Există multe lucruri pe care ar trebui să le iei în considerare atunci când îți compui portofoliul de investiții. Ar trebui să știți care sunt toleranța la risc și strategia dvs. de investiții, ca să nu mai vorbim de tipul de active în care intenționați să vă puneți banii. Toate acestea depind de obiectivele dvs. - ceea ce intenționați pe termen lung, cum ar fi planificarea educației copiilor și pensionarea dvs., dar și obiectivele dvs. pe termen scurt.
Puteți găsi că vine un moment în care aveți nevoie de acces la numerar imediat - spuneți pentru o urgență medicală sau dacă doriți să vă luați o vacanță. Introducerea banilor într-un cont care vă câștigă interes, dar vă permite să efectuați retrageri cu ușurință vă poate ajuta să realizați aceste obiective. Poate doriți să luați în considerare introducerea unor bani într-un cont de economii sau puteți încerca un cont de piață monetară (MMA), un activ lichid care oferă o rată a dobânzii mai mare.
Cheie de luat cu cheie
- Un cont al pieței monetare este un cont de depozit deținut la o bancă, uniune de credit sau o altă instituție financiară care plătește dobândă și care beneficiază de privilegii de scriere cec și card de debit. AMM sunt spre deosebire de alte investiții, deoarece pot fi ușor lichidate, spre deosebire de alte investiții. Doi factori limitează lichiditatea contului de pe piața monetară, inclusiv cerințele minime de sold și limitări la numărul de retrageri lunare.
Conturi ale pieței monetare
Un cont al pieței monetare este un cont de depozit deținut la o bancă, uniune de credit sau o altă instituție financiară. Acest cont plătește dobândă - mult mai mare decât conturile de economii obișnuite. Băncile folosesc banii într-un cont al pieței monetare pentru a investi în active lichide pe termen scurt, inclusiv facturi ale Trezoreriei (facturi T) sau obligațiuni municipale. Băncile câștigă interes pentru aceste investiții și, de fapt, împart dobânda cu deținătorii de conturi.
Efectuarea unei retrageri dintr-un cont de pe piața monetară este la fel de simplă ca orice alt cont de depozit. Multe dintre ele au carduri de debit și alte funcții, inclusiv capacitatea de a scrie cecuri. Deținătorii de conturi pot, de asemenea, să-și viziteze banca sau sucursala uniunii de credit pentru a-și retrage.
Deși pot împărtăși unele asemănări cu conturile de verificare și economii standard, acestea vin cu anumite restricții, ceea ce le face mai puțin flexibile. Pot veni cu cerințe minime de sold, un număr limitat de retrageri și adesea vin cu taxe și alte taxe.
Conturi și lichidități ale pieței monetare
Conturile de pe piața monetară nu sunt ca alte investiții, deoarece sunt active extrem de lichide. Cu excepția anumitor limite privind disponibilitatea fondurilor depuse recent, depozitele de cont de pe piața monetară sunt disponibile pentru retragere imediată. Aceasta înseamnă că aceste conturi pot fi transformate rapid în numerar fără a pierde valoare. Conturile de pe piața monetară sunt depozite nepermise, deci nu există o scadență. Deținătorii de conturi nu pierd niciun interes atunci când își lichidează conturile. Depozitele la termen, pe de altă parte, impun titularului contului să țină contul deschis până la data scadenței. Retragerile anticipate duc de obicei la pierderea dobânzii.
Există doi factori care limitează lichiditatea contului de pe piața monetară. Spre deosebire de conturile de verificare sau de economii, băncile solicită persoanelor care dețin conturi pe piața monetară să mențină un echilibru minim - de la 5.000 la 10.000 USD pe partea joasă. Și pentru că este un cont de economii, trebuie să respecte reglementările federale. Toți titularii de cont sunt limitați la șase retrageri pe lună. Orice tranzacție de debit suplimentar are ca rezultat o taxă de serviciu sau o taxă de tranzacție.
Lichiditatea unui cont de piața monetară poate fi limitată prin solduri minime și un număr limitat de retrageri.
Baza de depozit pentru bănci
Băncile comerciale și uniunile de credit oferă conturi ale pieței monetare pentru a atrage depozite relativ mari și stabile în schimbul ratelor dobânzilor care sunt puțin mai mari decât cele pentru conturile de economii și conturile de verificare purtătoare de dobândă. Această bază stabilă de depozit crește capacitatea instituției financiare de a acorda împrumuturi.
Această nevoie de stabilitate dă naștere la singurele limitări substanțiale de lichiditate, care sunt cerința de a menține anumite solduri și limita numărului de retrageri. Încălcarea acestor cerințe de echilibru și a limitelor de tranzacție poate reduce dobânda câștigată la depozite sau poate crește taxele plătite.
Este important de menționat că conturile de pe piața monetară, care sunt conturi de depozit asigurate federal, sunt diferite de fondurile de pe piața monetară oferite de băncile de investiții.
Conturile pieței monetare vs. fondurile pieței monetare
Faptul că conturile de pe piața monetară sunt asigurate și, prin urmare, reglementate, de către Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) oferă un suport de reglementare și structural pentru aceste conturi. Desigur, capacitatea de a recupera pierderea prin asigurare nu este o sursă practică de lichiditate, deoarece o astfel de recuperare poate dura până la două zile lucrătoare. Cu toate acestea, această asigurare federală este o distincție importantă, și adesea neînțeleasă, între conturile pieței monetare și fondurile pieței monetare.
Fondurile de pe piața monetară sunt un tip de fond mutual. Acestea sunt oarecum asemănătoare cu un cont al pieței monetare, prin faptul că sunt active cu risc redus, care investesc și în vehicule pe termen scurt, foarte lichide. Dar acolo se termină asemănările. Fondurile de pe piața monetară sunt oferite de firmele de investiții, care vând acțiuni investitorilor din fond. Investitorii își pot vinde acțiunile în cazul în care au nevoie de numerar și, în general, suportă câștiguri sau pierderi de capital care trebuie raportate Serviciului de venituri interne (IRS). Și spre deosebire de conturile de pe piața monetară, principiul unui fond de piață monetară nu este garantat. Fondurile de pe piața monetară sunt reglementate de Securities and Exchange Commission (SEC) și nu sunt asigurate de FDIC.
