Există mulți profesioniști financiari care vă vor ajuta, contra cost, să vă navigați în drum spre și până la pensionare. Dar utilizarea unui consilier financiar nu este obligatorie. Dacă nu vă puteți permite, nu vă încredeți, sau altfel preferați să nu utilizați un consilier, gestionarea propriei pensii este întotdeauna o opțiune. Trebuie doar să conturezi un plan sensibil și să fii dispus să-l urmezi. Iată câteva dintre elementele de bază ale unei strategii do-it-yourself.
Cheie de luat cu cheie
- Nu aveți neapărat nevoie de un proiect financiar care să vă ajute să planificați pensia. Dacă nu aveți deja o înțelegere de bază a investițiilor, luați ceva timp pentru a afla despre acțiuni, fonduri mutuale și alte locuri pentru a vă economisi pensiile. vă apropiați de pensie, veți dori să vă informați despre strategiile de retragere care vă pot ajuta să vă maximizați veniturile și să vă minimizați impozitele.
Începeți bine înainte de pensionare
Nu uitați să urmăriți cât de mult vi se permite să contribuiți în fiecare an. Există o penalitate pentru contribuție excesivă. Limitele contribuției depind de tipul de cont pe care îl ai și sunt ajustate anual. La împlinirea vârstei de 50 de ani, puteți începe să adăugați o contribuție de captură.
Apoi, profitați de sfaturi gratuite. Există o mulțime de informații valoroase online despre cât să economisiți, cum să vă diversificați portofoliul, cum să maximizați 401 (k) potrivirea angajatorului dvs., cum să evitați comisioane și comisioane excesive atunci când investiți și multe altele.
Alegeți investiții adecvate
Deoarece pensionarea dvs. ar putea fi ani - chiar zeci de ani - în viitor, trebuie să investești bani în investiții care să genereze dobândă, să plătească dividende și să crească în valoare, astfel încât să poată fi vândute ulterior pentru un profit. Trebuie să fii capabil să învingi inflația sau cel puțin să ții pasul cu ea și inflația nu se va opri atunci când te vei retrage.
„Deținerea unei alocări adecvate a activelor, reprezentată de o bază largă de fonduri mutuale indice, poate contribui la reducerea emoțiilor asociate cu creșterea și scăderea mai frecventă a prețurilor la acțiuni individuale”, spune Kevin Michels, CFP®, un planificator financiar al Medicus Wealth Planning în Draper, Utah. Fondurile index oferă, de asemenea, avantajul unor comisioane și costuri relativ scăzute - un alt lucru important pentru a urmări în timp ce investiți.
Este esențial să controlați cheltuielile de investiții la pensie, deoarece taxele mari pot eroda randamentul.
În timp ce cumpărarea și reținerea este o strategie de investiții respectată în timp, veți dori, de asemenea, să revizuiți alocarea activelor în timp. Investițiile potrivite pentru un tânăr de 24 de ani nu pot fi pentru o vârstă de 64 sau 74 de ani.
„Când îmbătrânești, este mult mai important să găsești investiții sigure", spune Kirk Chisholm, managerul de bogăție al grupului Innovative Advisory Group din Lexington, Mass. „Când ești aproape de pensionare, nu îți poți permite să pierzi un procent mare de economiile tale. Vă puteți reduce riscul găsind obligațiuni cu o scadență scurtă, CD-uri, anuități fixe (nu indexate sau variabile), stocuri de dividende sigure, imobiliare fizice sau alte active pe care le-ați considera expert."
Ce trebuie să faci pe măsură ce pensionarea se apropie
Înainte de a vă retrage, încercați să faceți o estimare rezonabilă de câți bani va trebui să vă trăiți confortabil în timpul pensionării. Apoi adăugați toate sursele de venituri probabile și comparați-le pe cele două. Dacă veniturile dvs. nu vor fi adecvate pentru a vă acoperi cheltuielile, va trebui să faceți unele ajustări.
„Cel mai important”, spune Cullen Breen, președintele Dutch Asset Corporation, în Albany, NY, „este regula de aur: mențineți-vă cheltuielile cât mai puțin posibil. Acest lucru nu poate fi supraevaluat și este cel mai important lucru pe care îl puteți controla."
Probabil veți avea mai multe surse de venit pentru pensionare, începând cu Securitatea Socială. Puteți obține o estimare a beneficiilor dvs. de securitate socială viitoare pe site-ul SSA.gov. Dacă ați câștigat cel puțin 40 de credite (aproximativ zece ani de muncă), puteți obține o estimare personalizată folosind Estimatorul de pensionare al SSA. Sau puteți pur și simplu conecta veniturile curente și data planificată de pensionare în calculatorul rapid al securității sociale pentru o cifră de bilet.
Dacă sunteți căsătorit, rețineți că, chiar dacă soțul dvs. nu este eligibil pentru securitate socială în funcție de propria fișă de muncă, ei pot avea dreptul la prestații pentru soții pe baza dumneavoastră. De asemenea, este posibil să vă măriți veniturile din asigurările sociale în mod substanțial, luând beneficii mai târziu, mai curând decât atunci când sunteți eligibil pentru prima dată.
Celelalte surse de venit pentru pensionare ar putea include unul sau mai multe planuri cu contribuții definite, cum ar fi un 401 (k) sau 403 (b), o pensie tradițională cu beneficii definite și orice IRA pe care l-ați stabilit de-a lungul anilor.
În afara conturilor de pensionare, veți avea, probabil, alte active, cum ar fi acțiuni și obligațiuni individuale, fonduri mutuale, fonduri tranzacționate pe schimb (ETF-uri), anuități și CD-uri.
Când va veni timpul (sau mai devreme, dacă este posibil), veți dori, de asemenea, să citiți strategiile de retragere care vă pot ajuta să vă maximizați veniturile din pensie, să vă minimizați factura fiscală și, mai ales important, să nu vă epuizați economiile prematur.
