Cuprins
- Anuități variabile: o primă
- Caracteristica de trăire-beneficiu
- Beneficii de viață față de portofolii
- Determinați caracterul adecvat înainte de cumpărare
- Magazin de cercetare și comparație
- Linia de jos
Există o dezbatere continuă în industria serviciilor financiare despre utilitatea anualităților variabile și scopul pe care îl servesc în portofoliul financiar al unei persoane. Mulți consideră că anuitățile variabile nu sunt potrivite pentru majoritatea investitorilor, mai ales că beneficiile financiare sunt adesea erodate de taxe și penalități.
Cu toate acestea, unele caracteristici adăugate pot face ca o rentă variabilă să fie potrivită pentru anumiți investitori, în funcție de profilul financiar al investitorului și de orizontul de pensionare. Haideți să aruncăm o privire asupra caracteristicii prestației de viață și a modului în care vă poate beneficia sau nu.
Cheie de luat cu cheie
- Investiția într-o rentă variabilă este mai puțin flexibilă decât menținerea unui portofoliu tradițional care investește în acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale. O renta variabilă cu caracteristică pentru beneficii de viață este adecvată în special pentru persoanele cu toleranță redusă la risc și fonduri limitate. caracteristica dintr-o anuitate variabilă va avea inevitabil un preț: comisioane suplimentare.
Anuități variabile: o grundă de nivel înalt
O anuitate variabilă este un produs financiar amânat din impozit, care vă oferă beneficii pentru un anumit număr de ani și o prestație de deces beneficiarilor dumneavoastră. Avantajul pe care îl primiți se bazează, de obicei, pe plățile de achiziție și pe performanța investițiilor subiacente. Investițiile de bază pot fi diversificate și reechilibrate, ceea ce vă oferă flexibilitatea de a vă monitoriza și gestiona portofoliul.
Cu toate acestea, un produs cu renta variabilă poate fi supus unei varietăți de taxe:
- Cheltuieli ale fondului de bazăComisioane de administrareComisioane pentru caracteristici speciale care se adaugă la anuitate
Caracteristica de trăire-beneficiu
Funcția de prestație de viață este de obicei opțională și disponibilă cu costul de a plăti taxe suplimentare. Cu toate acestea, în ciuda costurilor suplimentare, unii consilieri financiari și consumatori consideră că merită să primiți beneficiile garantate oferite. Beneficiul de viață - așa cum sugerează și numele - este destinat să garanteze beneficiul oferit și, în acest scop, oferă de obicei o protecție garantată a investiției principale și a plăților de renta sau garantează un venit minim pe o perioadă specificată pentru dvs. și beneficiarul dumneavoastră.
Există mai multe tipuri de caracteristici de prestație a vieții, inclusiv următoarele:
Beneficiul de acumulare minim garantat
Beneficiul de acumulare minim garantat (GMAB) asigură că valoarea anuității nu va scădea sub valoarea investiției principale, denumită acumulare, indiferent de performanța de piață a investițiilor subiacente.
Desigur, retragerile nu sunt luate în considerare în această garanție, deoarece acestea vor reduce valoarea capitalului. Pentru a fi eligibil pentru acesta, contractul include, de obicei, o stipulare care necesită investiția principală să fie deținută pentru o perioadă minimă, fără a avea loc retrageri în perioada respectivă.
Beneficiul minim de retragere garantat
Beneficiul minim de retragere garantat (GMWB) prevede, de obicei, că veți primi o sumă desemnată prin retrageri din renta anuală. Cel puțin, retragerile totale totale nu vor fi mai mici decât suma principală investită, dar poate fi mai mare decât această sumă.
În general, garanția acoperă o plată principală minimă pe o perioadă determinată sau pe durata de viață atât a dvs. cât și a beneficiarului dvs., plățile continuând către beneficiarul dvs. după decesul dumneavoastră.
Beneficiul de venit minim garantat (GMIB)
În cadrul funcției de beneficii minime garantate (GMIB), vi se promite o rată minimă de rentabilitate a principalului, indiferent de performanța de piață a investițiilor subiacente. Pe baza rentabilității, vi se oferă sume minime de plată a anualității, care poate fi mai mult decât proiectată dacă performanța de piață a investițiilor produce o rată de rentabilitate mai mare decât rata minimă de rentabilitate garantată.
De obicei, suma principală trebuie să rămână neatinsă pentru un număr minim de ani pentru a putea fi eligibil pentru această prestație.
