiecărui client pe un împrumut sau un sold cu cardul de credit. Unele companii de cărți de credit oferă o rată de introducere scăzută pentru clienții noi și la transferurile de sold pentru șase luni sau un an, iar altele percep diferite APR-uri în funcție de modul de utilizare a cardului de credit. Companiile cu carduri de credit percep de obicei un APR mai mare la avansuri în numerar, de exemplu, decât la cumpărături. Rata dvs. de dobândă este stabilită de compania de carduri de credit și poate fi bazată pe scorul dvs. de credit.
Rata fixă vs. rate variabile
Cardurile de credit vor avea fie un APR variabil, fie un APR fix. Dacă aveți un card de credit cu rată fixă, rata dobânzii s-ar putea schimba în continuare dacă plătiți factura cu întârziere sau deloc sau dacă compania de carduri de credit vă trimite o notificare scrisă privind o creștere a ratei. DBP variabile sunt, în mod normal, legate de rata primă, care este rata dobânzii pe care băncile o percep pentru corporații. Rata primă se ajustează de obicei atunci când Rezerva Federală ajustează rata fondurilor federale. Când citiți amprenta fină a contractului cu cardul dvs. de credit, de obicei, veți vedea o declarație în care citiți rata dvs. ca „Rata primă plus 8%” sau ceva similar pe acele rânduri.
Când se percepe dobânda
Companiile cu carduri de credit încep să perceapă dobânda după ce un sold este restant pentru unul sau mai multe cicluri de facturare. Dacă doriți să evitați plata dobânzii, trebuie să plătiți integral soldul cardului dvs. de credit înainte de data scadenței în fiecare lună. O altă opțiune este de a pune taxele pe un card de credit cu dobândă zero, dar aceasta este o soluție temporară: ratele promoționale cu dobândă zero durează de obicei doar șase luni la un an. Și dacă nu plătiți întregul sold până în ultima zi a perioadei promoționale, puteți fi lovit cu taxe de dobândă retroactivă pentru întregul sold.
De ce se modifică rata dobânzii dvs.
Majoritatea companiilor de carduri de credit percep o rată pentru o achiziție, alta pentru un transfer de sold și alta pentru un avans în numerar. În plus, vi se poate percepe o rată de neplată sau penalizare dacă întârziați cu 60 de zile soldul dvs. existent. Dacă depășiți limita de credit sau expirați 30 de zile pentru factura dvs., APR implicit va fi taxat pentru tranzacțiile viitoare. Celălalt motiv pentru care rata dvs. s-ar putea modifica este faptul că v-ați înscris pentru card la o rată de dobândă mai mică și că perioada introductivă a expirat.
Modificări ale plăților de dobândă
Fiți conștient în special de rata dobânzii pe care o percepeți de către companiile dvs. de carduri de credit, deoarece rata are un impact dramatic asupra sumei de dobândă pe care o plătiți în fiecare lună asupra datoriei. Dacă, de exemplu, aveți un card de credit cu un sold de 2.000 USD la o dobândă de 18% și plătiți 50 de dolari pe lună către acel sold, va dura 62 de luni pentru a-l achita - iar totalul, inclusiv mai mult de 1.000 de dolari de dobândă, va veni la 3.100 $. Dacă transferați soldul respectiv pe un card de credit cu o dobândă de 9% și efectuați aceeași plată lunară de 50 de dolari, veți plăti un total de 2.400 de dolari, inclusiv dobândă, și va fi nevoie de doar 48 de luni.
Mulți consumatori optează pentru a transfera soldurile la o rată a dobânzii mai mică sau chiar o rată a dobânzii zero dacă pot. O singură atenție: majoritatea companiilor de cărți de credit limitează aceste perioade cu dobândă scăzută și percep o taxă de transfer de sold de 3-5%. Efectuați calculul pentru a determina dacă suma economisită la plățile de dobândă va fi suficientă pentru a compensa orice taxă de transfer de sold. (Găsiți aici un calculator de rambursare a datoriei.) Dacă obiectivul este să plătiți datoria cărții de credit în intervalul de dobândă zero, asigurați-vă că calculați cât de mult trebuie să plătiți în fiecare lună pentru a reduce soldul la zero înainte de rata introductivă expiră.
Linia de jos
Cea mai bună modalitate de a vă asigura că plătiți cea mai mică rată a dobânzii la un sold cu cardul de credit este să mențineți scorul ridicat. Companiile de carduri de credit oferă, de obicei, cele mai bune rate pentru clienții cei mai credibili. Dacă scorul dvs. s-a îmbunătățit de la obținerea cardului, nu vă fie teamă să apelați compania dvs. de carduri de credit și să-i întrebați dacă vor reduce rata. Adesea, ei vor fi dispuși să lucreze cu tine pentru a păstra un client fidel.
