401 (k) Disponibilitate
Odată ce munca dvs. cu un angajator se încheie, opțiunile pentru planul 401 (k) pe care îl țineți cu compania includ încasarea acesteia, transferul către noul angajator 401 (k) sau transferul acesteia într-un cont individual de pensionare (IRA). Fiți prevestit: alegerea pe care o faceți poate implica sau nu plata impozitelor către unchiul Sam.
Aceste mișcări, desigur, toate necesită acces la fondurile din contul dvs. 401 (k). Cu toate acestea, ce se întâmplă dacă angajatorul tău refuză acel acces când s-a încheiat angajarea? Și de ce s-ar putea întâmpla asta?
Cheie de luat cu cheie
- De regulă, contribuțiile proprii la 401 (k) și câștigurile lor sunt ușor disponibile atunci când părăsiți angajatorul. Accesul la contribuțiile de la angajatorul dvs. 401 (k) poate fi refuzat, deoarece mandatul dvs. a fost prea scurt pentru ca aceste fonduri să se învestească. pentru dvs. Accesul la întregul sold poate fi blocat, cel puțin temporar, din cauza problemelor legate de plecarea dvs. sau a unei modificări a persoanelor care țin de înregistrări pentru plan.
Administrarea poate limita accesul la unele fonduri 401 (k)
În principiu, este ilegal ca o companie să restricționeze accesul la fondurile personale 401 (k) și câștigurile pe care le-au obținut. Cu toate acestea, în practică, soldul în cont poate să nu fie al tău, pentru că s-ar putea să fi contribuit de către angajator o sumă de bani prin potrivirea angajatorului și este posibil să nu fi lucrat destul de mult în sarcina pentru ca contribuțiile la compania respectivă să vi se acorde.
După ce ați ajuns la punctul de a deveni în totalitate, de multe ori, în câțiva ani, fondurile sunt ale voastre și, cu excepția altor probleme, compania este obligată să le elibereze. „Dacă vă este restricționat să vă accesați fondurile 401 (k) învestite, acest lucru este într-adevăr ilegal”, spune Stephen Rischall, CFP, CRPC, și un partener în Navalign Wealth Partners din Encino, California, adăugând: „În orice moment aveți drepturi depline de a retrage toate contribuțiile făcute la plan, pe lângă contribuțiile angajatorilor care se potrivesc complet, dacă este cazul."
Cu toate acestea, Mark T. Hebner, fondator și președinte al Index Advisors Advisors din Irvine, California, explică: „Dacă a existat un program de finanțare asociat cu contribuțiile corespunzătoare și ați lăsat înainte de data încasării acestor fonduri, puteți fi refuzat legal. acces la ele."
Există un alt motiv pentru care nu poți avea dreptul la niciuna dintre fonduri: dacă contribuțiile la 401 (k) dvs. au fost făcute în întregime de către compania dvs. și nu a existat un program de atribuire pentru acestea. Aceasta ar putea duce la pierderea contului. După cum subliniază Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, fondatorul Portnoff Financial în Metuchen, NJ și Mission Viejo, California, există „posibilitatea ca, dacă fondurile ar fi toate contribuțiile angajatorului și nu sunt învestite. atunci, practic, renunți la fonduri. " Așadar, dacă aveți în vedere o mutare a locului de muncă, este important să cunoașteți programul de împrumut al planului dvs. 401 (k) și să înțelegeți ce proporție din contribuții (dacă există) sunt în totalitate.
Programul de împrumut al unei companii stabilește când angajații dețin contribuțiile angajatorului lor în conturile lor de 401 (k); lucrătorii sunt întotdeauna pe deplin învestiți cu propriile contribuții.
Activele pot fi de asemenea congelate temporar
Accesul la fondurile dvs., învestit sau nu, poate fi blocat și în cazul în care litigiile legate de plan sunt în curs. În astfel de cazuri, activele pot fi înghețate temporar, spune Portnoff. În mod similar, potrivit Rischall, accesul restricționat pe termen scurt la fondurile dvs. se poate întâmpla "în cazul în care sponsorul planifică schimbarea deținătorilor de înregistrări sau există o perioadă de oprire în care fondurile nu pot fi schimbate sau accesate în niciun fel." Ar trebui să știți despre acest lucru în avans, adaugă el: "Acest lucru este legal, iar notificările trebuie furnizate participanților activi cu cel puțin 30 de zile înainte de data începerii opririi."
În cele din urmă, angajații care au încetat recent ar putea fi supuși unor reguli diferite privind accesul la planul lor. Aceste reguli sunt reglementate de lucruri precum rezolvarea oricăror probleme financiare persistente în jurul plecării unui lucrător - un împrumut restant, de exemplu. Dacă ați luat un împrumut 401 (k) și ați părăsit locul de muncă, veți avea o perioadă specificată în care să o plătiți.
Ce sa fac
Dacă accesul la fondurile dvs. este blocat în mod neașteptat, merită să verificați orice corespondență din partea companiei pentru astfel de mesaje explicative, precum o notificare a unei modificări a deținătorilor de înregistrări. Dacă nu găsiți astfel de notificări, Hebner recomandă să apelați furnizorul și să vă întrebați de ce nu aveți acces la banii dvs. și când puteți aștepta ca această condiție să se schimbe.
Dacă, de exemplu, circumstanțele externe vă obligă să așteptați o perioadă scurtă înainte de a putea accesa fondurile dvs., ar trebui să aveți aceste clarificări și, dacă este posibil, să aveți termenii înscriși. Dacă nu există circumstanțe externe și angajatorul anterior vă refuză accesul fără o explicație adecvată, ar trebui să vă adresați cazului la Departamentul Muncii sau la un avocat.