Nu există o soluție unică pentru toate dimensiunile
Numele real utilizat pentru etichetarea acestor beneficii poate diferi de la instituțiile financiare, iar dispozițiile specifice ale produselor pot varia, de asemenea. Ca atare, ar trebui să analizați caracteristicile produselor pentru care sunteți interesat pentru a determina dacă includ beneficiile dorite. Deși beneficiile garantate sunt adesea cele mai atractive caracteristici ale acestor anuități fixe, totuși nu oferă o soluție unică pentru toate, iar adecvarea va depinde de nevoile dvs. și de profilul financiar.
Beneficii de viață față de portofoliile tradiționale
Investiția într-un portofoliu tradițional care permite investiții directe în acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale oferă mai multă flexibilitate decât investiția într-o rentă. Cu toate acestea, riscurile de investiții pot fi temperate sau chiar eliminate cu o rentă variabilă care include o caracteristică GMIB.
În plus, caracteristica de beneficii de viață poate ajuta la asigurarea liniștii sufletești prin venitul garantat pentru persoanele fără toleranță la risc din cauza unor factori precum activele limitate în ouăle de cuib de pensionare, un orizont de pensionare scurt sau pur și simplu o precauție extremă cu privire la pierderea pieței. valoarea investițiilor.
Pe de altă parte, investiția într-o rentă variabilă permite un control limitat asupra primirii venitului și a sumei acestuia. Odată ce valoarea venitului și perioada anuală și programul sunt stabilite, sunteți de obicei blocat în ele, cu excepția momentului în care suma scade sau crește din cauza performanței pieței. Un portofoliu tradițional de investiții permite mai multă flexibilitate, deoarece puteți retrage orice sumă sau procent în funcție de nevoia financiară sau dorința în momentul retragerii.
Determinați caracterul adecvat înainte de cumpărare
În 2019, piața bursieră s-a zguduit, dar au existat momente - și vor veni din nou - când mulți investitori au început să vadă portofoliile de pensionare pierdând o valoare semnificativă pe piață. În astfel de perioade, o anuitate variabilă, cu o caracteristică de beneficiu pentru viață, poate fi o soluție bună pentru protejarea oului tău de cuib.
În alte situații, totuși, este posibil să nu fie. De exemplu, trebuie să aveți în vedere speranța de viață. Probabil veți putea profita de beneficiile de viață? Dacă aveți o boală debilitantă sau o speranță de viață scurtă, este posibil ca o rentă variabilă - inclusiv una cu prestație de viață - să nu fie o completare bună pentru portofoliul de pensionare.
Dacă consilierul dvs. financiar primește un comision care vă vinde o anualitate variabilă, asigurați-vă că știți ce primiți în schimbul comisiei respective.
Magazin de cercetare și comparație
Una dintre opiniile negative despre anuități este faptul că acestea sunt adesea împinse către investitori nepotriviți din cauza comisionului înalt pe care consilierul pentru investiții îl primește de obicei pentru vânzarea produsului. Acest lucru nu este întotdeauna cazul, cu toate că mulți consilieri financiari lucrează cu clienții pentru a se asigura că primesc produse adecvate pentru profilurile lor financiare și de pensionare.
Mai mult, puteți alege să cumpărați aceste produse direct de la emitenți care nu primesc un comision din vânzare. În multe cazuri, servicii suplimentare și asistență pentru clienți sunt furnizate în schimbul comisiei. Acestea fiind spuse, dacă plata comisiei nu aduce beneficii adăugate, atunci poate avea sens să cumpărați produsul de la un furnizor de autoservire. Ca atare, ar trebui să vă întrebați pe dvs. sau consilierul dumneavoastră de investiții ce se primește în schimbul comisiei.
Linia de jos
Un factor determinant cheie care afectează alegerea dvs. între o rentă și un portofoliu tradițional este nevoia dvs. de venituri garantate. Dacă aveți o toleranță redusă la risc sau la resurse financiare limitate, o rentă poate oferi fluxul de venituri garantat necesar. Determinarea adecvării nu poate fi intensificată și nu se bazează, de regulă, doar pe mărimea oului de cuib și pe lungimea orizontului de pensionare.
Asocierea produselor improprii cu investitorii este una dintre cele mai grave greșeli care pot fi făcute cu planificarea financiară. Pentru mulți oameni, această decizie de investiție este ultimul pas făcut pe drumul către pensionare și, adesea, greșelile nu pot fi corectate fără să le coste sume mari de taxe. Indiferent de cât de bun poate părea un produs, acesta nu va fi ideal pentru toată lumea și trebuie să aveți grijă specială pentru a vă asigura că nu numai că înțelegeți beneficiile și caracteristicile acestuia, dar și că sunteți conștienți de modul în care se compară cu alte produse financiare.
